Bancarrota en Nueva York (2026): Exenciones y Prueba de Medios

La bancarrota es un proceso federal, pero lo que usted conserva depende en gran medida de las reglas de exencion de su estado, y Nueva York se destaca en dos aspectos. Es uno de los pocos estados que permite al declarante elegir entre las exenciones federales de bancarrota y las exenciones estatales, y su exencion de vivienda es escalonada por condado, con rangos que van desde aproximadamente $102,400 en el norte del estado hasta $204,825 en los condados del sur. Esta guia explica como funcionan el Capitulo 7 y el Capitulo 13 para los residentes de Nueva York, las principales exenciones de Nueva York y las cifras actuales de ingresos de la prueba de medios del Capitulo 7, todas con fecha de fuentes primarias.

Esta guia forma parte de nuestra serie Bancarrota por Estado. Es informacion general, no asesoramiento legal, y las cifras de exenciones e ingresos cambian, por lo que debe confirmar los montos actuales antes de basarse en ellos.

Exenciones federales o estatales: Nueva York le permite elegir

La primera pregunta en cualquier bancarrota es que conjunto de exenciones aplica, porque las exenciones determinan que propiedad conserva usted. Bajo 11 U.S.C. 522(b), cada estado puede mantener disponible el menu de exenciones federales o puede optar por no participar y obligar a los declarantes a usar la ley estatal. Nueva York no opto por no participar, por lo que un declarante de Nueva York puede optar por las exenciones federales en 11 U.S.C. 522(d) o las exenciones de Nueva York que se encuentran en las Reglas de Practica Civil y las Leyes (CPLR) y la Ley de Deudores y Acreedores. La seccion 285 de la Ley de Deudores y Acreedores de Nueva York confirma que las exenciones federales siguen disponibles para los deudores de Nueva York. En general, usted elige un sistema completo, no una combinacion de ambos, y los declarantes conjuntos deben usar el mismo sistema. La eleccion importa: los declarantes con un patrimonio neto significativo en una vivienda en un condado de alto costo a menudo prefieren la vivienda de Nueva York, mientras que los declarantes que alquilan o tienen poco patrimonio a veces se benefician mas con el comodin federal.

La exencion de vivienda de Nueva York: escalonada por condado

Nueva York protege una residencia principal a traves de CPLR 5206, y de manera inusual, el monto depende de donde se ubica la vivienda. Segun el ajuste vigente desde el 1 de abril de 2024 por parte del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York, la exencion de vivienda es de $204,825 para una vivienda en los condados del sur del estado: Kings, Queens, New York, Bronx, Richmond, Nassau, Suffolk, Rockland, Westchester y Putnam; $170,700 para una vivienda en los condados del centro del estado: Dutchess, Albany, Columbia, Orange, Saratoga y Ulster; y $102,400 para una vivienda en cualquiera de los condados restantes. Los montos estan indexados y se ajustan cada tres anos, con el proximo ajuste programado para el 1 de abril de 2027. Una limitacion federal aplica independientemente de la ley estatal: bajo 11 U.S.C. 522(p), el patrimonio en una vivienda adquirida dentro de los 1,215 dias anteriores a la presentacion esta limitado a un monto ajustado federalmente, por lo que el patrimonio adquirido recientemente puede estar limitado.

Exenciones de vehiculo, bienes personales y salarios en Nueva York

Las exenciones de bienes personales de Nueva York se establecen principalmente en CPLR 5205 y tambien se ajustaron vigentes desde el 1 de abril de 2024. La exencion de vehiculo de motor es de $5,500, y sube a $13,625 para un vehiculo equipado para uso de una persona con discapacidad. El CPLR 5205 tambien protege muebles del hogar, electrodomesticos, un anillo de bodas y otros articulos enumerados, ademas de las herramientas de trabajo hasta un limite establecido, y la mayoria de las cuentas de jubilacion. Un declarante que no reclame la vivienda puede usar una exencion en efectivo de hasta $1,325. Para los salarios, Nueva York generalmente exime el 90% de las ganancias recibidas dentro de los 60 dias anteriores, mas una parte de los ingresos en curso; tambien aplican limites de ejecucion de ingresos. Dado que Nueva York permite la eleccion, muchos declarantes comparan estos montos con las exenciones federales en 11 U.S.C. 522(d), resumidas por el Instituto de Informacion Legal de la Facultad de Derecho de Cornell, que incluyen un comodin que puede cubrir cualquier propiedad. Confirme los montos federales actuales al momento de presentar su caso.

La prueba de medios del Capitulo 7 y los ingresos medianos de Nueva York

El Capitulo 7 elimina la mayoria de las deudas sin garantia, pero usted debe calificar a traves de la prueba de medios, que comienza comparando sus ingresos del hogar con los ingresos familiares medianos de su estado y el tamano de su hogar. El Programa del Fideicomisario de EE. UU. publica esas medianas a partir de los datos de la Oficina del Censo y las actualiza periodicamente. Para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, las cifras de ingresos familiares medianos de Nueva York son $73,272 para un sustentador, $92,902 para un hogar de dos personas, $115,579 para tres y $139,040 para cuatro, con $11,100 adicionales por cada persona adicional. Si sus ingresos son iguales o inferiores a la cifra para el tamano de su hogar, generalmente aprueba y puede proceder bajo el Capitulo 7. Si es superior, completa el calculo mas largo de la prueba de medios que resta los gastos permitidos, incluidos los estandares regionales, para ver si aun califica o si el Capitulo 13 es el camino. Estas cifras cambian aproximadamente dos veces al ano, por lo que verifique la tabla actual al momento de presentar su caso.

Capitulo 7 versus Capitulo 13 en Nueva York

El Capitulo 7 es una liquidacion: un fideicomisario puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores, y la mayoria de la deuda sin garantia restante se cancela en unos pocos meses. Con las exenciones de vivienda y bienes personales de Nueva York, muchos declarantes conservan todo lo que poseen, pero un bien no exento de alto valor puede estar en riesgo. El Capitulo 13 es un plan de pago que dura de tres a cinco anos; usted conserva su propiedad y pone al dia los pagos de hipoteca o de automovil atrasados con el tiempo, razon por la cual el Capitulo 13 es comun para las personas que intentan detener una ejecucion hipotecaria o corregir un atraso. En el momento en que se presenta cualquiera de los casos, la suspension automatica bajo 11 U.S.C. 362 detiene la mayoria de los esfuerzos de cobro, incluidas las ventas por ejecucion hipotecaria, embargos, demandas y retencion de salarios. Antes de presentar su caso, la ley federal exige un curso de asesoria crediticia de un proveedor aprobado, y se requiere un curso de educacion para deudores antes de la cancelacion.

Donde presentar: los cuatro tribunales de bancarrota de Nueva York

Nueva York esta dividida en cuatro distritos judiciales federales, y usted presenta su caso en el que cubre su condado. El Distrito Sur de Nueva York cubre Manhattan, el Bronx y varios condados del Valle del Hudson; el Distrito Este de Nueva York cubre Brooklyn, Queens, Staten Island, Nassau y Suffolk; el Distrito Norte de Nueva York cubre las regiones de Albany, Syracuse, Utica y North Country; y el Distrito Oeste de Nueva York cubre Buffalo, Rochester y los condados del oeste. Cada tribunal publica reglas locales, formularios oficiales, honorarios de presentacion y recursos de autoayuda.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota cancela la mayoria de las deudas sin garantia como tarjetas de credito, facturas medicas y prestamos personales, pero varias categorias sobreviven a la cancelacion. La mayoria de los prestamos estudiantiles permanecen a menos que usted demuestre una dificultad excesiva en un procedimiento separado, y los impuestos sobre la renta recientes, las obligaciones de manutencion domestica como la pension alimenticia de hijos y el alimonio, y la mayoria de las multas judiciales no son cancelables. La presentacion afecta su credito durante anos, y regalar o vender propiedad antes de presentar puede crear problemas, por lo que el momento y la eleccion entre las exenciones federales y las de Nueva York son decisiones que muchas personas revisan con un abogado de bancarrota de Nueva York con licencia. Nada aqui predice como resultara un caso particular; el resultado depende de sus ingresos, su propiedad, sus deudas, su condado y el sistema de exenciones que elija.