Réclamations d'accident à la SAAQ au Québec : le régime sans égard à la responsabilité et l'interdiction de poursuivre pour préjudice corporel

Le Québec applique un régime d'assurance automobile purement sans égard à la responsabilité, administré par la Société de l'assurance automobile du Québec (SAAQ), et pour un accident survenu au Québec, la Loi sur l'assurance automobile interdit de poursuivre qui que ce soit pour préjudice corporel causé par un accident de la route, l'indemnisation ne provenant que des indemnités de la SAAQ elle-même.

Informations vérifiées le 24 septembre 2026. Cet article n'a pas encore été révisé par un avocat.

Cet article traite du régime d'indemnisation sans égard à la responsabilité pour accident automobile au Québec en vertu de la Loi sur l'assurance automobile, RLRQ c A-25. Il ne traite d'aucun autre régime d'assurance provincial; pour une comparaison côte à côte de chaque province et territoire canadien, consultez Réclamations pour accident de la route et assurance automobile au Canada. Le texte législatif français cité est le texte officiel; le présent article ne comporte pas de rendu anglais parallèle, puisqu'il s'adresse à un lectorat francophone et que le texte français est déjà la version officielle.

Sans égard à la responsabilité, et une interdiction absolue de poursuivre pour préjudice corporel

Le régime québécois repose sur un principe unique : l'indemnisation pour un accident de la route ne dépend pas de qui l'a causé.

«Les indemnités accordées par la Société de l'assurance automobile du Québec en vertu du présent titre le sont sans égard à la responsabilité de quiconque.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 5)

L'autre volet du régime est ce qui le distingue des provinces fondées sur la responsabilité civile traitées sur ce site, qui permettent à une personne blessée de poursuivre sous réserve d'un seuil, d'un plafond ou d'une franchise : il n'est pas seulement sans égard à la responsabilité, il exclut aussi tout recours judiciaire, et ce, sans exception pour une blessure grave.

«Les indemnités prévues au présent titre tiennent lieu de tous les droits et recours en raison d'un préjudice corporel et nulle action à ce sujet n'est reçue devant un tribunal.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 83.57)

Il s'agit d'une interdiction absolue. Un résident du Québec blessé dans un accident de la route survenu au Québec ne peut pas poursuivre le conducteur responsable pour douleurs et souffrances, frais médicaux ou perte de revenu, peu importe la gravité de la blessure. Il s'agit d'une négation documentée, et non d'une supposition : le texte législatif lui-même ferme la porte, et aucune exception fondée sur la gravité, comme le seuil de l'Ontario, n'apparaît nulle part dans les dispositions créant cette interdiction. La seule voie vers une indemnisation pour préjudice corporel est l'indemnité sans égard à la responsabilité de la SAAQ elle-même.

L'interdiction comporte une limite territoriale. Pour un accident survenu hors Québec, l'article 83.59 permet à la personne ayant droit à une indemnité de la SAAQ de conserver une poursuite pour le montant excédentaire :

«La personne qui a droit à une indemnité prévue au présent titre à la suite d'un accident survenu hors du Québec peut bénéficier de celle-ci tout en conservant son recours pour l'excédent en vertu de la loi du lieu de l'accident.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 83.59)

En vertu de l'article 83.60, la SAAQ est également subrogée dans les droits de cette personne et peut recouvrer ce qu'elle verse auprès d'un non-résident responsable. Il s'agit d'une règle relative au lieu où l'accident est survenu, et non d'une exception de gravité : à l'intérieur du Québec, l'interdiction s'applique à toute blessure.

Ce que l'interdiction ne touche pas

L'interdiction de poursuivre vise spécifiquement les actions en justice pour préjudice corporel contre une autre partie relativement à l'accident. Elle laisse deux choses intactes.

D'abord, une police d'assurance privée. L'article 83.58 est direct à ce sujet :

«Rien dans la présente section ne limite le droit d'une personne de réclamer une indemnité en vertu d'un régime privé d'assurance, sans égard à la responsabilité de quiconque.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 83.58)

Une police d'assurance invalidité privée, par exemple, n'est pas touchée par l'interdiction de la SAAQ.

Ensuite, une voie restreinte existe pour un non-résident blessé dans un accident survenu au Québec. L'article 9 accorde à une victime non résidente une indemnité seulement proportionnelle à sa propre part de non-responsabilité, et préserve un droit de recourir aux tribunaux spécifiquement pour contester la détermination de responsabilité de la SAAQ elle-même à son égard, dans les 180 jours de cette décision. Il ne s'agit pas d'un droit général de poursuivre l'autre conducteur, mais d'un litige portant sur la façon dont la SAAQ elle-même a réparti la responsabilité pour calculer l'indemnité réduite d'un non-résident.

Des dispositions de coordination des prestations avec la Commission des normes, de l'équité, de la santé et de la sécurité du travail (CNESST) et l'indemnisation des victimes d'actes criminels figurent également dans la Loi, mais il s'agit de règles administratives de compensation entre régimes gouvernementaux, et non d'exceptions permettant une poursuite contre un autre conducteur.

Le remplacement du revenu : 90 % du revenu net, plafonné

L'indemnité de remplacement du revenu est fixée à un pourcentage fixe du revenu net.

«L'indemnité de remplacement du revenu d'une victime visée au présent chapitre est égale à 90% de son revenu net calculé sur une base annuelle.» (Loi sur l'assurance automobile, chapitre du remplacement du revenu)

Le revenu net désigne ici le revenu d'emploi annuel brut jusqu'au montant maximum assurable, moins l'impôt sur le revenu, les cotisations à l'assurance-emploi et les cotisations au Régime québécois d'assurance parentale.

Ce montant maximum assurable est confirmé directement sur la propre page grand public de la SAAQ :

«Elle représente 90 % du revenu annuel net, calculé sur la base d'un revenu brut annuel qui ne peut dépasser 102 500 $.» (SAAQ, « Remplacement du revenu après un accident de la route »)

Ce plafond est le montant annuel maximum assurable. L'article 54 de la Loi l'a fixé à $38,000 pour 1989 et le recalcule chaque année à partir des données de Statistique Canada sur le revenu hebdomadaire moyen au Québec, en appliquant chaque nouveau montant à compter du 1er janvier; la page de la SAAQ indique que le montant maximum de l'indemnité «est indexé chaque année». Le montant de $102,500 est celui affiché sur la page de la SAAQ, modifiée pour la dernière fois le 22 décembre 2025, alors vérifiez la page actuelle de la SAAQ pour l'année de votre accident.

Le remplacement du revenu ne débute pas non plus dès le premier jour. L'article 83.20 prévoit que l'indemnité n'est pas due avant le septième jour suivant l'accident, et la page de la SAAQ indique qu'aucune indemnité de remplacement du revenu n'est versée pour les 7 premiers jours suivant l'accident.

Si une victime retourne à un emploi moins bien rémunéré, la prestation est réduite de 75 % du revenu net tiré du nouvel emploi, plutôt que dollar pour dollar.

Le délai de trois ans pour réclamer

Le Québec accorde un délai plus long pour réclamer que certaines autres provinces traitées sur ce site, et il importe de ne pas confondre les deux.

«Le droit à une indemnité visée au présent titre se prescrit par trois ans à compter de l'accident ou de la manifestation du préjudice et, dans le cas d'une indemnité de décès, à compter du décès.» (Loi sur l'assurance automobile, sur la prescription du droit à une indemnité)

La propre page de la SAAQ confirme le même chiffre en termes destinés au grand public : un maximum de trois ans à compter de la date de l'accident, de l'apparition de la blessure ou du décès pour présenter une réclamation. C'est trois ans, et non deux. Un rédacteur ou un lecteur qui appliquerait le délai de prescription de deux ans de l'Ontario à une réclamation québécoise appliquerait le délai de la mauvaise province. Le délai de trois ans n'est pas non plus absolument final : en vertu du deuxième alinéa de l'article 11, la SAAQ peut permettre à un réclamant d'agir après l'expiration du délai si, pour des motifs sérieux et légitimes, il n'a pu agir plus tôt. Ne comptez pas sur cette discrétion; réclamez dans les trois ans.

Demander une révision, et porter la cause en appel devant le Tribunal administratif du Québec

Une personne qui n'est pas d'accord avec une décision de la SAAQ dispose de deux étapes supplémentaires, chacune avec son propre délai.

La première est une révision interne, appelée demande de révision :

«une personne qui se croit lésée par une décision rendue par un fonctionnaire peut, dans les 60 jours de la notification de la décision, demander par écrit à la Société la révision de cette décision.» (Loi sur l'assurance automobile, sur le droit de demander une révision)

L'article 83.46 permet à la SAAQ d'accepter une demande de révision tardive selon le même critère des motifs sérieux et légitimes. La SAAQ dispose généralement de 90 jours pour trancher la révision, bien que ce délai puisse être prolongé si un examen médical ou des documents supplémentaires sont nécessaires; si la SAAQ dépasse les 90 jours, le réclamant peut s'adresser directement au Tribunal.

La deuxième étape, si la décision de révision demeure insatisfaisante, est un appel devant le Tribunal administratif du Québec :

«Une personne qui se croit lésée par une décision rendue par la Société ou par une décision rendue en révision peut, dans les 60 jours de sa notification, la contester devant le Tribunal administratif du Québec.» (Loi sur l'assurance automobile, sur le droit de contester devant le Tribunal)

Une décision accordant l'indemnité maximale ou le remboursement complet des dépenses n'est pas contestable, puisqu'il n'y aurait plus rien à accorder. Le dépôt d'une demande de révision ou d'un appel devant le Tribunal n'arrête pas le versement d'une indemnité déjà en cours de paiement.

Les dommages matériels sont traités séparément

Le régime sans égard à la responsabilité pour préjudice corporel décrit ci-dessus ne couvre pas les dommages matériels à un véhicule. Les dommages matériels passent par le système d'assurance privé en vertu de la Convention d'indemnisation directe, une entente de règlement direct entre assureurs. En termes généraux, la réclamation pour dommages matériels d'un propriétaire de véhicule s'adresse à son propre assureur lorsque cette entente s'applique, plutôt qu'à l'assureur d'un autre conducteur ou à la SAAQ. Si le propriétaire n'est pas satisfait de la façon dont son propre assureur a réglé la réclamation en vertu de l'entente, l'article 116 préserve un recours :

«Toutefois, le propriétaire peut, s'il n'est pas satisfait du règlement effectué suivant la convention, exercer ce recours contre l'assureur suivant les règles du droit commun dans la mesure où les articles 108 à 114 n'y dérogent pas.» (Loi sur l'assurance automobile, art. 116)

En pratique, cela signifie que le litige oppose le réclamant à son propre assureur, et non à l'autre conducteur. Les modalités détaillées de l'entente elle-même n'ont pas été examinées pour cet article; adressez vos questions précises à votre assureur ou à l'Autorité des marchés financiers.

Avertissement : Cet article fournit des renseignements généraux sur le régime d'indemnisation sans égard à la responsabilité pour accident automobile au Québec en vertu de la Loi sur l'assurance automobile, RLRQ c A-25, à jour en date de septembre 2026. Il ne constitue pas un avis juridique. Le texte législatif français cité est le texte officiel. Le montant maximum de revenu assurable est indexé chaque année et les modalités détaillées de la Convention d'indemnisation directe n'ont pas été examinées; vérifiez les deux directement auprès de la SAAQ ou de l'Autorité des marchés financiers avant de vous y fier. Cet article n'encourage pas le recours à un intermédiaire payant pour une réclamation; le régime québécois est conçu pour que le réclamant traite directement avec la SAAQ. Consultez un avocat autorisé à exercer au Québec pour obtenir un avis sur votre situation particulière.