Bancarrota en Pensilvania (2026): Exenciones y Prueba de Medios

Pensilvania es uno de los estados que da a quienes solicitan bancarrota la posibilidad de elegir: puede usar las exenciones propias de Pensilvania o las exenciones federales de bancarrota, las que protejan mas sus bienes. Esa eleccion importa mas aqui que en la mayoria de los estados, porque Pensilvania no tiene exencion homestead estatal ni exencion estatal para vehiculos motorizados. Como resultado, quienes necesitan proteger el capital de su hogar o vehiculo casi siempre recurren al conjunto federal de exenciones. La bancarrota en si es ley federal, pero las exenciones que determinan lo que usted conserva, y los ingresos de la prueba de medios que determinan que capitulo puede usar, son especificas de cada estado, por lo que confirme las cifras actuales antes de basarse en ellas.

Esta pagina es informacion legal general, no asesoramiento legal. Es parte de nuestra serie Bancarrota por Estado.

¿Usa Pensilvania exenciones de bancarrota estatales o federales?

Pensilvania no es un estado de exclusion voluntaria. Un deudor que presenta bancarrota en Pensilvania puede elegir usar las exenciones de Pensilvania en el Titulo 42 de los Estatutos Consolidados de Pensilvania, o en su lugar reclamar las exenciones permitidas bajo la ley federal en 11 U.S.C. 522(d). En la practica, un solicitante de Pensilvania elige uno de dos menus completos: la lista estatal o la lista federal. No puede combinar elementos de ambas. Aproximadamente un tercio de los estados, incluida Pensilvania, permiten esta eleccion; alrededor de dos tercios han optado por salirse y obligan a los solicitantes a usar solo la ley estatal.

Lo que hace a Pensilvania inusual es que sus exenciones estatales son limitadas. No hay exencion homestead estatal ni exencion para vehiculos, y el comodin estatal es de solo $300. Debido a eso, la gran mayoria de los solicitantes de Pensilvania que tienen una casa o un carro con capital eligen el conjunto de exenciones federal, que proporciona proteccion significativa de homestead, vehiculo y comodin. Las parejas casadas que presentan conjuntamente generalmente pueden reclamar cada una un conjunto completo del sistema que elijan, lo que a menudo duplica los montos protegidos.

Exencion homestead de Pensilvania

Pensilvania no proporciona una exencion homestead estatal en la bancarrota. Ese es el hecho mas importante para un propietario de Pensilvania que decide como presentar la solicitud. Debido a que el estado no ofrece proteccion homestead, un solicitante que quiere proteger el capital de su residencia principal debe elegir el conjunto federal de exenciones y usar la exencion homestead federal.

El homestead federal bajo 11 U.S.C. 522(d)(1) protege hasta $31,575 de capital en una residencia principal para casos presentados entre el 1 de abril de 2025 y el 31 de marzo de 2028. Los conyuges que son copropietarios de la vivienda y presentan conjuntamente pueden duplicar el monto a $63,150. La proteccion homestead cubre el capital, no el valor total de la vivienda, por lo que una residencia que vale mucho mas que la hipoteca mas la exencion federal puede dejar capital no exento que un sindico del Capitulo 7 podria reclamar. Los propietarios de Pensilvania con capital sustancial a menudo consideran el Capitulo 13 en cambio, porque les permite conservar la vivienda mientras pagan a los acreedores con el tiempo. Una forma en que algunas parejas casadas de Pensilvania protegen un hogar es mediante la titularidad conjunta (tenancy by the entireties), que puede proteger la propiedad de propiedad conjunta de las deudas de solo uno de los conyuges, pero eso es una pregunta especifica para un abogado.

Exenciones para vehiculos, comodin y bienes personales

Las exenciones estatales de Pensilvania en 42 Pa.C.S. son limitadas. Las principales categorias incluyen:

• Sin exencion estatal para vehiculos. Un solicitante de Pensilvania protege el capital del vehiculo solo a traves de la exencion federal de vehiculos de $5,025 (si usa el conjunto federal) o el pequeno comodin estatal.
• Comodin estatal: $300 en cualquier propiedad, incluido efectivo, bajo 42 Pa.C.S. 8123.
• La ropa, las biblias y los libros escolares, las maquinas de coser, y ciertos uniformes y equipos militares estan exentos bajo la ley estatal.
• Salarios: la mayoria de los salarios estan protegidos del embargo bajo la ley de Pensilvania, y el 75 por ciento de las ganancias disponibles estan protegidas bajo la ley federal.
• Las cuentas de jubilacion y ciertas pensiones estan protegidas bajo exenciones estatales y federales separadas, independientemente del menu que elija.

Dado que la lista estatal es tan limitada, el conjunto federal generalmente es mas favorable para los solicitantes con bienes que proteger. El comodin federal bajo 11 U.S.C. 522(d)(5) es de $1,675 mas hasta $15,800 de la exencion homestead no utilizada, lo que supera ampliamente el comodin estatal de $300 de Pensilvania. Confirme los montos actuales antes de presentar la solicitud, ya que las cifras federales se ajustan cada tres anos.

La prueba de medios del Capitulo 7 en Pensilvania

La prueba de medios determina quien puede presentar el Capitulo 7. El primer paso compara el ingreso mensual actual de su hogar, anualizado, con el ingreso familiar mediano para un hogar de Pensilvania del mismo tamano. Si su ingreso es igual o inferior a la mediana de Pensilvania, generalmente califica y puede proceder con el Capitulo 7. Si es superior a la mediana, completa el calculo mas largo que resta los gastos permitidos para ver si tiene ingreso disponible que deberia financiar un plan del Capitulo 13 en su lugar.

El Programa del Fideicomisario de EE.UU. publica las cifras medianas y las actualiza periodicamente. Para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, el ingreso familiar mediano de Pensilvania es:

Agregue $11,100 por cada persona adicional mas alla de cuatro. Estas cifras se aplican solo a casos presentados a partir del 1 de abril de 2026. El Programa del Fideicomisario de EE.UU. revisa los datos de ingresos medianos aproximadamente dos veces al ano, por lo que confirme los numeros actuales para la fecha de su presentacion.

Capitulo 7 vs. Capitulo 13 en Pensilvania

El Capitulo 7 es una liquidacion. Un sindico puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores, pero un solicitante de Pensilvania que usa el conjunto federal de exenciones generalmente puede proteger la mayoria de los bienes del hogar, por lo que muchos casos del Capitulo 7 son casos "sin activos" donde nada se vende. La mayoria de la deuda sin garantia restante, como tarjetas de credito y facturas medicas, se cancela en unos pocos meses.

El Capitulo 13 es una reorganizacion para solicitantes con ingresos regulares. Usted conserva sus bienes y paga parte o la totalidad de lo que debe mediante un plan de tres a cinco anos. El Capitulo 13 es elegido con frecuencia por propietarios de Pensilvania que tienen pagos hipotecarios atrasados o que tienen capital por encima del homestead federal, porque el plan puede distribuir los pagos atrasados y detener una ejecucion hipotecaria mientras protege la vivienda.

En ambos capitulos, la presentacion activa la suspension automatica bajo 11 U.S.C. 362. La suspension detiene de inmediato la mayoria de las actividades de cobranza, incluidas las ventas por ejecucion hipotecaria, el embargo salarial, la reposesion y las llamadas de cobranza, mientras el caso esta en curso.

Donde presentar la bancarrota en Pensilvania

Pensilvania esta dividida en tres distritos federales de bancarrota. El Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Este de Pensilvania tiene sede en Filadelfia y Reading y cubre los condados del sureste. El Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Medio de Pensilvania tiene sede en Harrisburg, Wilkes-Barre y Williamsport y cubre los condados del centro y noreste. El Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Oeste de Pensilvania tiene sede en Pittsburgh, Erie y Johnstown y cubre los condados del oeste. El tribunal donde presenta la solicitud depende del condado donde vive. Antes de presentar, la ley federal exige que complete un curso de asesoria crediticia aprobado, y debe completar un curso de educacion para deudores antes de que sus deudas sean canceladas.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota cancela la mayoria de las deudas sin garantia, pero varias categorias generalmente sobreviven: la mayoria de los prestamos estudiantiles (salvo una demostracion separada de dificultad excesiva), los impuestos sobre ingresos recientes, la manutencion de hijos y la pension alimenticia, y las deudas derivadas de fraude o lesion dolosa. Las deudas garantizadas como un prestamo para auto o hipoteca continuan si desea conservar la garantia y seguir pagando.

Dado que Pensilvania no tiene homestead estatal y la eleccion entre el menu de exenciones estatal y federal y entre el Capitulo 7 y el Capitulo 13 depende de su situacion financiera completa, muchas personas consultan a un abogado de bancarrota de Pensilvania con licencia antes de presentar la solicitud.