Leyes de bancarrota por estado (2026): Exenciones y prueba de medios

La bancarrota es un proceso legal federal que ayuda a las personas que no pueden pagar sus deudas a comenzar de nuevo, ya sea eliminando la mayoría de las deudas o reorganizándolas en un plan de pagos. Aunque el Código de Bancarrota es federal, dos de los aspectos más importantes para quienes presentan la solicitud varían según el estado: las exenciones que determinan qué bienes puede conservar, y las cifras de ingresos medianos utilizadas en la prueba de medios del Capítulo 7. Esta guía explica cómo funciona la bancarrota y enlaza nuestra guía en lenguaje sencillo para cada estado. Se trata de información legal general, no de asesoramiento legal.

Qué es la bancarrota y los dos tipos principales

La bancarrota es un proceso de tribunal federal para personas y empresas que no pueden mantenerse al día con sus deudas. Para las personas físicas, las dos formas más comunes son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 7, conocido frecuentemente como liquidación, puede eliminar la mayoría de las deudas sin garantía, como tarjetas de crédito y facturas médicas, en cuestión de meses, a cambio de la posible venta de bienes no exentos, aunque en la mayoría de los casos de consumidores quienes presentan la solicitud conservan todo porque sus bienes están exentos. El Capítulo 13, conocido frecuentemente como reorganización, establece un plan de tres a cinco años para reembolsar parte o la totalidad de la deuda, y puede permitir que quien presenta la solicitud ponga al día una hipoteca y detenga una ejecución hipotecaria. Cuál capítulo corresponde depende de los ingresos, los activos, el tipo de deuda y los objetivos, razón por la cual la decisión generalmente se toma con la ayuda de un abogado.

La suspensión automática

Una de las características más poderosas de la bancarrota es la suspensión automática, que entra en vigor en el momento en que se presenta el caso. La suspensión es una orden de tribunal federal que detiene de inmediato la mayor parte de las actividades de cobro: ventas de ejecución hipotecaria, embargos de salario, recuperación de vehículos, demandas judiciales y las constantes llamadas y cartas de los acreedores. Para muchas personas que se enfrentan a una ejecución hipotecaria o embargo inminentes, la suspensión automática es la razón principal para presentar la solicitud en ese momento. La suspensión no siempre es permanente ni absoluta, y los acreedores pueden solicitar al tribunal que la levante en algunas situaciones, pero proporciona un alivio inmediato mientras el caso avanza.

Exenciones: lo que usted conserva y por qué importa su estado

Las exenciones son las reglas que determinan qué bienes puede proteger de los acreedores en una bancarrota, y son en gran medida una cuestión de legislación estatal, razón por la cual dos personas con finanzas idénticas pueden obtener resultados muy diferentes dependiendo de dónde vivan. Existe un conjunto federal de exenciones en el Código de Bancarrota, pero cada estado decide si sus residentes pueden usar ese conjunto federal o deben usar las exenciones propias del estado. La mayoría de los estados han optado por excluirse, lo que significa que sus residentes deben usar las exenciones estatales, mientras que una minoría permite que quienes presentan la solicitud elijan el conjunto que les sea más favorable. La exención más importante por lo general es la exención de vivienda principal, que protege el capital inmobiliario de una vivienda y va desde ilimitada en unos pocos estados hasta una cantidad fija y a veces modesta en dólares en otros. La cifra estatal no es toda la historia para alguien que compró una vivienda o se mudó recientemente. Conforme a 11 U.S.C. 522(p), quien elige las exenciones estatales no puede exentar el capital inmobiliario adquirido durante el período de 1,215 días (aproximadamente 40 meses) previo a la solicitud más allá de un límite federal, que la ley fija en $125,000 y que se ajusta al alza por inflación cada tres años conforme a 11 U.S.C. 104, por lo que la cifra vigente es superior a la base establecida por la ley. El límite no se aplica a la vivienda principal de un agricultor familiar, y no cuenta el capital trasladado desde una vivienda principal anterior en el mismo estado. Una regla relacionada, 11 U.S.C. 522(o), reduce la exención de vivienda principal en la medida en que su valor provenga de bienes que quien presenta la solicitud haya transferido dentro de los 10 años anteriores con la intención de obstaculizar, retrasar o defraudar a un acreedor. Los estados también establecen exenciones para un vehículo, bienes del hogar, herramientas de trabajo y a menudo un "wildcard" o exención libre que puede aplicarse a cualquier cosa, y algunas cantidades se ajustan por inflación. Cada guía estatal incluye las cifras actuales.

La prueba de medios del Capítulo 7

Desde 2005, las personas que desean presentar el Capítulo 7 generalmente deben completar una prueba de medios, diseñada para orientar a los solicitantes de ingresos más altos hacia el Capítulo 13. El primer paso compara los ingresos del hogar con los ingresos medianos para un hogar de ese tamaño en su estado. Si sus ingresos son iguales o inferiores a la mediana estatal, no hay presunción de abuso (la regla que presume que un caso del Capítulo 7 es un abuso cuando el ingreso restante después de los gastos permitidos alcanza ciertos umbrales) y no necesita completar el Formulario 122A-2, el segundo formulario de la prueba de medios, pero eso por sí solo no lo hace elegible para el Capítulo 7. Si son superiores, se aplica un cálculo más detallado de los ingresos disponibles. Las cifras de ingresos medianos son publicadas por el Programa del Administrador de los EE. UU. y se actualizan periódicamente, por lo que el número que aplica depende de su estado, el tamaño de su hogar y la fecha en que presente la solicitud. Cada guía estatal incluye las cifras actuales y enlaza la fuente oficial.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota puede eliminar la mayoría de las deudas sin garantía, incluidos saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y muchas deudas antiguas, y detiene la mayoría de las gestiones de cobro mediante la suspensión automática. No puede eliminar todo. La mayoría de los préstamos estudiantiles solo pueden cancelarse demostrando dificultades extremas en un proceso separado, y los impuestos sobre la renta recientes, la manutención de hijos, la pensión alimenticia, y la mayoría de las multas judiciales y la restitución penal generalmente sobreviven a una bancarrota. Las deudas garantizadas, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, pueden manejarse de diferentes maneras dependiendo de si usted desea conservar el bien. Antes de presentar la solicitud, la ley exige un breve curso de asesoramiento crediticio de un proveedor aprobado, y se requiere un segundo curso de educación para deudores antes de que se cancelen las deudas.

Cuánto tiempo tarda y el efecto en el crédito

Los dos capítulos tienen plazos muy diferentes. Un caso típico del Capítulo 7 se completa en aproximadamente tres a cuatro meses desde la presentación hasta la cancelación de deudas, mientras que un caso del Capítulo 13 se extiende durante todo el plan de pago de tres a cinco años antes de que se cancelen los saldos restantes. La presentación de una bancarrota también queda registrada en su historial crediticio, generalmente un Capítulo 7 por hasta diez años y un Capítulo 13 por hasta siete años a partir de la fecha de presentación. Muchas personas encuentran que su crédito comienza a recuperarse mucho antes de ese tiempo, una vez que las deudas subyacentes se resuelven y reconstruyen un historial de pagos positivo, porque los prestamistas dan mucho peso a los ingresos actuales y al comportamiento reciente. Estos efectos de tiempo y crédito forman parte de la compensación que se debe evaluar con un abogado, junto con el nuevo comienzo que proporciona la cancelación de deudas.

Cómo evaluar sus opciones

Si usted tiene dificultades con sus deudas, los primeros pasos prácticos son hacer una lista de sus deudas, ingresos y los bienes que desea proteger, y luego hablar con un abogado de bancarrota con licencia en su estado, quien puede explicarle si el Capítulo 7 o el Capítulo 13 es más adecuado para usted, qué le permiten conservar las exenciones de su estado y cómo se le aplica la prueba de medios. La mayoría de los abogados de bancarrota ofrecen una consulta inicial gratuita o de bajo costo. La bancarrota no es la respuesta correcta para todos, y alternativas como la negociación o el manejo de deudas a veces tienen más sentido, pero para muchas personas es una herramienta poderosa y legítima para un nuevo comienzo. Seleccione su estado a continuación para ver sus reglas específicas. Nada de esto constituye asesoramiento legal, y leerlo no crea una relación abogado-cliente.

Bancarrota por estado

La tabla enlaza nuestra guía para cada estado y el Distrito de Columbia. Cada guía cubre las exenciones de ese estado, si optó por excluirse de las exenciones federales, los montos de la exención de vivienda principal y de vehículo, y los ingresos medianos actuales para la prueba de medios.

Estados del Noreste

La tabla siguiente cubre 9 estados del Noreste.

Estados del Medio Oeste

La tabla siguiente cubre 12 estados del Medio Oeste.

Estados del Sur

La tabla siguiente cubre 16 estados del Sur, además del Distrito de Columbia.

Estados del Oeste

La tabla siguiente cubre 13 estados del Oeste.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre la bancarrota del Capítulo 7 y la del Capítulo 13?

El Capítulo 7 elimina la mayoría de las deudas sin garantía en pocos meses y a veces se denomina liquidación. El Capítulo 13 establece un plan de pago de tres a cinco años y puede permitirle ponerse al día con una hipoteca para detener una ejecución hipotecaria. Cuál capítulo corresponde depende de sus ingresos, activos y objetivos.

¿Perdería mi casa o mi automóvil si presento una bancarrota?

Frecuentemente no. Las exenciones protegen una cierta cantidad de capital en su vivienda y vehículo, y los montos dependen de su estado. Muchos solicitantes conservan sus bienes, especialmente en el Capítulo 7 cuando su capital se encuentra dentro de la exención, y el Capítulo 13 puede ayudarle a conservar bienes al ponerse al día con los pagos. La guía de su estado incluye los montos de exención actuales.

¿Todos los estados usan las mismas exenciones de bancarrota?

No. Existe un conjunto federal de exenciones, pero cada estado decide si sus residentes pueden usarlo o deben usar las exenciones propias del estado. La mayoría de los estados han optado por excluirse y exigen sus propias exenciones, mientras que algunos permiten elegir. La exención de vivienda principal en particular varía enormemente según el estado, aunque la ley federal limita cuánto capital inmobiliario adquirido en los 1,215 días previos a la presentación puede proteger una exención estatal (11 U.S.C. 522(p)).

¿Qué es la prueba de medios de bancarrota?

La prueba de medios compara los ingresos de su hogar con los ingresos medianos para ese tamaño de hogar en su estado. Si usted está en la mediana o por debajo de ella, no hay presunción de abuso y no necesita completar el Formulario 122A-2, pero eso por sí solo no lo hace elegible para el Capítulo 7; si está por encima, se aplica un cálculo más detallado de los ingresos disponibles. El Programa del Administrador de los EE. UU. publica y actualiza las cifras de ingresos medianos.

¿Qué deudas no pueden eliminarse en la bancarrota?

La bancarrota generalmente no elimina la mayoría de los préstamos estudiantiles (salvo prueba de dificultades extremas), los impuestos sobre la renta recientes, la manutención de hijos, la pensión alimenticia y la mayoría de las multas y la restitución penal. Sí elimina la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.

¿Presentar una bancarrota detiene la ejecución hipotecaria y el embargo de salario?

Sí, al menos temporalmente. La presentación activa una suspensión automática que detiene de inmediato la mayor parte de las gestiones de cobro, incluidas ventas de ejecución hipotecaria, embargos de salario, recuperación de bienes y llamadas de acreedores. El Capítulo 13 puede ofrecer una forma a más largo plazo de resolver un incumplimiento hipotecario y conservar la vivienda.