Bancarrota en Texas (2026): Exenciones y Prueba de Medios

La bancarrota es un proceso federal, pero Texas es conocido a nivel nacional por dos caracteristicas del derecho estatal: un homestead de valor ilimitado y la posibilidad de elegir entre sistemas de exenciones. Texas no ha optado por salirse de las exenciones federales de bancarrota, por lo que un solicitante de Texas puede usar las muy generosas exenciones de Texas o la lista federal en 11 U.S.C. 522(d), las que protejan mas bienes, pero no puede combinar las dos. Las cifras a continuacion son actuales a mediados de 2026, y debe confirmar los montos mas recientes antes de basarse en ellos.

Esta pagina es informacion legal general, no asesoramiento legal. Es parte de nuestra serie Bancarrota por Estado.

¿Usa Texas exenciones de bancarrota estatales o federales?

Texas da a los solicitantes la posibilidad de elegir. El estado no ha ejercido la autoridad de exclusion voluntaria en 11 U.S.C. 522(b)(2), por lo que un deudor de Texas puede elegir las exenciones estatales de Texas o las exenciones federales en 11 U.S.C. 522(d). No puede combinar categorias de los dos sistemas; elige una lista y la aplica a todos sus bienes.

En la practica, la decision generalmente depende del capital de la vivienda. El homestead de Texas es ilimitado en valor, por lo que un propietario con capital significativo casi siempre elige las exenciones estatales. Un inquilino o un solicitante con poco capital en su hogar a veces encuentra el conjunto federal mas util, porque la lista federal incluye un comodin flexible que la ley de Texas no iguala de la misma forma. Para reclamar las exenciones de Texas, las reglas de residencia y domicilio en 11 U.S.C. 522(b)(3) generalmente requieren domicilio en Texas durante los 730 dias anteriores a la presentacion; de lo contrario, pueden aplicarse las reglas de un estado anterior, o las exenciones federales.

La exencion homestead de Texas: valor ilimitado, superficie limitada

El homestead de Texas es la caracteristica principal del estado. Bajo Tex. Prop. Code 41.001, un homestead esta exento de venta forzada para las reclamaciones de la mayoria de los acreedores, y el estatuto no establece un techo en dolares para el capital protegido. Por eso Texas, como Florida, es conocido por permitir a los solicitantes conservar una vivienda de alto valor.

El limite es la superficie, no el valor. Bajo Tex. Prop. Code 41.002, un homestead urbano no puede consistir en mas de 10 acres, en uno o mas lotes contiguos, junto con las mejoras en ellos. Un homestead rural no puede consistir en mas de 200 acres para una familia, ni en mas de 100 acres para un adulto individual que no tenga derecho a un homestead de otro modo. Un homestead se considera urbano cuando la propiedad esta dentro de un municipio o su jurisdiccion extraterritorial o en una subdivision con plano y cuenta con servicios de policia, bomberos y al menos tres servicios municipales enumerados; de lo contrario es rural.

La exencion homestead no cancela los gravamenes debidamente constituidos. Tex. Prop. Code 41.001(b) preserva los gravamenes por precio de compra, impuestos, cierta mejora de la vivienda, una participacion en la particion, una refinanciacion que cumple los requisitos, un prestamo con garantia hipotecaria que cumple los requisitos de la Constitucion de Texas, y una hipoteca inversa que cumple los requisitos. Por lo tanto, una hipoteca, un gravamen fiscal y un gravamen hipotecario valido siguen siendo exigibles contra la vivienda.

El tope de 522(p) sobre homesteads adquiridos recientemente

El homestead ilimitado de Texas no anula la ley federal de bancarrota en un punto clave. Bajo 11 U.S.C. 522(p), un solicitante no puede exentar mas de un monto determinado en dolares de capital homestead adquirido durante los 1,215 dias (aproximadamente 3 anos y 4 meses) anteriores a la presentacion. Ese tope federal es de $214,000 para casos presentados a partir del 1 de abril de 2025, un monto que los tribunales ajustan periodicamente por inflacion.

En terminos simples, el capital que ha tenido en su homestead de Texas durante mas de 1,215 dias puede protegerse sin limite en dolares, pero el capital que agrego mas recientemente, por ejemplo comprando o pagando sustancialmente una vivienda poco antes de presentar, esta limitado a la cifra de 522(p). La regla fue disenada para evitar que los solicitantes trasladen grandes sumas a un homestead justo antes de la bancarrota. Una disposicion relacionada, 11 U.S.C. 522(o), puede reducir el homestead cuando el capital proviene de activos no exentos convertidos con intencion de defraudar a los acreedores. Confirme el monto actual de 522(p) para su fecha de presentacion, ya que cambia.

Bienes personales, vehiculo motorizado y salarios

Texas complementa su homestead con una exencion de bienes personales inusualmente grande. Bajo Tex. Prop. Code 42.001, una familia puede exentar bienes personales con un valor de mercado justo agregado de hasta $100,000, y un adulto individual que no es miembro de una familia puede exentar hasta $50,000, en cada caso excluyendo gravamenes e intereses de seguridad sobre los bienes. La exencion cubre categorias enumeradas en Tex. Prop. Code 42.002, incluidas:

• Vehiculos motorizados: un vehiculo de dos, tres o cuatro ruedas para cada miembro de una familia o adulto individual que tenga licencia de conducir, o que no la tenga pero dependa de otra persona para operar el vehiculo.
• Mobiliario del hogar, incluidas reliquias familiares, y provisiones para consumo.
• Herramientas, equipos, libros y aparatos usados en un oficio o profesion.
• Vehiculos e implementos agricolas y ganaderos, ropa y ciertos animales.

A diferencia del homestead, estos articulos estan sujetos al tope general de $50,000 o $100,000. Texas tambien exenta la mayoria de los salarios actuales por servicios personales del embargo por deudas ordinarias, y las cuentas de jubilacion con calificacion fiscal bajo Tex. Prop. Code 42.0021.

La prueba de medios del Capitulo 7 en Texas

La prueba de medios determina quien puede presentar el Capitulo 7. Primero compara el ingreso mensual actual de su hogar, anualizado, con el ingreso familiar mediano para un hogar de Texas del mismo tamano. Si su ingreso es igual o inferior a la mediana de Texas, generalmente supera este paso. Si es superior, completa el calculo mas largo que resta los gastos de vida permitidos para ver si tiene ingreso disponible que deberia financiar un plan del Capitulo 13.

El Programa del Fideicomisario de EE.UU. publica las cifras medianas. Para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, el ingreso familiar mediano de Texas es:

Agregue $11,100 por cada persona adicional mas alla de cuatro. Estas cifras se aplican solo a casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, y el Programa del Fideicomisario de EE.UU. las revisa aproximadamente dos veces al ano, por lo que confirme las cifras para su fecha de presentacion.

Capitulo 7 vs. Capitulo 13 y la suspension automatica

El Capitulo 7 es una liquidacion. Un sindico puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores, pero debido a que el homestead de Texas es ilimitado en valor y las exenciones de bienes personales son amplias, muchos solicitantes de Texas conservan todo lo que poseen. La mayoria de la deuda sin garantia restante, como tarjetas de credito y facturas medicas, se cancela en aproximadamente cuatro a seis meses.

El Capitulo 13 es una reorganizacion para personas con ingresos regulares. Usted conserva sus bienes y paga parte o la totalidad de su deuda durante tres a cinco anos. Se usa con frecuencia por propietarios que tienen pagos hipotecarios atrasados, porque el plan puede regularizar los atrasos con el tiempo y detener una ejecucion hipotecaria, y por solicitantes cuyos ingresos estan por encima de la mediana.

En ambos capitulos, la presentacion activa la suspension automatica bajo 11 U.S.C. 362, que detiene de inmediato la mayoria de las actividades de cobranza, incluidas la ejecucion hipotecaria, el embargo salarial, la reposesion y las llamadas de cobranza.

Donde presentar la bancarrota en Texas

Texas tiene cuatro distritos federales de bancarrota, por lo que el tribunal correcto depende de donde vive. Los casos se presentan en el Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Norte de Texas (Dallas, Fort Worth, Amarillo, Lubbock, Wichita Falls, San Angelo), el Distrito Sur de Texas (Houston, Corpus Christi, McAllen, Brownsville, Laredo, Victoria, Galveston), el Distrito Este de Texas (Tyler, Beaumont, Plano, Sherman, Lufkin, Texarkana) o el Distrito Oeste de Texas (San Antonio, Austin, El Paso, Waco, Midland-Odessa, Del Rio). Usted presenta en el distrito donde ha vivido durante la mayor parte de los ultimos 180 dias. La ley federal exige una asesoria crediticia aprobada antes de presentar y un curso de educacion para deudores antes de la cancelacion de deudas.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota cancela la mayoria de las deudas sin garantia, pero varias categorias generalmente sobreviven: la mayoria de los prestamos estudiantiles (salvo una demostracion separada de dificultad excesiva), los impuestos sobre ingresos recientes, la manutencion de hijos y la pension alimenticia, y las deudas derivadas de fraude o lesion dolosa. Las deudas garantizadas como una hipoteca o prestamo de auto continuan si conserva la garantia y sigue pagando.

Dado que Texas le permite elegir entre dos sistemas de exenciones y su homestead es ilimitado en valor pero limitado por superficie y las reglas federales de 522(p) y 522(o), la eleccion de exenciones y el momento de la presentacion pueden cambiar significativamente lo que conserva. Muchas personas consultan a un abogado de bancarrota de Texas con licencia antes de presentar.