SCHUFA-Eintrag löschen: Löschfristen, kostenlose Selbstauskunft und Ihre Rechte

Ein SCHUFA-Eintrag kann sich anfühlen, als bestimme er in Deutschland über fast alles: ob Sie eine Wohnung bekommen, einen Mobilfunkvertrag abschließen oder einen Kredit erhalten. Die gute Nachricht für alle, die ganz am Anfang stehen, ist, dass das nützlichste Mittel im Umgang damit, eine vollständige Kopie dessen, was die SCHUFA tatsächlich über Sie speichert, völlig kostenlos ist und nur wenige Minuten Aufwand bedeutet. Die schlechte Nachricht ist, dass eine weit verbreitete Behauptung, wonach jeder negative Eintrag achtzehn Monate nach der Begleichung automatisch verschwindet, nicht die Regel ist, die der Bundesgerichtshof (BGH) tatsächlich aufgestellt hat. Diese Seite trennt, was sich löschen lässt, was sich nur berichtigen lässt und was schlicht seinen Lauf nehmen muss.

Diese Seite geht durch, was die SCHUFA speichert und was ein Score eigentlich ist, die kostenlosen Rechte, die Sie nach der DSGVO haben, um Ihre Daten einzusehen, zu berichtigen und ihnen zu widersprechen, was das BGH-Urteil vom Dezember 2025 geändert hat und was nicht, die eigenständige Sechs-Monats-Regel, die speziell nach einer Privatinsolvenz gilt, und den kostenlosen Ombudsmann-Weg für einen Streit, den ein schriftlicher Antrag allein nicht löst.

Informationen zuletzt geprüft am 20. Juli 2026. Diese Seite enthält allgemeine rechtliche Informationen und stellt keine Rechtsberatung im Einzelfall dar.

Was die SCHUFA tatsächlich speichert, und was ein Score ist

Die SCHUFA Holding AG ist Deutschlands größte private Wirtschaftsauskunftei. Banken, Vermieter, Mobilfunkanbieter und Online-Händler fragen dort, mit Ihrer Einwilligung im Rahmen eines Vertragsabschlusses, ob Informationen vorliegen, die auf ein Zahlungsrisiko hindeuten. Die SCHUFA entscheidet nicht darüber, ob Sie die Wohnung oder den Kredit bekommen. Sie liefert Informationen, häufig einschließlich eines Scores, die das jeweilige Unternehmen dann neben eigenen Kriterien abwägt.

Was gespeichert wird, lässt sich grob in zwei Gruppen einteilen. Die erste ist neutrale, strukturelle Information: Name, frühere Adressen sowie Angaben zu Konten und Verträgen, die größtenteils von den Banken und Unternehmen gemeldet werden, mit denen Sie ohnehin bereits Geschäftsbeziehungen unterhalten, und die für sich genommen kein Anzeichen für ein Problem sind. Die zweite Gruppe sind negative Merkmale: eine von einem Gläubiger gemeldete ausgebliebene Zahlung, ein Vollstreckungsbescheid, eine förmliche Vollstreckungsmaßnahme oder eine Insolvenzeröffnung. § 31 BDSG regelt eigens, wie eine Wirtschaftsauskunftei einen Score berechnen und verwenden darf, und verlangt, dass die zugrunde liegenden Daten nachweislich geeignet sein müssen, das Zahlungsverhalten vorherzusagen, statt willkürlich gewählt zu sein.

Ein Score selbst ist eine Wahrscheinlichkeitseinschätzung, keine Tatsachenfeststellung über Sie als Person. Er wird aus den gespeicherten Daten nach einer Methode berechnet, die die SCHUFA nicht vollständig offenlegen muss, wobei sie nach Art. 15 DSGVO auf Anfrage zumindest die Tragweite und die allgemeine Logik der Berechnung mitteilen muss.

Das wichtigste kostenlose Recht: die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO

Bevor Sie irgendetwas anderes unternehmen, fordern Sie eine Datenkopie an: eine vollständige Kopie sämtlicher personenbezogener Daten, die die SCHUFA über Sie speichert, samt Quelle jedes einzelnen Eintrags, den Empfängern, an die in den letzten zwölf Monaten Daten übermittelt wurden, und den verwendeten Score-Kategorien. Art. 15 DSGVO garantiert dieses Recht jeder Person, kostenlos, mindestens einmal jährlich, und die SCHUFA stellt dafür sowohl ein kostenloses Online-Selbstauskunftsportal (Meine SCHUFA) als auch die Möglichkeit eines schriftlichen Antrags per Post bereit.

Das verdient eine klare Formulierung, weil es in der Werbung für kostenpflichtige Bonitätsüberwachung leicht untergeht: Sie müssen kein Abonnement bezahlen, um zu sehen, was die SCHUFA über Sie speichert. Eine Selbstauskunft, die kostenlose Variante dieses Berichts, zeigt dieselben zugrunde liegenden Einträge, die ein kostenpflichtiges Produkt lediglich mit zusätzlichen Übersichten und Benachrichtigungen verpackt. Beginnen Sie jedes Mal mit der kostenlosen Auskunft, und ziehen Sie ein kostenpflichtiges Angebot allenfalls für eine laufende Überwachung in Betracht, nachdem Sie bereits geprüft haben, was aktuell gespeichert ist.

Beispiel aus der Praxis

Jemand bewirbt sich um eine Wohnung und erhält nach einer SCHUFA-Abfrage durch den Vermieter eine Absage, ohne weitere Erklärung außer einem niedrigen Score. Statt zu raten, fordert die Person über das Portal Meine SCHUFA eine Datenkopie an. Sie trifft innerhalb der gesetzlichen Monatsfrist ein und zeigt einen zwei Jahre alten Zahlungsausfall bei einem Mobilfunkvertrag, der eigentlich beglichen und als bezahlt hätte markiert werden müssen. Genau dieser eine Eintrag, nicht ein vages allgemeines Risikoprofil, hat den Score belastet, und jetzt gibt es etwas Konkretes, an dem man ansetzen kann, statt eines Rätsels.

Einen tatsächlich falschen Eintrag berichtigen lassen

Art. 16 DSGVO gibt Ihnen das Recht, unrichtige personenbezogene Daten unverzüglich berichtigen zu lassen. Das ist das richtige Mittel für einen sachlich falschen Eintrag: eine gemeldete Schuld, die nie Ihre war, ein falscher Betrag, ein Status, der nach Ihrer Zahlung weiterhin als unbezahlt geführt wird, oder ein doppelter Eintrag zur selben Schuld. Schreiben Sie an die SCHUFA, benennen Sie den konkreten Eintrag aus Ihrer Datenkopie, erläutern Sie, was daran falsch ist, und fügen Sie, wo möglich, Nachweise bei: eine Zahlungsbestätigung, einen Kontoauszug, ein Schreiben des Gläubigers, das die Begleichung bestätigt.

Es lohnt sich, die Grenze dieses Rechts klar zu benennen. Art. 16 berichtigt Tatsachen. Er entfernt keinen Eintrag allein deshalb, weil Sie ihn unangenehm finden, weil ein Vermieter ihn sehen könnte oder weil sich Ihre finanzielle Lage seither verbessert hat. Eine verspätete Zahlung, die tatsächlich stattgefunden hat und korrekt datiert ist, ist nicht falsch, nur weil Sie sich wünschen, sie stünde nicht dort. Die Unterscheidung zwischen falsch, was berichtigt werden kann, und unerwünscht, aber zutreffend, was in der Regel nicht berichtigt werden kann, ist die häufigste Quelle von Frustration in diesem Verfahren, und wer sie frühzeitig versteht, erspart sich viel unnötigen Schriftverkehr.

Stammt der Eintrag von einem bestimmten Gläubiger, etwa einer Bank oder einem Mobilfunkanbieter, der zu Unrecht einen Zahlungsausfall gemeldet hat, ist es oft schneller, die Berichtigung zusätzlich direkt bei diesem Gläubiger anzustoßen, da die SCHUFA selbst nicht immer die Quelle des zugrunde liegenden Fehlers ist und Daten nicht an der Wurzel berichtigen kann, ohne dass die meldende Stelle dies bestätigt.

Was das BGH-Urteil vom Dezember 2025 tatsächlich entschieden hat

Am 18. Dezember 2025 entschied der Bundesgerichtshof über I ZR 97/25, einen Fall dazu, wie lange die SCHUFA einen negativen Eintrag speichern darf, nachdem die zugrunde liegende Forderung beglichen wurde. Das Gericht entschied, dass ein beglichener negativer Eintrag nicht in dem Moment gelöscht werden muss, in dem die Zahlung bestätigt wird. Es wies das Argument zurück, wonach die kürzere Löschungsregel eines öffentlichen Registers für eine vergleichbare Forderung automatisch auf die Speicherung derselben Art von Information bei einer privaten Auskunftei übertragen werden müsse.

Was das Urteil nicht getan hat, ist, eine bestimmte Anzahl von Monaten als allgemeingültige Regel festzulegen. Die tatsächlich maßgeblichen Speicherfristen stammen aus den eigenen Verhaltensregeln der Auskunfteibranche, die der BGH in seiner Begründung als legitime Grundlage behandelte, statt sie selbst zu erfinden. Nach diesen Regeln beträgt die allgemeine Speicherfrist für einen beglichenen negativen Eintrag drei Jahre. Sie verkürzt sich nur auf 18 Monate, wenn eine bestimmte Kombination vorliegt: Die zugrunde liegende Forderung wurde zügig nach der Meldung beglichen, es ist seither kein weiterer negativer Eintrag hinzugekommen, und es liegt keine gesonderte Mitteilung aus dem öffentlichen Insolvenzbekanntmachungsregister zur selben Angelegenheit vor.

Diese Bedingtheit ist wichtig. Wer davon ausgeht, dass jede beglichene Schuld unabhängig von den Umständen nach 18 Monaten aus der SCHUFA verschwindet, verlässt sich auf eine Abkürzung, die der BGH so nicht gewährt hat. Ob die kürzere Frist gilt, hängt von den konkreten Umständen des Eintrags ab, und nur eine Datenkopie zeigt, welche Frist bei einem bestimmten Eintrag tatsächlich läuft.

Die eigenständige Sechs-Monats-Regel nach einer Privatinsolvenz

Eine Restschuldbefreiung nach einer Privatinsolvenz wird noch einmal anders behandelt, und die Quelle dieser Regel wird leicht falsch zugeordnet. Die üblicherweise genannte Frist beträgt sechs Monate ab dem Zeitpunkt, an dem die Entscheidung über die Restschuldbefreiung rechtskräftig wird, und sie stammt aus § 3 InsBekV, der deutschen Verordnung, die die Löschungsfrist für die eigenen elektronischen Bekanntmachungen des öffentlichen Insolvenzregisters festlegt, nicht aus einer Entscheidung eines EU-Gerichts.

Ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs aus dem Jahr 2023, verbundene Rechtssachen C-26/22 und C-64/22, ist hier relevant, erfüllt aber eine engere Aufgabe, als ihm oft zugeschrieben wird. Es stellte den Grundsatz auf, dass eine private Auskunftei Daten aus dem Insolvenzregister nicht länger speichern darf, als das öffentliche Register selbst sie vorhält. Die Sechs-Monats-Frist selbst hat es nicht geschaffen. Diese Frist stammt aus der deutschen Verordnung selbst; das EuGH-Urteil bestätigte lediglich, dass eine Auskunftei diese Frist nicht aus eigener Initiative verlängern darf, weshalb sich die Praxis der SCHUFA bei Einträgen zur Restschuldbefreiung an der Sechs-Monats-Frist des Registers orientiert und nicht an den Drei-Jahres- oder 18-Monats-Fristen, die für einen gewöhnlichen beglichenen Zahlungsausfall gelten.

Wie es überhaupt zu einer Restschuldbefreiung kommt, bevor diese Sechs-Monats-Frist zu laufen beginnt, lesen Sie unter Privatinsolvenz.

Ein völlig anderer Fall: das Urteil zum Scoring selbst aus 2023

Ein gesondertes EuGH-Urteil vom selben Tag, dem 7. Dezember 2023, C-634/21, wird häufig mit den oben genannten Insolvenzdaten-Fällen verwechselt, weil in beiden Fällen die SCHUFA beteiligt war und beide in derselben Woche ergingen. C-634/21 betraf eine andere Frage: ob die Berechnung eines Scores durch die SCHUFA, wenn eine Bank sich bei der Entscheidung über einen Kreditantrag faktisch auf diesen Score stützt, ohne ihn selbst inhaltlich zu prüfen, als automatisierte Entscheidung nach Art. 22 DSGVO gilt, der einer Person das Recht einräumt, keiner Entscheidung unterworfen zu werden, die ausschließlich auf einer automatisierten Verarbeitung beruht und ihr gegenüber rechtliche Wirkung entfaltet oder sie in ähnlicher Weise erheblich beeinträchtigt.

Der EuGH stellte fest, dass, wenn die eigene Entscheidung der Bank durch den Score im Wesentlichen vorbestimmt ist, das Scoring selbst unter Art. 22 fällt, auch wenn die SCHUFA nicht diejenige ist, die die endgültige Kreditentscheidung trifft. Das ist ein Urteil dazu, wie ein Score nachgelagert verwendet wird, nicht dazu, wie lange ein Eintrag gespeichert bleibt, und es sollte nicht als Grundlage für eine Löschfrist herangezogen werden. Wer den Eindruck hat, dass ein Kreditgeber sich vollständig auf einen automatisierten SCHUFA-Score verlassen hat, ohne die eigene Anwendung tatsächlich menschlich zu prüfen, findet in Art. 22 und Art. 21 DSGVO, dem Recht auf Widerspruch gegen bestimmte Verarbeitungen, die passenden Mittel, unabhängig von allem, was mit Löschung zu tun hat.

Wenn die SCHUFA Ihren schriftlichen Antrag nicht klärt

Wird ein Antrag auf Berichtigung oder Löschung abgelehnt oder bleibt er über einen angemessenen Zeitraum hinaus einfach unbeantwortet, stehen zwei kostenlose Wege offen, bevor überhaupt etwas Kostenpflichtiges in Betracht kommt. Das Ombudsmann-Verfahren, das die SCHUFA und die Auskunfteibranche insgesamt unterhalten, bietet eine unabhängige, kostenlose Prüfung einzelner Streitfälle. Unabhängig davon steht jederzeit eine Beschwerde bei der zuständigen Aufsichtsbehörde nach Art. 77 DSGVO offen. Zuständig für die SCHUFA Holding AG ist der Hessische Beauftragte für Datenschutz und Informationsfreiheit, da das Unternehmen seinen Sitz in Hessen hat. Der Bundesbeauftragte für den Datenschutz und die Informationsfreiheit (BfDI) ist hier nicht die richtige Adresse: § 9 BDSG beschränkt dessen Zuständigkeit auf öffentliche Stellen des Bundes und Telekommunikationsanbieter.

Keiner der beiden Wege erfordert einen Anwalt, und keiner kostet etwas. Für Schulden, die die SCHUFA meldet und die Sie derzeit nicht begleichen können, siehe Inkasso in Deutschland dazu, wie ein Inkassoverfahren tatsächlich abläuft, und Privatinsolvenz, wenn Schulden bei mehreren Gläubigern unüberschaubar geworden sind. Allgemeine Hintergründe zum deutschen Zivilrecht finden Sie unter Deutsches Recht im Überblick.