L'argent non réclamé au Canada : comment le rechercher gratuitement

Des milliards de dollars en soldes bancaires oubliés, en chèques gouvernementaux non encaissés et en comptes provinciaux dormants attendent leurs propriétaires légitimes partout au Canada. Chaque méthode légitime de recherche, fédérale ou provinciale, est gratuite, et aucun registre légitime ne vous demandera jamais de payer avant de vous remettre de l'argent qui vous appartient déjà.

Cet article traite de l'argent non réclamé détenu au Canada : le registre fédéral de la Banque du Canada, qui s'applique peu importe la province de résidence, le programme distinct de l'Agence du revenu du Canada pour les chèques non encaissés, et les quatre registres provinciaux de biens non réclamés actuellement en activité (Colombie-Britannique, Alberta, Québec et Nouveau-Brunswick). Il explique aussi, en toute franchise, pourquoi les autres provinces et les trois territoires n'ont pas de programme équivalent, y compris l'Ontario, où cette lacune a le plus de conséquences. Il ne traite pas des biens non réclamés aux États-Unis ni dans d'autres pays.

Comment l'argent non réclamé finit par attendre d'être retrouvé

Un compte, un dépôt ou un paiement devient « non réclamé » lorsque l'institution ou l'entreprise qui le détient perd contact avec le propriétaire pendant assez longtemps pour que la loi exige que le détenteur cesse de le considérer comme actif. Selon le type d'argent en cause et l'identité du détenteur, cette période d'inactivité, appelée période de dormance, peut varier de quelques jours à bien plus d'une décennie avant que le détenteur ne soit tenu de déclarer l'argent et de le remettre à un organisme gouvernemental désigné ou délégué.

Cet organisme désigné détient alors l'argent en fiducie plutôt que de le conserver pour lui-même. Il est tenu de rendre cet argent repérable, habituellement au moyen d'un outil de recherche public, et de le verser une fois que le propriétaire légitime ou sa succession se manifeste avec une preuve de son droit. Deux éléments sont vrais pour chaque programme légitime décrit dans cet article : aucun d'eux n'est le propriétaire final de l'argent tant qu'une fenêtre de réclamation demeure ouverte, et aucun ne facture la recherche.

Le palier fédéral : les soldes non réclamés de la Banque du Canada

Le plus important registre d'argent non réclamé au Canada se trouve au palier fédéral, et il s'applique aux résidents de toutes les provinces. Un compte, un dépôt ou un effet négociable en dollars canadiens détenu par une banque ou une société de fiducie sous réglementation fédérale devient admissible au transfert vers la Banque du Canada après 10 ans sans activité du propriétaire et sans contact réussi.

Avant que cela ne se produise, l'institution qui détient l'argent doit envoyer des avis écrits après 2, 5 et 9 ans d'inactivité, chacun posté en janvier suivant l'anniversaire concerné. Si l'avis de la 9e année ne suscite toujours aucune réponse, le solde est transféré à la Banque du Canada en janvier suivant, soit essentiellement à la 10e année.

Une fois à la Banque du Canada, l'argent est conservé pour une période supplémentaire qui dépend de son montant. Les soldes de moins de 1 000 $ sont conservés pendant 30 ans. Les soldes de 1 000 $ ou plus sont conservés pendant 100 ans. Ce n'est qu'une fois cette période de conservation expirée sans réclamation que l'argent est dévolu, de façon permanente, au receveur général du Canada.

En date du 31 décembre 2025, la Banque du Canada faisait état de 1,60 milliard de dollars répartis dans 3,6 millions de soldes non réclamés. La recherche est gratuite, par nom de famille ou raison sociale, à même l'outil de recherche de soldes non réclamés de la Banque du Canada, et aucuns frais ne s'appliquent pour effectuer une recherche ou déposer une réclamation. Un réclamant peut tout de même engager des frais accessoires pour prouver son droit, comme la certification notariée de pièces d'identité, mais la recherche et la réclamation elle-même sont gratuites.

La base de données consultable couvre le plus souvent les comptes de dépôt et les chèques certifiés. Les comptes enregistrés comme les REER, les FERR et les CELI, les polices d'assurance-vie, les soldes des caisses populaires et coopératives de crédit (qui relèvent de la réglementation provinciale plutôt que fédérale), les actions et dividendes, ainsi que les cartes-cadeaux, ne font généralement pas partie de cette base de données en particulier. Un résultat « aucun résultat trouvé » ne signifie donc pas qu'il n'existe aucun argent ailleurs.

Obligations d'épargne du Canada

Les Obligations d'épargne du Canada et les Obligations à prime du Canada ont cessé d'être vendues en novembre 2017, et toutes les séries en circulation étaient arrivées à échéance en 2021. Une obligation non encaissée peut toujours être encaissée en tout temps, gratuitement, dans la plupart des institutions financières, sur présentation du certificat papier. Ces obligations ne font pas partie de l'outil de recherche en ligne des soldes non réclamés de la Banque du Canada; l'encaissement se fait en personne, avec l'obligation papier elle-même.

Chèques non encaissés de l'ARC : une catégorie distincte

L'Agence du revenu du Canada détient un tout autre type d'argent non réclamé : des chèques gouvernementaux, des remboursements d'impôt, des prestations et des crédits de TPS ou de TVH qui ont été émis mais jamais encaissés. Il ne s'agit pas d'un programme de déshérence et il n'y a aucune date d'expiration; il ne faut donc pas confondre ce programme avec le registre de la Banque du Canada présenté plus haut.

Les chiffres publiés par l'ARC elle-même, dans un communiqué de mai 2022, évaluaient le total à environ 1,4 milliard de dollars répartis dans près de 8,9 millions de chèques non encaissés, d'une valeur moyenne de 158 $ chacun, dont certains remontent à 1998. Des totaux plus récents circulent chez les préparateurs de déclarations fiscales et dans les médias, mais n'ont pas été confirmés de façon indépendante auprès d'une page primaire actuelle de l'ARC pour cet article; c'est donc le chiffre de 2022 qui est cité ici. Tout chiffre plus élevé rencontré ailleurs doit être considéré comme plausible en tendance, mais non confirmé.

Un chèque ne devient jamais périmé de lui-même; il n'y a donc aucune date limite à surveiller. Pour vérifier l'existence de chèques non encaissés, consultez la section « Chèques non encaissés » de Mon dossier de l'ARC, ou communiquez avec l'ARC au 1-800-959-8281 si vous n'utilisez pas le service en ligne.

Quelles provinces gèrent leur propre registre de biens non réclamés

C'est ici que le portrait canadien devient inégal, et les lecteurs qui font une recherche pour une province en particulier ne devraient pas présumer que leur province fonctionne de la même façon que celle d'une voisine.

Seules ces quatre provinces disposent d'un régime complet de biens non réclamés : une obligation de déclaration pour les détenteurs, un calendrier de dormance, un registre de recherche public et un processus de réclamation. Pour les détails propres à chacune, voir l'argent non réclamé en Colombie-Britannique, en Alberta, au Québec et au Nouveau-Brunswick.

Le Manitoba occupe une position intermédiaire qu'il vaut mieux préciser plutôt que de la classer simplement parmi les provinces « sans programme ». La Vacant Property Act est en vigueur au Manitoba depuis le 1er février 1988 et confère à la Couronne les biens personnels, l'argent ou les valeurs mobilières non réclamés détenus en fiducie dans la province, après 12 ans sans réclamation par le propriétaire légitime. Mais le Manitoba n'a ni registre public, ni base de données consultable, ni processus de réclamation proactif organisé autour de cette loi. Un résident du Manitoba ne peut donc pas rechercher son propre nom comme peut le faire un résident de la Colombie-Britannique, de l'Alberta, du Québec ou du Nouveau-Brunswick.

L'Ontario n'a aucune loi sur les biens non réclamés en vigueur, une situation véritablement différente de celle du Manitoba, où la loi est dormante mais bien réelle. Voir l'argent non réclamé en Ontario pour le récit complet de ce qui s'est passé et pour savoir où se trouve réellement l'argent d'un résident de l'Ontario.

Pour la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse, Terre-Neuve-et-Labrador, l'Île-du-Prince-Édouard et les trois territoires, soit le Yukon, les Territoires du Nord-Ouest et le Nunavut, cette recherche n'a identifié aucun programme public de biens non réclamés. Il s'agit de ce que cette recherche a permis de constater, et non d'une affirmation confirmée de façon indépendante auprès du recueil des lois de chaque territoire; il faut donc considérer cela comme le portrait actuel plutôt qu'une garantie permanente, puisque les assemblées législatives provinciales peuvent introduire de nouveaux programmes, et le font à l'occasion. Un résident de l'une ou l'autre de ces provinces ou de ces territoires devrait tout de même effectuer une recherche dans le registre fédéral de la Banque du Canada présenté plus haut, puisqu'il s'applique peu importe la province.

Séparément de tout cela, une succession sans testament et sans héritier repérable relève du curateur public de la province ou du territoire concerné, en vertu du droit des successions et de la déshérence. Il s'agit d'un mécanisme connexe, mais distinct, des biens non réclamés au sens utilisé tout au long de cet article.

Comment faire une recherche gratuite

1. Faites une recherche par nom dans l'outil de soldes non réclamés de la Banque du Canada, peu importe votre province de résidence. C'est le plus important registre unique et il ne coûte rien.
2. Si vous habitez, ou avez déjà habité ou travaillé, en Colombie-Britannique, en Alberta, au Québec ou au Nouveau-Brunswick, effectuez aussi une recherche dans le registre propre à cette province.
3. Vérifiez Mon dossier de l'ARC pour tout chèque non encaissé à votre nom, une catégorie distincte des registres présentés plus haut.
4. Si vous détenez un certificat physique d'une Obligation d'épargne du Canada ou d'une Obligation à prime du Canada, apportez-le à une institution financière pour l'encaisser directement.

Aucune de ces étapes ne coûte quoi que ce soit, et aucune n'exige de payer des frais à l'avance. Le Québec est le seul programme de cette liste qui impose des frais, et même là, ces frais ne s'appliquent qu'une fois la réclamation réussie, jamais à la recherche.

Chercheurs payants : quand vous en avez besoin, et c'est presque jamais

Puisque chaque registre présenté plus haut est gratuit à consulter vous-même, un service payant de « chercheur d'argent » ou de « repérage de biens » est rarement nécessaire. Là où une province encadre ces services, l'Alberta plafonne les frais des chercheurs tiers à un maximum de 10 % de la valeur du bien récupéré. Les registres de la Colombie-Britannique et du Nouveau-Brunswick indiquent clairement qu'ils n'ont jamais recours à des tiers et ne facturent eux-mêmes aucuns frais. Les frais de récupération propres au Québec, décrits plus haut, remplacent déjà l'essentiel de ce qu'offrirait un chercheur externe.

Le stratagème frauduleux courant signalé à la fois par la FCNB et BC Unclaimed consiste en une personne qui se fait passer pour un bureau gouvernemental, un cabinet d'avocats ou un chercheur, prétendant avoir trouvé de l'argent dû à la cible, souvent lié à la succession d'un proche décédé, puis qui exige un paiement à l'avance, propose une « recherche gratuite » qui se transforme en demande de paiement une fois qu'un montant est « trouvé », ou utilise ce prétexte pour hameçonner des renseignements bancaires ou d'identité. La FCNB affirme directement : « real government officials do not charge for you to search for or claim forgotten money » (les représentants gouvernementaux légitimes ne facturent jamais la recherche ou la réclamation d'argent oublié). BC Unclaimed affirme qu'elle « never asks for or charges a fee to search for or claim forgotten funds » (ne demande ni ne facture jamais de frais pour rechercher ou réclamer des fonds oubliés) et avise les réclamants par courrier postal, par l'entremise de Postes Canada, jamais par courriel non sollicité, un détail concret à vérifier pour tout message que vous recevez.

L'Ontario est l'endroit, dans cet article, où l'argumentaire d'un chercheur payant semble le plus légitime, précisément parce qu'il n'existe aucun registre provincial gratuit vers lequel orienter un lecteur inquiet pour des biens détenus en Ontario. Cela dit, les soldes bancaires sous réglementation fédérale d'un résident de l'Ontario demeurent couverts par le registre gratuit de la Banque du Canada, peu importe la province, ce qui devrait toujours être la première étape, gratuite, avant d'envisager quoi que ce soit de payant. Ce site ne renvoie vers aucun service de repérage ou de chercheur payant et n'en recommande aucun.

Avis de non-responsabilité

Cet article fournit des renseignements généraux sur l'argent non réclamé et les programmes de biens non réclamés au Canada. Il ne constitue pas un avis juridique, financier ou fiscal. Les règles des programmes, les périodes de dormance, les frais et les totaux présentés changent, et les chiffres ci-dessus ont été vérifiés pour la dernière fois auprès des pages publiées de chaque programme le 14 août 2026. Confirmez les détails actuels directement auprès de la Banque du Canada, du registre provincial concerné, ou d'un avocat ou d'un professionnel autorisé, avant de vous y fier.