Quiebra en Nuevo México (2026): Exenciones y Prueba de Medios

La quiebra es un proceso federal, pero lo que usted conserva depende en gran medida de las reglas de exención de su estado, y Nuevo México ofrece a los solicitantes una ventaja importante: es uno de los pocos estados que le permite elegir entre las exenciones federales de quiebra y las exenciones estatales. Nuevo México también ofrece una exención de vivienda sustancial de $150,000 por persona, que puede duplicarse para una pareja casada en la que ambos sean propietarios y vivan en el hogar. Esta guía explica cómo funcionan el Capítulo 7 y el Capítulo 13 para los residentes de Nuevo México, las principales exenciones del estado y las cifras actuales de ingresos de la prueba de medios del Capítulo 7, todas con fecha en fuentes primarias.

Esta guía forma parte de nuestra serie Quiebra por Estado. Es información general, no asesoramiento legal, y las cifras de exención e ingresos cambian, por lo que debe confirmar los montos actuales antes de utilizarlos.

Exenciones federales o estatales: Nuevo México le permite elegir

La primera pregunta en cualquier quiebra es qué conjunto de exenciones aplica, porque las exenciones determinan qué bienes usted conserva. Bajo 11 U.S.C. 522(b), cada estado mantiene disponible el menú de exenciones federales o bien se excluye y obliga a los solicitantes a regirse por la ley estatal. Nuevo México no se excluyó, por lo que un solicitante de Nuevo México puede optar por las exenciones federales en 11 U.S.C. 522(d) o las exenciones de Nuevo México en NMSA 1978, Capítulo 42, Artículo 10. El Tribunal de Quiebras de EE. UU. para el Distrito de Nuevo México explica en sus materiales de autoayuda que un deudor debe elegir todas las exenciones federales o todas las estatales, sin mezclarlas, y que si los cónyuges presentan una solicitud conjunta, ambos deben utilizar el mismo sistema. La elección importa: los solicitantes con capital significativo en su vivienda suelen preferir la exención de vivienda de Nuevo México, mientras que los inquilinos o quienes tienen poco capital a veces se benefician más con el comodín federal.

La exención de vivienda en Nuevo México: $150,000 por persona

Nuevo México protege una residencia principal a través de su estatuto de vivienda. Bajo NMSA 1978 sección 42-10-9, resumida en el paquete de exenciones del Tribunal de Quiebras de EE. UU. para el Distrito de Nuevo México, una persona tiene una exención de vivienda de $150,000 en un domicilio o terreno que sea su residencia principal. El monto sube a $300,000 cuando el cónyuge del solicitante falleció dentro de los dos años anteriores a la fecha de reclamación de la exención y el cónyuge fallecido habría podido reclamar la exención de vivienda. Dado que la exención se otorga por persona, una pareja casada en la que ambos sean propietarios y ocupen el hogar puede reclamar $150,000 cada uno, protegiendo hasta $300,000 de capital en una residencia en copropiedad. Se aplica un límite federal independientemente de la ley estatal: bajo 11 U.S.C. 522(p), el capital en una vivienda adquirida dentro de los 1,215 días anteriores a la presentación está limitado a un monto ajustado federalmente, por lo que el capital adquirido recientemente puede estar restringido.

Un solicitante que no posee vivienda no queda desprotegido. NMSA 1978 sección 42-10-10 establece una exención en lugar de la vivienda de $15,000 en cualquier bien inmueble o personal, monto que la legislatura aumentó desde $5,000 con vigencia a partir del 1 de julio de 2023. Esa exención sustituta funciona de manera similar a un comodín, permitiendo que un inquilino proteja efectivo, un vehículo u otros bienes.

Exenciones de vehículo, propiedad personal y salario en Nuevo México

Las exenciones de propiedad personal de Nuevo México aparecen en NMSA 1978 secciones 42-10-1 (personas casadas o jefes de hogar) y 42-10-2 (personas que solo se mantienen a sí mismas). Cada una otorga un vehículo motorizado de hasta $4,000, propiedad personal de hasta $500, herramientas de trabajo de hasta $1,500 y joyas de hasta $2,500, junto con ropa, muebles, libros y equipo médico o de salud utilizado para la salud de la persona. En cuanto a los salarios, el estatuto de embargo de Nuevo México, NMSA 1978 sección 35-12-7, disponible a través de la Comisión de Compilación de Nuevo México, exime el mayor de los siguientes montos: el 75 por ciento de las ganancias disponibles por período de pago o un monto equivalente a 40 veces el salario mínimo por hora más alto aplicable, con un límite más estricto para el cumplimiento de manutención de hijos.

Dado que Nuevo México permite elegir, muchos solicitantes comparan la lista estatal con las exenciones federales en 11 U.S.C. 522(d), resumidas por el Instituto de Información Legal de la Escuela de Derecho de Cornell. Las cifras federales, que se ajustan cada tres años, incluyen una exención de vivienda, una exención de vehículo motorizado, bienes del hogar, herramientas de trabajo y un comodín que puede cubrir cualquier bien, por lo que un inquilino con poco capital en su vivienda puede proteger más bajo el sistema federal. Confirme los montos federales actuales al momento de presentar su solicitud.

La prueba de medios del Capítulo 7 y los ingresos medianos de Nuevo México

El Capítulo 7 cancela la mayoría de las deudas no garantizadas, pero usted debe calificar mediante la prueba de medios, que comienza comparando sus ingresos del hogar con los ingresos medianos de la familia en su estado y el tamaño de su hogar. El Programa de Fideicomisarios de EE. UU. publica esas medianas a partir de datos de la Oficina del Censo y las actualiza periódicamente. Para casos presentados el 1 de abril de 2026 o después, las cifras de ingreso familiar mediano de Nuevo México son $66,235 para una persona, $79,574 para un hogar de dos personas, $88,041 para tres y $98,602 para cuatro, con $11,100 adicionales por cada persona adicional. Si sus ingresos son iguales o inferiores a la cifra correspondiente al tamaño de su hogar, generalmente califica y puede proceder bajo el Capítulo 7. Si son superiores, debe completar el cálculo más largo de la prueba de medios que resta los gastos permitidos para determinar si aún califica o si el Capítulo 13 es el camino a seguir. Estas cifras cambian aproximadamente dos veces al año, por lo que debe verificar la tabla actual al momento de presentar su solicitud.

Capítulo 7 versus Capítulo 13 en Nuevo México

El Capítulo 7 es una liquidación: un fideicomisario puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores, y la mayoría de las deudas no garantizadas restantes se cancelan en unos pocos meses. Con las exenciones de vivienda y propiedad personal de Nuevo México, muchos solicitantes conservan todo lo que poseen, pero un bien no exento de alto valor puede estar en riesgo. El Capítulo 13 es un plan de pago que dura de tres a cinco años; usted conserva su propiedad y pone al día los pagos atrasados de hipoteca o automóvil con el tiempo, razón por la cual el Capítulo 13 es común para quienes intentan detener una ejecución hipotecaria o cubrir un atraso. En el momento en que se presenta cualquiera de los dos casos, la paralización automática bajo 11 U.S.C. 362 detiene la mayoría de los esfuerzos de cobro, incluidas las ventas por ejecución hipotecaria, las recuperaciones, las demandas y los embargos de salario. Antes de presentar la solicitud, la ley federal exige un curso de asesoramiento crediticio de un proveedor aprobado, y se requiere un curso de educación para deudores antes de la cancelación.

Dónde presentar: el tribunal de quiebras de Nuevo México

Nuevo México es un único distrito judicial federal, por lo que todos los residentes presentan sus solicitudes ante el Tribunal de Quiebras de EE. UU. para el Distrito de Nuevo México, que sirve a los 33 condados desde su sede en Albuquerque. El tribunal publica reglas locales, formularios oficiales, aranceles de presentación y recursos de autoayuda para personas que presentan solicitudes sin abogado, incluido un paquete que enumera las exenciones federales y de Nuevo México.

Lo que la quiebra puede y no puede hacer

La quiebra cancela la mayoría de las deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, pero varias categorías sobreviven a la cancelación. La mayoría de los préstamos estudiantiles permanecen a menos que usted demuestre dificultades excesivas en un procedimiento separado, y los impuestos sobre la renta recientes, las obligaciones de manutención familiar como manutención de hijos y pensión conyugal, y la mayoría de las multas judiciales no son cancelables. La presentación afecta su crédito durante años, y regalar o vender bienes antes de presentar la solicitud puede generar problemas, por lo que el momento oportuno y la elección entre las exenciones federales y las de Nuevo México son decisiones que muchas personas revisan con un abogado de quiebras de Nuevo México con licencia. Nada de lo aquí expuesto predice el resultado de un caso en particular; el resultado depende de sus ingresos, sus bienes, sus deudas y el sistema de exenciones que elija.