Bancarrota en Pensilvania (2026): Exenciones y Prueba de Medios

Pensilvania es uno de los estados que da a quienes solicitan bancarrota la posibilidad de elegir: puede usar las exenciones propias de Pensilvania o las exenciones federales de bancarrota, las que protejan más sus bienes. Esa elección importa más aquí que en la mayoría de los estados, porque Pensilvania no tiene exención homestead estatal ni exención estatal para vehículos motorizados. Como resultado, quienes necesitan proteger el capital de su hogar o vehículo casi siempre recurren al conjunto federal de exenciones. La bancarrota en sí es ley federal, pero las exenciones que determinan lo que usted conserva, y los ingresos de la prueba de medios que determinan que capítulo puede usar, son específicas de cada estado, por lo que confirme las cifras actuales antes de basarse en ellas.

Esta página es información legal general, no asesoramiento legal. Es parte de nuestra serie Bancarrota por Estado.

¿Usa Pensilvania exenciones de bancarrota estatales o federales?

Pensilvania no es un estado de exclusión voluntaria. Un deudor que presenta bancarrota en Pensilvania puede elegir usar las exenciones de Pensilvania en el Título 42 de los Estatutos Consolidados de Pensilvania, o en su lugar reclamar las exenciones permitidas bajo la ley federal en 11 U.S.C. 522(d). En la práctica, un solicitante de Pensilvania elige uno de dos menús completos: la lista estatal o la lista federal. No puede combinar elementos de ambas. Aproximadamente un tercio de los estados, incluida Pensilvania, permiten esta elección; alrededor de dos tercios han optado por salirse y obligan a los solicitantes a usar solo la ley estatal.

Lo que hace a Pensilvania inusual es que sus exenciones estatales son limitadas. No hay exención homestead estatal ni exención para vehículos, y el comodín estatal es de solo $300. Debido a eso, la gran mayoría de los solicitantes de Pensilvania que tienen una casa o un carro con capital eligen el conjunto de exenciones federal, que proporciona protección significativa de homestead, vehículo y comodín. Las parejas casadas que presentan conjuntamente generalmente pueden reclamar cada una un conjunto completo del sistema que elijan, lo que a menudo duplica los montos protegidos.

Exención homestead de Pensilvania

Pensilvania no proporciona una exención homestead estatal en la bancarrota. Ese es el hecho más importante para un propietario de Pensilvania que decide como presentar la solicitud. Debido a que el estado no ofrece protección homestead, un solicitante que quiere proteger el capital de su residencia principal debe elegir el conjunto federal de exenciones y usar la exención homestead federal.

El homestead federal bajo 11 U.S.C. 522(d)(1) protege hasta $31,575 de capital en una residencia principal para casos presentados entre el 1 de abril de 2025 y el 31 de marzo de 2028. Los cónyuges que son copropietarios de la vivienda y presentan conjuntamente pueden duplicar el monto a $63,150. La protección homestead cubre el capital, no el valor total de la vivienda, por lo que una residencia que vale mucho más que la hipoteca más la exención federal puede dejar capital no exento que un síndico del Capítulo 7 podría reclamar. Los propietarios de Pensilvania con capital sustancial a menudo consideran el Capítulo 13 en cambio, porque les permite conservar la vivienda mientras pagan a los acreedores con el tiempo. Una forma en que algunas parejas casadas de Pensilvania protegen un hogar es mediante la titularidad conjunta (tenancy by the entireties), que puede proteger la propiedad de propiedad conjunta de las deudas de solo uno de los cónyuges, pero eso es una pregunta especifica para un abogado.

Exenciones para vehículos, comodín y bienes personales

Las exenciones estatales de Pensilvania en 42 Pa.C.S. son limitadas. Las principales categorías incluyen:

• Sin exención estatal para vehículos. Un solicitante de Pensilvania protege el capital del vehículo solo a través de la exención federal de vehículos de $5,025 (si usa el conjunto federal) o el pequeño comodín estatal.
• Comodín estatal: $300 en cualquier propiedad, incluido efectivo, bajo 42 Pa.C.S. 8123.
• La ropa, las biblias y los libros escolares, las máquinas de coser, y ciertos uniformes y equipos militares están exentos bajo la ley estatal.
• Salarios: la mayoría de los salarios están protegidos del embargo bajo la ley de Pensilvania, y el 75 por ciento de las ganancias disponibles están protegidas bajo la ley federal.
• Las cuentas de jubilación y ciertas pensiones están protegidas bajo exenciones estatales y federales separadas, independientemente del menú que elija.

Dado que la lista estatal es tan limitada, el conjunto federal generalmente es más favorable para los solicitantes con bienes que proteger. El comodín federal bajo 11 U.S.C. 522(d)(5) es de $1,675 más hasta $15,800 de la exención homestead no utilizada, lo que supera ampliamente el comodín estatal de $300 de Pensilvania. Confirme los montos actuales antes de presentar la solicitud, ya que las cifras federales se ajustan cada tres años.

La prueba de medios del Capítulo 7 en Pensilvania

La prueba de medios determina quien puede presentar el Capítulo 7. El primer paso compara el ingreso mensual actual de su hogar, anualizado, con el ingreso familiar mediano para un hogar de Pensilvania del mismo tamaño. Si su ingreso es igual o inferior a la mediana de Pensilvania, generalmente califica y puede proceder con el Capítulo 7. Si es superior a la mediana, completa el cálculo más largo que resta los gastos permitidos para ver si tiene ingreso disponible que debería financiar un plan del Capítulo 13 en su lugar.

El Programa del Fideicomisario de EE.UU. publica las cifras medianas y las actualiza periódicamente. Para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, el ingreso familiar mediano de Pensilvania es:

Agregue $11,100 por cada persona adicional más allá de cuatro. Estas cifras se aplican solo a casos presentados a partir del 1 de abril de 2026. El Programa del Fideicomisario de EE.UU. revisa los datos de ingresos medianos aproximadamente dos veces al año, por lo que confirme los números actuales para la fecha de su presentación.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13 en Pensilvania

El Capítulo 7 es una liquidación. Un síndico puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores, pero un solicitante de Pensilvania que usa el conjunto federal de exenciones generalmente puede proteger la mayoría de los bienes del hogar, por lo que muchos casos del Capítulo 7 son casos "sin activos" donde nada se vende. La mayoría de la deuda sin garantía restante, como tarjetas de crédito y facturas médicas, se cancela en unos pocos meses.

El Capítulo 13 es una reorganización para solicitantes con ingresos regulares. Usted conserva sus bienes y paga parte o la totalidad de lo que debe mediante un plan de tres a cinco años. El Capítulo 13 es elegido con frecuencia por propietarios de Pensilvania que tienen pagos hipotecarios atrasados o que tienen capital por encima del homestead federal, porque el plan puede distribuir los pagos atrasados y detener una ejecución hipotecaria mientras protege la vivienda.

En ambos capítulos, la presentación activa la suspensión automática bajo 11 U.S.C. 362. La suspensión detiene de inmediato la mayoría de las actividades de cobranza, incluidas las ventas por ejecución hipotecaria, el embargo salarial, la reposesión y las llamadas de cobranza, mientras el caso está en curso.

Dónde presentar la bancarrota en Pensilvania

Pensilvania esta dividida en tres distritos federales de bancarrota. El Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Este de Pensilvania tiene sede en Filadelfia y Reading y cubre los condados del sureste. El Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Medio de Pensilvania tiene sede en Harrisburg, Wilkes-Barre y Williamsport y cubre los condados del centro y noreste. El Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Oeste de Pensilvania tiene sede en Pittsburgh, Erie y Johnstown y cubre los condados del oeste. El tribunal donde presenta la solicitud depende del condado donde vive. Antes de presentar, la ley federal exige que complete un curso de asesoría crediticia aprobado, y debe completar un curso de educación para deudores antes de que sus deudas sean canceladas.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota cancela la mayoría de las deudas sin garantía, pero varias categorías generalmente sobreviven: la mayoría de los préstamos estudiantiles (salvo una demostración separada de dificultad excesiva), los impuestos sobre ingresos recientes, la manutención de hijos y la pensión alimenticia, y las deudas derivadas de fraude o lesión dolosa. Las deudas garantizadas como un préstamo para auto o hipoteca continúan si desea conservar la garantía y seguir pagando.

Dado que Pensilvania no tiene homestead estatal y la elección entre el menú de exenciones estatal y federal y entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 depende de su situación financiera completa, muchas personas consultan a un abogado de bancarrota de Pensilvania con licencia antes de presentar la solicitud.