Bancarrota en Nueva Jersey (2026): Exenciones y Prueba de Medios

La bancarrota es un proceso federal, pero los bienes que puede conservar y los límites de ingresos que determinan la elegibilidad para el Capítulo 7 dependen de la ley estatal. Nueva Jersey es uno de los pocos estados que permite elegir entre sus propias exenciones y las exenciones federales de bancarrota, y es inusual porque su lista estatal no contiene ninguna exención de vivienda.

Esta guía es parte de nuestra serie Bancarrota por Estado. Es información legal general, no asesoramiento legal, y las cifras en dólares que aparecen a continuación cambian periódicamente, por lo que debe confirmar los montos vigentes antes de basarse en ellos.

¿Usa Nueva Jersey las exenciones de bancarrota estatales o federales?

Nueva Jersey es uno de los estados que no optó por excluirse del esquema de exenciones federales. Bajo 11 U.S.C. 522(b), cada estado puede obligar a sus residentes a usar exenciones estatales, pero Nueva Jersey en cambio permite que el solicitante elija. Puede reclamar las exenciones de Nueva Jersey (que se encuentran principalmente en N.J.S.A. Título 2A) o las exenciones federales en 11 U.S.C. 522(d). Debe elegir un conjunto completo; no puede combinar las partes más generosas de cada uno.

Para la mayoría de los solicitantes de Nueva Jersey, esa elección es sencilla. Las exenciones estatales son escasas y, de manera importante, no incluyen ninguna exención de vivienda, mientras que la lista federal proporciona una exención de vivienda, una exención para vehículos y un comodín generoso. Como resultado, la gran mayoría de los consumidores de Nueva Jersey que presentan bancarrota eligen las exenciones federales. Para usarlas, las reglas de residencia en 11 U.S.C. 522(b)(3) generalmente requieren domicilio en Nueva Jersey durante los 730 días anteriores a la presentación; de lo contrario, pueden aplicarse las exenciones de un estado anterior.

La falta de exención de vivienda de Nueva Jersey y la exención federal de vivienda

A diferencia de la mayoría de los estados, Nueva Jersey no ofrece exención de vivienda estatal. No existe ningún monto en dólares de capital de vivienda protegido bajo los propios estatutos de Nueva Jersey. Este es el punto de planificación más importante para un propietario de Nueva Jersey en bancarrota.

Debido a que el estado no ofrece nada para una vivienda, un solicitante que necesita proteger el capital de una residencia generalmente debe elegir las exenciones federales y basarse en la exención federal de vivienda en 11 U.S.C. 522(d)(1). Ese monto es de $31,575 a partir del 1 de abril de 2025, y se ajusta por inflación cada tres años, con el próximo ajuste programado para el 1 de abril de 2028. Una pareja casada que posee conjuntamente su hogar y presenta una solicitud conjunta puede reclamar cada una la exención federal de vivienda, lo que aproximadamente duplica el capital protegido a aproximadamente $63,150. Si el capital de la vivienda supera la exención federal de vivienda disponible, el exceso no está protegido, y un propietario en esa situación a menudo considera el Capítulo 13. Confirme la cifra federal actual antes de basarse en ella.

Vehículo, comodín y bienes personales

Las propias exenciones de Nueva Jersey son limitadas. Las principales protecciones son una exención de bienes personales generales de hasta $1,000 en bienes, efectos, acciones o participaciones en un negocio (N.J.S.A. 2A:17-19) y una exención separada de $1,000 para muebles y bienes del hogar (N.J.S.A. 2A:26-4). La lista estatal no tiene exención separada para vehículos de motor ni comodín más allá de estos modestos montos. Los salarios están protegidos por los límites de embargo salarial de Nueva Jersey en N.J.S.A. 2A:17-50 y el límite federal de embargo, que generalmente protege la mayor parte de los ingresos disponibles, con mayor protección para los deudores de menores ingresos.

Las exenciones federales, por el contrario, incluyen una exención para vehículos de motor de $5,025 (522(d)(2)), una exención para bienes del hogar de hasta $16,850 en total y un comodín de $1,675 más hasta $15,800 de cualquier monto de exención de vivienda no utilizado (522(d)(5)), todo a partir del 1 de abril de 2025. Dado que el conjunto federal protege más para la mayoría de los solicitantes, comparar los dos sistemas es el paso central de planificación en un caso de Nueva Jersey. Las protecciones federales no relacionadas con la bancarrota, como el Seguro Social y la mayoría de los planes de jubilación calificados por ERISA, aplican independientemente del conjunto que elija.

La prueba de medios del Capítulo 7 en Nueva Jersey

La prueba de medios determina quién puede presentar el Capítulo 7. El primer paso compara el ingreso mensual promedio de su hogar durante los seis meses anteriores a la presentación, anualizado, con el ingreso familiar medio de Nueva Jersey para el tamaño de su hogar, según lo publicado por el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. Si está por debajo o igual al ingreso medio, generalmente pasa. Si está por encima, un segundo cálculo de ingresos disponibles decide si todavía puede presentar el Capítulo 7 o si se le orienta hacia el Capítulo 13.

Para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, las cifras de ingreso familiar medio de Nueva Jersey son:

Agregue $11,100 por cada persona adicional más allá de cuatro. Estas cifras aplican únicamente a casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, y el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. las revisa aproximadamente dos veces al año, por lo que debe confirmar las cifras para su fecha de presentación.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13 y la suspensión automática

El Capítulo 7 es liquidación. Un fideicomisario puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores, y la mayoría de las deudas no garantizadas restantes se eliminan, generalmente en un plazo de cuatro a seis meses. Es adecuado para solicitantes con activos no exentos limitados y principalmente deudas no garantizadas.

El Capítulo 13 es reorganización. Conserva sus bienes y repaga parte o la totalidad de lo que debe a través de un plan aprobado por el tribunal que dura de tres a cinco años. En Nueva Jersey, donde no existe exención de vivienda estatal, el Capítulo 13 es a menudo la mejor opción para un propietario cuyo capital supera la exención federal de vivienda, porque el plan permite al solicitante conservar la casa mientras repaga el valor del capital no exento con el tiempo, y puede corregir un atraso hipotecario para detener una ejecución hipotecaria.

La presentación de cualquier capítulo activa la suspensión automática bajo 11 U.S.C. 362, que detiene de inmediato la mayoría de los esfuerzos de cobro, incluidas las ventas por ejecución hipotecaria, el embargo de salarios, la reposesión y las llamadas de cobro, mientras el caso avanza.

Dónde presentar en Nueva Jersey

Nueva Jersey es un único distrito judicial federal, pero el Tribunal de Bancarrota de EE. UU. para el Distrito de Nueva Jersey está organizado en tres áreas con juzgados en Newark (condados del norte), Trenton (condados del centro) y Camden (condados del sur). Presenta su caso en el área que sirve al condado donde ha vivido durante la mayor parte de los últimos 180 días. La ley federal requiere un curso aprobado de asesoramiento crediticio antes de presentar y un curso de educación para deudores antes de la eliminación de deudas.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La mayoría de las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, son eliminables. Varias categorías generalmente no lo son, incluidos la mayoría de los préstamos estudiantiles (salvo una demostración separada de dificultad excesiva), impuestos sobre la renta recientes, obligaciones de manutención familiar como pensión alimenticia y manutención conyugal, y deudas derivadas de fraude. Las deudas garantizadas como una hipoteca o un préstamo de automóvil continúan si conserva la garantía y continúa pagando. Dado que Nueva Jersey no tiene exención de vivienda estatal y la elección del conjunto de exenciones determina lo que conserva un propietario, muchos solicitantes consultan a un abogado de bancarrota de Nueva Jersey con licencia antes de decidir.