Réclamation SAAQ après un accident : indemnités, délai 3 ans

Le Québec applique un régime d'assurance automobile purement sans égard à la responsabilité, administré par la Société de l'assurance automobile du Québec (SAAQ), et pour un accident survenu au Québec et couvert par le régime, la Loi sur l'assurance automobile interdit de poursuivre pour le préjudice corporel que la SAAQ indemnise, l'indemnisation provenant des indemnités de la SAAQ elle-même.

Informations vérifiées le 26 octobre 2026. Cet article n'a pas encore été révisé par un avocat.

Cet article traite du régime d'indemnisation sans égard à la responsabilité pour accident automobile au Québec en vertu de la Loi sur l'assurance automobile, RLRQ c A-25. Il ne traite d'aucun autre régime d'assurance provincial; pour une comparaison côte à côte de chaque province et territoire canadien, consultez Réclamations pour accident de la route et assurance automobile au Canada. Le texte législatif cité est le texte français officiel.

Sans égard à la responsabilité, et pas de poursuite pour préjudice corporel

Le régime québécois repose sur un principe unique : l'indemnisation pour un accident de la route ne dépend pas de qui l'a causé.

«Les indemnités accordées par la Société de l'assurance automobile du Québec en vertu du présent titre le sont sans égard à la responsabilité de quiconque.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 5)

L'autre volet du régime est ce qui le distingue des provinces fondées sur la responsabilité civile traitées sur ce site, qui permettent à une personne blessée de poursuivre sous réserve d'un seuil, d'un plafond ou d'une franchise : il n'est pas seulement sans égard à la responsabilité, il remplace aussi le recours judiciaire pour le préjudice corporel qu'il indemnise, et ce, sans exception pour une blessure grave.

«Les indemnités prévues au présent titre tiennent lieu de tous les droits et recours en raison d'un préjudice corporel et nulle action à ce sujet n'est reçue devant un tribunal.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 83.57)

Aucune exception fondée sur la gravité, comme le seuil de l'Ontario, n'apparaît dans cette disposition. Un résident du Québec blessé dans un accident de la route survenu au Québec et couvert par le régime ne peut pas poursuivre le conducteur responsable pour douleurs et souffrances, frais médicaux ou perte de revenu, peu importe la gravité de la blessure. L'indemnisation de ce préjudice corporel provient des indemnités de la SAAQ elle-même, y compris une indemnité pour le préjudice non pécuniaire (voir plus bas).

L'interdiction comporte une limite territoriale. Pour un accident survenu hors Québec, l'article 83.59 permet à la personne ayant droit à une indemnité de la SAAQ de conserver une poursuite pour le montant excédentaire :

«La personne qui a droit à une indemnité prévue au présent titre à la suite d'un accident survenu hors du Québec peut bénéficier de celle-ci tout en conservant son recours pour l'excédent en vertu de la loi du lieu de l'accident.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 83.59)

En vertu de l'article 83.60, la SAAQ est également subrogée dans les droits de cette personne et peut recouvrer ce qu'elle verse auprès d'un non-résident responsable. Il s'agit d'une règle relative au lieu où l'accident est survenu, et non d'une exception de gravité : à l'intérieur du Québec, l'interdiction s'applique quelle que soit la gravité de la blessure, pour tout accident couvert par le régime.

Les accidents exclus du régime (article 10)

L'interdiction de poursuivre accompagne le droit à une indemnité de la SAAQ. Or, l'article 10 énumère des cas où « nul n'a droit d'être indemnisé » en vertu du régime :

• le préjudice causé, lorsque l'automobile n'est pas en mouvement dans un chemin public, par un appareil susceptible de fonctionnement indépendant qui y est incorporé, ou par l'usage de cet appareil;
• l'accident survenu en dehors d'un chemin public au cours duquel un préjudice est causé par un tracteur de ferme, une remorque de ferme, un véhicule d'équipement ou une remorque d'équipement;
• le préjudice causé par une motoneige ou un véhicule destiné à être utilisé en dehors d'un chemin public;
• l'accident survenu en raison d'une compétition, d'un spectacle, d'une course, d'un essai libre, d'une démonstration ou d'une exposition d'automobiles sur un parcours ou un terrain fermé à toute autre circulation automobile, ou à l'intérieur d'un bâtiment;
• le préjudice causé par une bicyclette motorisée, une aide à la mobilité motorisée ou un appareil de transport personnel motorisé.

Ces véhicules et appareils sont définis par règlement. Dans chaque cas, la loi précise que, sous réserve des articles 108 à 114, « la responsabilité est déterminée suivant les règles du droit commun » : la SAAQ ne verse pas d'indemnité, et la question de savoir qui doit réparer le préjudice relève des règles ordinaires de la responsabilité civile.

Il y a une nuance importante. Pour le tracteur de ferme ou le véhicule d'équipement hors d'un chemin public, pour la motoneige ou le véhicule hors route, et pour la bicyclette motorisée, l'aide à la mobilité motorisée ou l'appareil de transport personnel motorisé, la victime a droit à une indemnité de la SAAQ si une automobile en mouvement autre que ces véhicules est impliquée dans l'accident (art. 10, al. 3). En cas de doute sur la situation, communiquez avec la SAAQ avant de tenir pour acquis qu'un accident est exclu. Pour les règles de circulation propres aux trottinettes électriques, consultez Lois sur les trottinettes électriques au Québec.

Ce que l'interdiction ne touche pas

L'interdiction de poursuivre vise spécifiquement les actions en justice pour préjudice corporel contre une autre partie relativement à l'accident. Elle laisse deux choses intactes.

D'abord, une police d'assurance privée. L'article 83.58 est direct à ce sujet :

«Rien dans la présente section ne limite le droit d'une personne de réclamer une indemnité en vertu d'un régime privé d'assurance, sans égard à la responsabilité de quiconque.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 83.58)

Une police d'assurance invalidité privée, par exemple, n'est pas touchée par l'interdiction de la SAAQ.

Ensuite, une voie restreinte existe pour un non-résident blessé dans un accident survenu au Québec. L'article 9 accorde à une victime non résidente une indemnité seulement proportionnelle à sa propre part de non-responsabilité, et préserve un droit de recourir aux tribunaux spécifiquement pour contester la détermination de responsabilité de la SAAQ elle-même à son égard, dans les 180 jours de cette décision. Il ne s'agit pas d'un droit général de poursuivre l'autre conducteur, mais d'un litige portant sur la façon dont la SAAQ elle-même a réparti la responsabilité pour calculer l'indemnité réduite d'un non-résident.

Des dispositions de coordination des prestations avec la Commission des normes, de l'équité, de la santé et de la sécurité du travail (CNESST) et l'indemnisation des victimes d'actes criminels figurent également dans la Loi, mais il s'agit de règles administratives de compensation entre régimes gouvernementaux, et non d'exceptions permettant une poursuite contre un autre conducteur.

Le remplacement du revenu : 90 % du revenu net, plafonné

L'indemnité de remplacement du revenu est fixée à un pourcentage fixe du revenu net.

«L'indemnité de remplacement du revenu d'une victime visée au présent chapitre est égale à 90% de son revenu net calculé sur une base annuelle.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 51)

Le revenu net désigne ici le revenu brut annuel d'emploi, jusqu'à concurrence du maximum annuel assurable, moins des montants équivalant à l'impôt sur le revenu et aux cotisations à l'assurance-emploi, au Régime québécois d'assurance parentale et au Régime de rentes du Québec (art. 52).

Ce montant maximum assurable est confirmé directement sur la propre page grand public de la SAAQ :

«Elle représente 90 % du revenu annuel net, calculé sur la base d'un revenu brut annuel qui ne peut dépasser 102 500 $.» (SAAQ, « Remplacement du revenu après un accident de la route »)

Ce plafond est le montant annuel maximum assurable. L'article 54 de la Loi l'a fixé à 38 000 $ pour 1989 et le recalcule chaque année à partir des données de Statistique Canada sur le revenu hebdomadaire moyen au Québec, en appliquant chaque nouveau montant à compter du 1er janvier; la page de la SAAQ indique que le montant maximum de l'indemnité «est indexé chaque année». Pour 2026, le maximum annuel assurable est de 102 500 $ selon le Tableau des indemnités 2026 de la SAAQ, qui vise les accidents survenus du 1er janvier au 31 décembre 2026. Le montant change chaque 1er janvier, alors vérifiez celui de l'année de votre accident.

Le remplacement du revenu ne débute pas non plus dès le premier jour. L'article 83.20 prévoit que l'indemnité n'est pas due avant le septième jour suivant l'accident, et la page de la SAAQ indique qu'aucune indemnité de remplacement du revenu n'est versée pour les 7 premiers jours suivant l'accident.

Si une victime retourne à un emploi moins bien rémunéré, la prestation est réduite de 75 % du revenu net tiré du nouvel emploi, plutôt que dollar pour dollar.

L'indemnité diminue aussi avec l'âge. En vertu de l'article 40, elle est réduite de 25 % à compter du 65e anniversaire de la victime, de 50 % à compter du 66e et de 75 % à compter du 67e. À compter du 68e anniversaire, son montant est déterminé selon une méthode de calcul prescrite par règlement. Des règles différentes s'appliquent à une victime âgée de 64 ans et plus à la date de l'accident (art. 40, al. 3) et à une victime de 65 ans et plus qui n'exerçait aucun emploi à cette date, qui ne reçoit pas d'indemnité de remplacement du revenu sauf, dans certains cas, pour les 180 premiers jours (art. 41 et 42).

L'incarcération pour certaines infractions réduit l'indemnité sans retirer le droit à celle-ci. L'article 83.30 oblige la SAAQ à réduire l'indemnité de remplacement du revenu d'une victime incarcérée ou détenue en raison d'une infraction prévue aux articles 320.13 à 320.16 du Code criminel ou, si l'infraction est commise avec une automobile, aux articles 220, 221 ou 236. La réduction annuelle va de 75 % pour une victime sans personne à charge à 10 % pour une victime ayant quatre personnes à charge ou plus, et elle dure jusqu'à la fin de l'incarcération ou de la détention. Si la victime est déclarée non coupable, la SAAQ lui remet le montant soustrait, avec intérêts.

L'indemnité pour préjudice non pécuniaire

Ne pas pouvoir poursuivre pour douleurs et souffrances ne veut pas dire que ce préjudice reste sans indemnité. L'article 73 en charge la SAAQ :

«Pour la perte de jouissance de la vie, les douleurs, les souffrances psychiques et les autres inconvénients subis en raison de blessures ou de séquelles d'ordre fonctionnel ou esthétique pouvant l'affecter temporairement ou en permanence à la suite d'un accident, une victime a droit, dans la mesure prévue par règlement, à une indemnité forfaitaire pour préjudice non pécuniaire, dont le montant ne peut excéder 175 000 $.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 73)

Le montant de 175 000 $ inscrit dans la loi est revalorisé chaque 1er janvier (art. 83.34). Pour les accidents survenus en 2026, le Tableau des indemnités 2026 de la SAAQ indique un maximum de 309 443 $ pour l'indemnité forfaitaire pour séquelles permanentes et un maximum de 1 769 $ pour l'indemnité pour blessures. Le montant versé dépend de l'évaluation prévue par règlement; ces maximums ne sont pas un montant garanti.

Le délai de trois ans pour réclamer

Le Québec accorde un délai plus long pour réclamer que certaines autres provinces traitées sur ce site, et il importe de ne pas confondre les deux.

«Le droit à une indemnité visée au présent titre se prescrit par trois ans à compter de l'accident ou de la manifestation du préjudice et, dans le cas d'une indemnité de décès, à compter du décès.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 11)

La propre page de la SAAQ confirme le même chiffre en termes destinés au grand public : un maximum de trois ans à compter de la date de l'accident, de l'apparition de la blessure ou du décès pour présenter une réclamation. Le délai est de trois ans, et non de deux comme dans certaines autres provinces. Le délai de trois ans n'est pas non plus absolument final : en vertu du deuxième alinéa de l'article 11, la SAAQ peut permettre à un réclamant d'agir après l'expiration du délai si, pour des motifs sérieux et légitimes, il n'a pu agir plus tôt. Ne comptez pas sur cette discrétion; réclamez dans les trois ans.

Pour présenter la demande, la SAAQ offre un service en ligne. Pour utiliser plutôt un formulaire, il faut d'abord appeler la SAAQ pour ouvrir un dossier et obtenir un numéro de réclamation, qui sert à remplir les documents (renseignements généraux : 1 800 361-7620). Le rapport médical initial fait partie des documents à joindre à la demande.

Demander une révision, et porter la cause en appel devant le Tribunal administratif du Québec

Une personne qui n'est pas d'accord avec une décision de la SAAQ dispose de deux étapes supplémentaires, chacune avec son propre délai.

La première est une révision interne, appelée demande de révision :

«[...] une personne qui se croit lésée par une décision rendue par un fonctionnaire peut, dans les 60 jours de la notification de la décision, demander par écrit à la Société la révision de cette décision.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 83.45)

L'article 83.46 permet à la SAAQ d'accepter une demande de révision tardive selon le même critère des motifs sérieux et légitimes. La SAAQ dispose généralement de 90 jours pour trancher la révision, bien que ce délai puisse être prolongé si un examen médical ou des documents supplémentaires sont nécessaires; si la SAAQ dépasse les 90 jours, le réclamant peut s'adresser directement au Tribunal.

La deuxième étape, si la décision de révision demeure insatisfaisante, est un appel devant le Tribunal administratif du Québec :

«Une personne qui se croit lésée par une décision rendue par la Société ou par une décision rendue en révision peut, dans les 60 jours de sa notification, la contester devant le Tribunal administratif du Québec [...].» (Loi sur l'assurance automobile, art. 83.49)

Une décision accordant l'indemnité maximale ou le remboursement complet des dépenses n'est pas contestable, puisqu'il n'y aurait plus rien à accorder. Le dépôt d'une demande de révision ou d'un appel devant le Tribunal n'arrête pas le versement d'une indemnité déjà en cours de paiement.

Les dommages matériels sont traités séparément

Le régime sans égard à la responsabilité pour préjudice corporel décrit ci-dessus ne couvre pas les dommages matériels à un véhicule. Les dommages matériels passent par le système d'assurance privé en vertu de la Convention d'indemnisation directe, une entente de règlement direct entre assureurs. En termes généraux, la réclamation pour dommages matériels d'un propriétaire de véhicule s'adresse à son propre assureur lorsque cette entente s'applique, plutôt qu'à l'assureur d'un autre conducteur ou à la SAAQ. Si le propriétaire n'est pas satisfait de la façon dont son propre assureur a réglé la réclamation en vertu de l'entente, l'article 116 préserve un recours :

«Toutefois, le propriétaire peut, s'il n'est pas satisfait du règlement effectué suivant la convention, exercer ce recours contre l'assureur suivant les règles du droit commun dans la mesure où les articles 108 à 114 n'y dérogent pas.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 116)

En pratique, cela signifie que le litige oppose le réclamant à son propre assureur, et non à l'autre conducteur. Les modalités détaillées de l'entente elle-même n'ont pas été examinées pour cet article; adressez vos questions précises à votre assureur ou à l'Autorité des marchés financiers.

Avertissement : Cet article fournit des renseignements généraux sur le régime d'indemnisation sans égard à la responsabilité pour accident automobile au Québec en vertu de la Loi sur l'assurance automobile, RLRQ c A-25, à jour en date d'octobre 2026. Il ne constitue pas un avis juridique. Le texte législatif français cité est le texte officiel. Le montant maximum de revenu assurable est indexé chaque année et les modalités détaillées de la Convention d'indemnisation directe n'ont pas été examinées; vérifiez les deux directement auprès de la SAAQ ou de l'Autorité des marchés financiers avant de vous y fier. Cet article n'encourage pas le recours à un intermédiaire payant pour une réclamation; le régime québécois est conçu pour que le réclamant traite directement avec la SAAQ. Consultez un avocat autorisé à exercer au Québec pour obtenir un avis sur votre situation particulière.

Questions fréquentes

Puis-je poursuivre l'autre conducteur après un accident de la route au Québec?

Pas pour un préjudice corporel couvert par le régime. Selon l'article 83.57 de la Loi sur l'assurance automobile, les indemnités de la SAAQ tiennent lieu de tous les droits et recours pour préjudice corporel, sans exception pour une blessure grave, et la SAAQ indemnise elle-même le préjudice non pécuniaire. L'article 10 exclut toutefois certains accidents du régime, par exemple ceux survenus lors d'une compétition sur un parcours fermé, ou ceux causés par une motoneige, un véhicule hors route, une bicyclette motorisée ou un appareil de transport personnel motorisé sans qu'une autre automobile en mouvement soit impliquée. Dans ces cas, la responsabilité est déterminée suivant les règles du droit commun.

L'interdiction sans égard à la responsabilité m'empêche-t-elle de réclamer sur ma propre assurance privée?

Non. L'article 83.58 préserve le droit de réclamer une indemnité en vertu d'une police d'assurance privée, comme une police d'invalidité, sans égard à la responsabilité de quiconque dans l'accident. L'interdiction ne vise que les actions en justice contre une autre partie pour préjudice corporel.

Combien la SAAQ verse-t-elle pour une perte de revenu?

L'indemnité de remplacement du revenu correspond à 90 % du revenu net, calculé sur un revenu annuel brut que la propre page de la SAAQ confirme ne pouvoir dépasser 102 500 $ pour 2026. Ce plafond est recalculé chaque 1er janvier en vertu de l'article 54 de la Loi, alors vérifiez le montant de l'année de votre accident. L'indemnité est aussi réduite à compter du 65e anniversaire (art. 40). Aucune indemnité de remplacement du revenu n'est versée pour les 7 premiers jours suivant l'accident.

Combien de temps ai-je pour présenter une réclamation à la SAAQ?

Trois ans à compter de l'accident, de l'apparition de la blessure, ou du décès, pour une indemnité de décès. C'est plus long que le délai de prescription de deux ans utilisé dans certaines autres provinces, alors ne présumez pas qu'un délai plus court s'applique à une réclamation québécoise. En vertu de l'article 11, la SAAQ peut permettre une réclamation tardive si vous n'avez pu agir plus tôt pour des motifs sérieux et légitimes, mais cela demeure discrétionnaire. La demande peut se faire par le service en ligne de la SAAQ ou, après un appel pour obtenir un numéro de réclamation, à l'aide d'un formulaire.

Que faire si je ne suis pas d'accord avec une décision de la SAAQ?

Vous pouvez demander une révision interne dans les 60 jours suivant l'avis de la décision. Si vous n'êtes pas d'accord avec la décision de révision, vous pouvez porter la cause en appel devant le Tribunal administratif du Québec dans les 60 jours suivant l'avis de cette décision de révision. Le dépôt d'une révision ou d'un appel n'arrête pas le versement d'une indemnité que vous recevez déjà.

Qu'en est-il des dommages à ma voiture, et non de mes blessures?

Les dommages matériels ne font pas partie du régime sans égard à la responsabilité pour préjudice corporel. Ils sont traités par les assureurs privés en vertu de la Convention d'indemnisation directe, de sorte que la réclamation pour dommages matériels d'un propriétaire de véhicule s'adresse généralement à son propre assureur plutôt qu'à la SAAQ. Un propriétaire insatisfait de ce règlement peut poursuivre son propre assureur en vertu du droit commun, selon l'article 116.