La proposition de consommateur au Canada : fonctionnement, coûts et ce qu'elle ne couvre pas

Une proposition de consommateur est une offre juridiquement contraignante et supervisée par le tribunal, faite à vos créanciers non garantis afin de leur payer une partie de ce que vous devez, déposée par un syndic autorisé en insolvabilité en vertu de la section II de la partie III de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité, et accessible uniquement si le total de vos dettes, à l'exclusion de celles garanties par votre résidence principale, ne dépasse pas $250,000.

Informations vérifiées le 24 septembre 2026. Cet article n'a pas encore été révisé par un avocat.

Cet article porte sur la loi fédérale qui régit les propositions de consommateur en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité (LFI), laquelle s'applique de la même façon dans chaque province et territoire, y compris au Québec. Il ne traite pas du processus de faillite personnelle lui-même; voir La faillite au Canada à ce sujet. Il ne traite pas non plus des biens qu'une province vous permet de conserver si une proposition échoue et que vous devenez ensuite failli; voir Les exemptions de faillite au Canada par province pour ce tableau. Et il ne compare pas les deux processus côte à côte; voir Proposition de consommateur ou faillite au Canada pour cette comparaison. Pour les règles que l'Ontario ajoute en matière d'exemptions, de dossier de crédit et de saisie-arrêt, voir Proposition de consommateur et faillite en Ontario.

Ce qu'est une proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est un compromis formel et négocié avec vos créanciers non garantis, conclu en vertu de la section II de la partie III de la LFI. L'article 66.11 définit qui peut y avoir recours :

« débiteur consommateur Personne physique qui est un failli ou est insolvable et dont la somme des dettes, à l'exclusion de celles qui sont garanties par sa résidence principale, n'excède pas deux cent cinquante mille dollars ou tout autre montant prescrit. » (Loi sur la faillite et l'insolvabilité, art. 66.11)

Vous ne la déposez pas vous-même. L'alinéa 66.13(1)a) exige que le débiteur consommateur entame les procédures par l'entremise d'un administrateur, et l'article 66.11 définit l'administrateur comme un syndic ou une autre personne chargée, par le surintendant des faillites, de l'administration des propositions de consommateur. En pratique, cela signifie qu'un syndic autorisé en insolvabilité prépare, dépose et administre la proposition en votre nom. Voir Les syndics autorisés en insolvabilité au Canada pour savoir comment fonctionne cette licence et comment en vérifier une.

Qui est admissible : le plafond de $250,000

Le plafond par défaut prévu par la loi est de $250,000 en dettes totales, à l'exclusion de celles garanties par votre résidence principale, à moins qu'un règlement ne prescrive un montant différent. Ce plafond ne se limite pas aux dettes non garanties : un prêt automobile, une marge de crédit garantie ou toute autre dette non garantie par votre maison y compte. Le BSF l'explique en termes simples : « Si votre endettement total est inférieur à 250 000 $ (à l'exclusion de votre prêt hypothécaire), la proposition de consommateur peut être le choix qui vous convient le mieux. » À la date de vérification du présent article, aucun règlement de ce type n'est en vigueur. Les Règles générales sur la faillite et l'insolvabilité codifiées, à jour au 3 septembre 2026, ne contiennent aucune disposition prescrivant un montant différent, de sorte que $250,000 demeure le plafond applicable.

Un changement s'en vient, mais il n'est pas encore en vigueur. La Gazette du Canada, Partie I, vol. 159, no 48 (29 novembre 2025) proposait d'ajouter un nouvel article 95.1 aux Règles générales, qui fixerait le montant prescrit à $325,000. Cet avis était une proposition de prépublication ouverte aux commentaires du public; elle n'a pas été enregistrée comme règlement définitif dans la Partie II de la Gazette du Canada. La clause d'entrée en vigueur du règlement proposé retarderait elle-même le chiffre de $325,000 d'une année complète supplémentaire après la date de son éventuel enregistrement. Ne considérez pas $325,000 comme le chiffre en vigueur. Si vous effectuez cette recherche après la date de vérification ci-dessus, consultez la mention « à jour au » des Règles générales elles-mêmes et cherchez un enregistrement dans la Partie II avant de vous fier à l'un ou l'autre de ces chiffres.

Si vos dettes, à l'exclusion de celles garanties par votre résidence principale, dépassent $250,000, une proposition de consommateur en vertu de la section II ne vous est pas accessible. Le Bureau du surintendant des faillites (BSF) précise qu'une personne dans cette situation peut plutôt déposer une proposition ordinaire en vertu de la section I, mais avec une conséquence nettement différente en cas de rejet par les créanciers : le rejet d'une proposition en vertu de la section I entraîne une faillite automatique, tandis que le rejet d'une proposition de consommateur vous ramène simplement à votre situation antérieure avec vos créanciers.

Durée maximale d'une proposition

Le paragraphe 66.12(5) fixe un plafond strict quant à la durée :

« La proposition doit limiter à cinq ans la durée de son exécution. » (LFI, par. 66.12(5))

À l'intérieur de ce plafond de cinq ans, la durée de la proposition et le montant que vous payez sont négociés entre vous, votre syndic et vos créanciers, en fonction de ce que vous pouvez vous permettre et de ce que vos créanciers sont susceptibles d'accepter.

Comment les créanciers acceptent une proposition de consommateur

La plupart des propositions de consommateur sont acceptées sans qu'aucune assemblée des créanciers ne soit jamais tenue. Le paragraphe 66.18(1) prévoit l'acceptation présumée :

« La proposition est réputée avoir été acceptée par les créanciers si, à l'expiration des quarante-cinq jours suivant son dépôt, l'administrateur n'est pas tenu de convoquer une assemblée des créanciers aux termes du paragraphe 66.15(2). » (LFI, par. 66.18(1))

Une assemblée ne devient obligatoire que si le séquestre officiel en ordonne la tenue, ou si des créanciers détenant au moins 25 pour cent de la valeur des réclamations prouvées en font la demande dans ce délai de 45 jours. Si une assemblée est convoquée mais qu'il n'y a pas quorum, la proposition est également réputée acceptée. Lorsqu'une assemblée a bel et bien lieu et qu'un vote est requis, le paragraphe 66.19(1) fixe le seuil à une résolution ordinaire, tous les créanciers étant regroupés en une seule catégorie aux fins du vote, sous réserve des droits des créanciers garantis. Un créancier lié peut voter contre une proposition, mais non en sa faveur, et l'administrateur qui dirige l'assemblée ne peut voter du tout.

La suspension des procédures : ce qui est gelé et ce qui ne l'est pas

Le dépôt d'une proposition de consommateur déclenche un gel automatique de la plupart des mesures de recouvrement non garanties. Le paragraphe 69.2(1) prévoit :

« ...entre la date de dépôt d'une proposition de consommateur aux termes du paragraphe 66.13(2) [...] et son retrait, son rejet ou son annulation [...], les créanciers n'ont aucun recours contre le débiteur consommateur ou ses biens et ne peuvent intenter ou continuer aucune action, exécution ou autre procédure en vue du recouvrement de réclamations prouvables en matière de faillite... » (LFI, par. 69.2(1)). L'annulation visée peut être effective ou présumée.

C'est la disposition qui arrête la saisie-arrêt de salaire et les appels de recouvrement dès le dépôt. Elle comporte trois limites importantes. Premièrement, elle ne s'applique pas si vous avez déposé une proposition de consommateur antérieure au cours des six derniers mois, selon le paragraphe 69.2(2). Deuxièmement, et de façon plus significative, elle ne vous protège pas contre un créancier garanti. Le paragraphe 69.2(4) précise explicitement que le dépôt d'une proposition de consommateur n'empêche pas un créancier garanti de réaliser sa garantie ou d'effectuer toute autre opération à son égard, à moins que le tribunal n'en ordonne autrement, et tout report ordonné par le tribunal est généralement plafonné à six mois. Un prêteur hypothécaire ou un prêteur automobile dont les paiements ne sont pas à jour peut généralement continuer à faire valoir sa propre garantie, malgré la suspension. Troisièmement, le paragraphe 69.41(1) prévoit que les dispositions relatives à la suspension « ne s'appliquent pas aux réclamations visées au paragraphe 121(4) », lequel couvre les pensions alimentaires pour enfants ou entre époux dues en vertu d'une ordonnance judiciaire ou d'une entente, de sorte qu'une saisie-arrêt pour pension alimentaire ou une autre mesure d'exécution alimentaire peut se poursuivre après votre dépôt.

Ce qu'une proposition de consommateur ne règle pas

Une proposition de consommateur ne lie que les dettes qu'elle est censée lier, et deux catégories méritent d'être comprises avant de présumer que tout est couvert.

Les dettes garanties se poursuivent normalement en dehors de la proposition. Le paragraphe 66.28(2) précise qu'une proposition de consommateur acceptée lie toutes les réclamations non garanties, et les réclamations garanties seulement lorsque le créancier garanti a produit une preuve de réclamation selon le processus habituel applicable aux créanciers garantis. Un prêteur hypothécaire ou un prêteur automobile qui ne produit pas de réclamation, ce qui est le cas habituel lorsque vous avez l'intention de continuer à faire vos paiements réguliers, continue simplement d'être payé, ou de faire valoir ses droits, selon son propre contrat. Le guide destiné aux consommateurs du BSF le confirme en termes simples, en précisant que vous conserverez vos actifs tant que vous ferez les paiements prévus à vos créanciers garantis.

Les dettes énumérées au paragraphe 178(1), y compris les prêts étudiants récents, survivent à une proposition de consommateur, à moins qu'elle ne les règle expressément. Le paragraphe 66.28(2.1) de la LFI prévoit :

« Toutefois, l'acceptation effective ou présumée d'une proposition par les créanciers et son approbation effective ou présumée par le tribunal ne libèrent la personne insolvable d'une dette ou obligation visée au paragraphe 178(1) que si la proposition prévoit expressément la possibilité de transiger sur cette dette ou obligation et que le créancier intéressé a voté en faveur de l'acceptation de la proposition. » (LFI, par. 66.28(2.1))

Le paragraphe 178(1) énumère les mêmes dettes qu'une libération de faillite ne libère pas. On y trouve les amendes et pénalités judiciaires, les pensions alimentaires pour enfants ou entre époux, les dettes issues de fraude ou de présentation erronée des faits, et les prêts étudiants accordés en vertu de la Loi fédérale sur les prêts aux étudiants, de la Loi fédérale sur l'aide financière aux étudiants ou d'une loi provinciale sur les prêts aux étudiants, lorsque vous déposez avant la fin de vos études à temps plein ou à temps partiel, ou dans les sept ans suivant cette fin (al. 178(1)g)). Une proposition qui ne règle pas expressément une telle dette, ou pour laquelle le créancier qui la détient n'a pas voté en ce sens, laisse cette dette impayée.

Avant de déposer votre proposition, demandez à votre syndic si l'une de vos dettes relève du paragraphe 178(1), puisque ces dettes ne sont pas libérées de la même façon que les dettes non garanties ordinaires.

Défaut de paiement : la règle de l'annulation présumée

Une proposition de consommateur peut être perdue en cas de retard, et le déclencheur est précis. Le paragraphe 66.31(1) prévoit :

« ...la proposition de consommateur est réputée être annulée : a) dans le cas où les paiements prévus par la proposition doivent être effectués mensuellement ou plus fréquemment, le jour où le débiteur est en défaut pour une somme correspondant à au moins trois de ces paiements; b) dans le cas où les paiements doivent être effectués moins fréquemment que mensuellement, à l'expiration d'un délai de trois mois suivant le jour où le débiteur est en défaut par rapport à n'importe quel paiement. » (LFI, par. 66.31(1))

L'annulation présumée a des conséquences plus lourdes qu'un simple recommencement. L'article 66.32 prévoit qu'une fois la proposition de consommateur annulée ou présumée annulée, le débiteur ne peut faire une autre proposition de consommateur et n'a droit à aucun avantage prévu par les dispositions sur la suspension des procédures tant que chaque réclamation pour laquelle une preuve de réclamation a été produite et acceptée n'a pas été payée intégralement ou éteinte. Le même article rétablit les droits de chaque créancier pour le plein montant de sa réclamation, déduction faite des dividendes déjà reçus. En pratique, une proposition présumée annulée peut parfois être rétablie d'office après 60 jours si aucun créancier ne s'y oppose, ou être rétablie par ordonnance du tribunal, mais ni l'un ni l'autre de ces résultats n'est garanti.

Consultation obligatoire

Chaque proposition de consommateur exige une consultation, et l'exigence est exactement de deux séances, et non trois. L'Instruction no 1R8 du BSF, actuellement en vigueur, précise :

« Les services de consultation prévus à l'article 157.1 et à l'alinéa 66.13(2)b) de la Loi comprennent les deux séances suivantes : a) une première séance à donner, i) entre dix (10) et quatre-vingt-dix (90) jours suivant la date d'ouverture de la faillite ou le dépôt d'une proposition de consommateur, ou ii) dans les dix (10) jours suivant la première assemblée des créanciers, tenue en vertu de sous-alinéa 57(c)(i) de la Loi, lorsqu'une proposition aux termes de la section I a été rejetée par les créanciers; b) une seconde séance à donner après une période d'au moins trente (30) jours suivant la première séance mais avant la libération, dans le cas d'un failli qui est une personne physique, ou de la délivrance du certificat d'exécution intégrale, dans le cas d'un débiteur consommateur. » (Instruction no 1R8 du BSF)

Un chiffre de trois ou de dix séances circule parfois, mais ce nombre décrit le quota de pratique supervisée propre à un conseiller stagiaire en vue de son inscription, et non l'obligation du débiteur consommateur. Refuser la consultation peut bloquer la délivrance de votre certificat d'exécution intégrale.

Ce que coûte une proposition de consommateur

Les honoraires qu'un administrateur peut facturer pour une proposition de consommateur sont fixés par règlement, et non négociés au cas par cas. Le tarif actuellement en vigueur en vertu des Règles générales sur la faillite et l'insolvabilité est présenté ci-dessous.

La même proposition en instance de la Partie I de la Gazette du Canada décrite plus haut ferait passer ces montants à $850 plus $850 pour les frais de dépôt et d'approbation, et à $120 pour une consultation individuelle ou $35 pour une consultation de groupe. Ce changement n'est pas en vigueur, comporte le même délai d'un an après l'enregistrement décrit précédemment, et n'a pas été enregistré dans la Partie II de la Gazette du Canada à la date de vérification du présent article. Considérez le tableau ci-dessus comme étant à jour.

Effet sur votre dossier de crédit

Il n'existe pas de nombre d'années national unique quant à la durée d'affichage d'une proposition de consommateur à votre dossier de crédit, et aucune des lois provinciales sur les renseignements relatifs au crédit consultées pour cet article ne désigne la « proposition de consommateur » comme une catégorie distincte. Le Bureau du surintendant des faillites propose une règle empirique en termes simples plutôt qu'un renvoi à une loi précise : il indique qu'une proposition de consommateur reste à votre dossier de crédit pendant la durée de la proposition, plus trois années supplémentaires.

Le véritable filet juridique est la règle générale de chaque province sur les renseignements défavorables, la même clause fourre-tout qui régit tout élément négatif au dossier de crédit lorsque la clause propre à la faillite ne s'applique pas.

Un chiffre fréquemment répété de trois ans fixes après l'achèvement d'une proposition de consommateur, que l'on voit parfois sur des sites de marketing de syndics, ne repose sur aucun fondement légal repéré dans les provinces ci-dessus. Si vous le rencontrez, considérez-le tout au plus comme une pratique de l'industrie, et non comme une règle codifiée.

Vérifier qui peut légalement déposer une proposition de consommateur

Seul un syndic autorisé en insolvabilité, ou un administrateur nommé ou désigné par le surintendant des faillites, peut déposer une proposition de consommateur. Le paragraphe 13(1) exige que quiconque souhaite agir en qualité de syndic présente une demande et obtienne une licence du surintendant, et l'alinéa 202(1)a) fait de l'exercice des fonctions de syndic ou du fait de se faire passer pour tel, sans détenir de licence, une infraction punissable d'une amende maximale de $5,000, d'un emprisonnement maximal d'un an, ou de l'une de ces peines. Il s'agit d'une véritable préoccupation de protection des consommateurs dans ce domaine, puisque les résultats de recherche sur les propositions de consommateur sont dominés par le marketing des cabinets de syndics et, séparément, par des « conseillers en dettes » non autorisés contre lesquels le BSF a mis en garde. Voir Les syndics autorisés en insolvabilité au Canada pour savoir comment vérifier la licence d'un syndic et reconnaître les signes d'alerte d'arnaque relevés par le BSF.

Cet article fournit de l'information juridique générale sur la loi fédérale en matière d'insolvabilité. Il ne constitue pas un avis juridique, ne promet aucune réduction précise de votre dette, et ne vous indique pas si une proposition de consommateur est le bon choix pour votre situation. Pour cela, parlez à un syndic autorisé en insolvabilité (le BSF précise qu'il n'y a généralement pas de frais pour cette première rencontre) ou à un avocat autorisé à exercer dans votre province.

Avertissement : Cet article fournit de l'information générale sur les propositions de consommateur en vertu de la loi fédérale sur la faillite et l'insolvabilité, LRC 1985, ch. B-3, à jour en date de septembre 2026. Il ne constitue pas un avis juridique et ne traite pas de toutes les situations possibles. Les chiffres liés à une modification réglementaire en instance ne sont pas encore en vigueur et devraient être vérifiés auprès des Règles générales actuelles avant de vous y fier. Consultez un syndic autorisé en insolvabilité ou un avocat autorisé à exercer dans votre province pour obtenir un avis sur votre situation particulière.