La saisie de salaire au Canada : règles par province

La saisie de salaire permet à un créancier de percevoir une dette directement à même une partie de votre paie, avant même qu'elle n'atteigne votre compte bancaire. Cela peut sembler alarmant, et il s'agit effectivement d'une mesure sérieuse, mais c'est aussi une mesure fortement réglementée. Chaque province plafonne la portion de votre salaire qu'un créancier peut réellement prélever, et une ordonnance du tribunal est normalement requise avant qu'un créancier privé ne puisse entamer la démarche.

Ce guide explique comment fonctionne la saisie de salaire partout au Canada, quelle portion de votre paie est protégée dans chaque province, et quoi faire si une saisie cause des difficultés financières réelles.

Comment fonctionne réellement la saisie de salaire

La saisie de salaire, aussi appelée saisie-arrêt de salaire, est un processus judiciaire par lequel un créancier perçoit une somme d'argent directement auprès de l'employeur d'un débiteur plutôt que de réclamer le paiement au débiteur lui-même. Une fois la saisie en vigueur, l'employeur est légalement tenu de retenir le montant précisé sur chaque paie et de le remettre au créancier ou au tribunal, et l'employé reçoit simplement une paie nette moindre.

Pour la plupart des dettes privées, cartes de crédit ordinaires, prêts personnels, contrats impayés et dettes de consommation semblables, un créancier ne peut pas saisir un salaire de sa propre autorité. Il doit d'abord poursuivre le débiteur devant les tribunaux et obtenir un jugement confirmant que la dette est due. Si le débiteur ne répond pas à la poursuite, le créancier peut habituellement obtenir un jugement par défaut. Ce n'est qu'une fois le jugement obtenu que le créancier peut demander une ordonnance ou un avis de saisie adressé à l'employeur du débiteur.

Il existe d'importantes exceptions à l'exigence d'une ordonnance du tribunal. L'Agence du revenu du Canada n'a pas besoin de poursuivre qui que ce soit avant de percevoir une dette fiscale. En vertu de la Loi de l'impôt sur le revenu, l'ARC peut émettre une Demande formelle de paiement directement à un employeur, et celui-ci doit s'y conformer. Les programmes provinciaux d'exécution des pensions alimentaires pour enfants et pour époux, comme le Bureau des obligations familiales de l'Ontario, n'ont pas non plus besoin d'une nouvelle ordonnance du tribunal pour chaque saisie. Ils font exécuter une ordonnance de soutien déjà rendue par un tribunal de la famille.

Quelle part du salaire peut être saisie au Canada

Il n'existe pas de pourcentage national unique, puisque la saisie de salaire relève des lois provinciales et non du droit fédéral. Chaque province fixe sa propre exemption, soit la portion du salaire qu'un créancier ne peut pas toucher, et les règles applicables aux dettes ordinaires sont habituellement plus généreuses envers le débiteur que celles applicables aux dettes de pension alimentaire ou de soutien.

Le tableau ci-dessous résume l'exemption générale applicable aux dettes ordinaires (autres que les pensions alimentaires) ainsi que la règle distincte applicable à l'exécution des pensions alimentaires et des obligations de soutien dans plusieurs provinces. Il s'agit des règles générales prévues par la loi; les montants réellement retenus peuvent varier selon votre paie précise, vos personnes à charge et toute modification accordée par un tribunal.

Quelques éléments ressortent de cette comparaison. L'exemption de 80 % de l'Ontario pour les dettes ordinaires figure parmi les règles les plus favorables aux débiteurs au pays. L'Alberta et la Saskatchewan combinent plutôt une exemption fixe en dollars avec une fourchette de pourcentage, de sorte que la protection réelle dépend fortement de vos revenus. Le système québécois fonctionne encore différemment : il retranche d'abord une exemption fondée sur le nombre de personnes à charge, puis applique un pourcentage sur ce qui reste, et il élimine complètement cette exemption pour l'exécution des pensions alimentaires.

Les dettes de pension alimentaire et de soutien sont traitées comme une catégorie spéciale presque partout, ce qui permet généralement au créancier, c'est-à-dire l'organisme gouvernemental d'exécution des pensions alimentaires, de prélever une part de salaire plus importante que celle permise pour une dette de consommation ordinaire. La logique est qu'une ordonnance de soutien vise à fournir un revenu continu à un enfant ou à un ex-conjoint, de sorte que la province lui accorde des outils de recouvrement plus puissants qu'à un prêteur ordinaire.

L'Ontario : la Wages Act en détail

Comme un grand nombre de lecteurs cherchent spécifiquement les règles de l'Ontario, il vaut la peine de les détailler. En vertu de la Wages Act de l'Ontario, 80 % du salaire d'un débiteur est insaisissable pour une dette ordinaire, ce qui signifie qu'un créancier peut en saisir jusqu'à 20 %. Si la saisie vise à faire exécuter une ordonnance de pension alimentaire ou de soutien, seulement 50 % du salaire est insaisissable, ce qui signifie que jusqu'à 50 % peut être prélevé.

Le Bureau des obligations familiales de l'Ontario fait exécuter les ordonnances de soutien et peut déduire jusqu'à 50 % du montant net que l'employeur doit au débiteur après les retenues habituelles comme l'impôt sur le revenu, les cotisations au Régime de pensions du Canada, l'assurance-emploi et les cotisations syndicales. Le Bureau des obligations familiales peut aussi saisir d'autres sources de revenu, y compris jusqu'à 50 % des fonds d'un compte bancaire conjoint dont l'un des titulaires est le débiteur visé par une ordonnance de soutien.

La Wages Act de l'Ontario permet aussi à un débiteur de présenter une requête demandant à un juge d'augmenter la portion insaisissable au-delà du pourcentage prévu par défaut, si le juge est convaincu qu'il est juste de le faire compte tenu de la situation financière du débiteur. Voir la section sur les difficultés financières ci-dessous pour comprendre comment ce processus fonctionne généralement.

Demander une réduction pour difficultés financières

Une saisie calculée correctement selon la formule prévue par la loi peut tout de même laisser un débiteur incapable de payer son loyer, son épicerie ou ses services publics, particulièrement pour les travailleurs à faible revenu ou ceux qui ont des personnes à charge. La plupart des provinces prévoient un mécanisme permettant à un débiteur de demander au tribunal de réduire le montant prélevé.

En Ontario, un débiteur peut présenter une requête, avec préavis au créancier, demandant à un juge d'augmenter l'exemption au-delà du pourcentage par défaut. Le juge tient compte de la situation financière du débiteur et de tout autre facteur pertinent avant de décider si une exemption plus élevée est juste. En Colombie-Britannique, un juge dispose de même d'un pouvoir discrétionnaire pour augmenter la portion insaisissable du salaire, jusqu'à concurrence de 90 % du salaire net dans les cas appropriés. D'autres provinces ont leurs propres processus de modification et de révision liés à leur loi sur la saisie.

Si une saisie cause véritablement des difficultés financières, il vaut la peine de consulter rapidement un syndic autorisé en insolvabilité ou un avocat. Selon l'ampleur et le type de dette, les options autres qu'une modification par le tribunal peuvent inclure une négociation directe avec le créancier, une proposition de consommateur ou une faillite, chacune pouvant arrêter la plupart des saisies de salaire pour des dettes ordinaires non garanties (les pensions alimentaires et certaines dettes gouvernementales sont traitées différemment, même en matière d'insolvabilité).

L'exigence de jugement et les délais de prescription

Une saisie pour une dette ordinaire ne peut pas survenir dans le vide. Le créancier doit d'abord poursuivre dans le délai de prescription applicable, soit la date limite légale pour intenter une poursuite relative à cette dette. Si un créancier attend trop longtemps, le débiteur peut invoquer l'expiration du délai de prescription comme moyen de défense, et la réclamation peut être entièrement prescrite, ce qui signifie aucun jugement et aucune saisie. Pour un examen détaillé du fonctionnement de ces délais et de leurs variations à travers le pays, voir le délai de prescription au Canada.

La saisie de salaire est aussi étroitement liée à la façon dont les agences de recouvrement sont autorisées à se comporter avant même qu'une poursuite ne soit intentée. Les lois provinciales sur les agences de recouvrement limitent les heures de contact, le nombre d'appels et le type de langage que les agents de recouvrement peuvent utiliser. Pour en savoir plus sur ces protections, voir les règles de recouvrement de créances.

Pour un survol plus large des sujets liés à la protection du consommateur au Canada, voir la protection du consommateur au Canada et le droit canadien par province.

Ce que cet article ne peut pas vous dire

Cet article explique le cadre juridique général, et non ce qui arrivera à votre paie précise. Le montant réellement retenu dépend de votre province, de votre salaire exact, de la fréquence de votre paie, du nombre de personnes à votre charge, du fait que la dette soit une dette ordinaire ou une obligation de soutien, et du fait qu'un tribunal ait accordé ou non une modification. Rien dans cet article ne doit être interprété comme prédisant ou garantissant un résultat précis pour votre situation.

Avis de non-responsabilité

Cet article fournit des renseignements généraux sur le droit de la saisie de salaire au Canada et ne constitue pas un avis juridique. Les règles de saisie comportent des formules légales détaillées, des exemptions minimales et un pouvoir discrétionnaire des tribunaux qui peuvent donner des résultats différents selon les personnes, même au sein d'une même province. Il ne peut pas et ne prétend pas prédire quelle part de votre salaire précis pourrait être saisie. Consultez un syndic autorisé en insolvabilité, un parajuriste ou un avocat de votre province pour obtenir des conseils sur votre situation particulière.