Proposition de consommateur ou faillite au Canada : les différences juridiques

La proposition de consommateur et la faillite personnelle sont toutes deux déposées en vertu de la loi fédérale sur la faillite et l'insolvabilité par l'entremise d'un syndic autorisé en insolvabilité, mais la proposition de consommateur est un compromis négocié plafonné à $250,000 en dettes (à l'exclusion de celles garanties par votre résidence principale) que les créanciers peuvent rejeter, tandis que la faillite n'a pas de plafond de dettes et suit un échéancier de libération fixe une fois vos biens non exemptés cédés.

Informations vérifiées le 24 septembre 2026. Cet article n'a pas encore été révisé par un avocat.

Cet article porte sur la loi fédérale qui régit les deux processus en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité (LFI), laquelle s'applique de la même façon dans chaque province et territoire, y compris au Québec. Il compare les deux processus côte à côte; il ne reprend pas tous les détails de chacun. Pour les règles complètes sur chacun, voir La proposition de consommateur au Canada et La faillite au Canada. Pour savoir quels biens précis une province vous permet de conserver, voir Les exemptions de faillite au Canada par province. Cet article expose les différences juridiques entre les deux processus; il ne vous indique pas lequel convient à votre situation.

Ce qu'est chaque processus

Une proposition de consommateur, en vertu de la section II de la partie III de la LFI, est une offre formelle à vos créanciers non garantis de payer une partie de ce que vous devez, selon des modalités que vous et votre syndic autorisé en insolvabilité établissez et que vos créanciers acceptent par vote ou sont réputés accepter. L'article 66.11 la limite à un débiteur consommateur dont la somme des dettes, à l'exclusion de celles garanties par la résidence principale, est de $250,000 ou moins.

La faillite personnelle est un événement juridique différent : une cession de vos biens à un syndic autorisé en insolvabilité, qui les administre au profit de vos créanciers, en échange d'une éventuelle libération qui vous dégage de la plupart de vos dettes. La faillite n'a pas de plafond équivalent dans la LFI, bien qu'une personne insolvable selon l'article 2 de la LFI doive au moins $1,000 en réclamations prouvables.

Admissibilité et conséquences d'un refus des créanciers

C'est ici que les deux processus divergent nettement, et c'est une source fréquente de confusion.

Un mécanisme apparenté mais distinct existe au-delà du plafond de la proposition de consommateur : la proposition ordinaire en vertu de la section I, accessible lorsque vos dettes dépassent $250,000. Le Bureau du surintendant des faillites précise explicitement que la conséquence d'un rejet n'est pas la même pour les deux types de proposition : une proposition en vertu de la section I qui n'est pas acceptée par les créanciers entraîne une faillite automatique, tandis qu'une proposition de consommateur rejetée ne le fait pas. Ne présumez pas que les deux types de proposition se comportent de la même façon en cas de rejet.

Structure des coûts

Les honoraires de l'administrateur pour une proposition de consommateur sont fixés par les Règles générales sur la faillite et l'insolvabilité : $750 payables au dépôt, $750 payables à l'approbation, et 20 pour cent des sommes réellement distribuées aux créanciers, selon le paragraphe 129(1), plus des frais de consultation de $85 par séance individuelle ou $25 par personne en séance de groupe selon le paragraphe 131(1). Ces montants étaient à jour à la date de vérification du présent article; une proposition en instance de la Partie I de la Gazette du Canada les augmenterait, mais elle n'est pas encore en vigueur. Voir La proposition de consommateur au Canada pour le tableau complet des coûts et le changement en instance.

Les coûts de la faillite fonctionnent différemment. Dans le cadre d'une administration sommaire, les honoraires du syndic suivent un tarif basé sur les recettes selon le paragraphe 128(1) des Règles générales : 100 pour cent des premiers $975 de recettes, 35 pour cent des recettes entre $975 et $2,000, et 50 pour cent des recettes au-delà de $2,000. Un failli ayant un revenu excédentaire effectue également des paiements mensuels à l'actif, comme expliqué plus loin, et la rémunération du syndic est payée à même les recettes de l'actif, y compris tout revenu excédentaire perçu, plutôt que d'être fixée en montants forfaitaires comme l'est le tarif d'une proposition. Voir La faillite au Canada pour ce processus en détail.

Effet sur vos biens

Une proposition de consommateur est conçue pour vous permettre de conserver ce que vous avez. Le paragraphe 66.28(2) lie les réclamations non garanties et ne lie une réclamation garantie que si ce créancier garanti a produit une preuve de réclamation; un prêteur hypothécaire ou un prêteur automobile qui ne l'a pas fait, ce qui est le cas habituel lorsque vous avez l'intention de rester à jour, continue simplement d'être payé directement, en dehors de la proposition. Le guide destiné aux consommateurs du Bureau du surintendant des faillites le confirme en termes simples : vous conserverez vos actifs tant que vous ferez les paiements prévus à vos créanciers garantis.

La faillite fonctionne différemment. Vos biens deviennent partageables entre les créanciers, sous réserve de ce que la loi d'exemption de votre province protège, comme une valeur nette limitée dans une maison, un véhicule jusqu'à une valeur fixée, et les biens ménagers et outils de métier. L'alinéa 67(1)b.3) de la LFI protège spécifiquement les biens détenus dans un REER, un FERR ou un REEI de votre actif partageable, à une exception près : les cotisations versées dans les 12 mois précédant immédiatement la date de votre faillite demeurent partageables, à titre de règle anti-abus contre la mise à l'abri de sommes à la veille d'une faillite. Voir Les exemptions de faillite au Canada par province pour les chiffres propres à chaque province, puisque les exemptions sont fixées par les provinces, et non par le fédéral.

Le revenu excédentaire : un concept propre à la faillite, sans équivalent dans la proposition

La faillite comporte un test de revenu continu que la proposition de consommateur n'a pas sous la même forme. L'article 68 de la LFI exige que le surintendant des faillites établisse des normes de revenu excédentaire, soit la portion du revenu d'un failli qui dépasse ce qui est nécessaire pour un niveau de vie raisonnable. Selon l'Instruction no 11R2-2026 du BSF actuellement en vigueur, un failli dont le revenu excédentaire mensuel est de $200 ou plus verse 50 pour cent de ce montant à l'actif chaque mois, sous réserve d'un ajustement selon la situation familiale; en deçà de $200, aucun paiement n'est requis. Le fait qu'un failli doive ou non verser un revenu excédentaire détermine également son échéancier de libération, expliqué ci-après.

Une proposition de consommateur n'utilise pas ce mécanisme. Le montant de vos paiements et la durée sont plutôt négociés d'avance dans le cadre de la proposition elle-même, plafonnée à 5 ans, plutôt que recalculés mois après mois selon une norme de revenu excédentaire.

Durée et libération

La durée d'une proposition de consommateur est celle que vous et vos créanciers convenez, jusqu'au maximum légal de 5 ans prévu au paragraphe 66.12(5). La faillite, elle, comporte un échéancier de libération d'office fixé par le paragraphe 168.1(1) :

Une troisième faillite ou une faillite subséquente n'a aucun échéancier de libération d'office selon le paragraphe 168.1(1); elle se déroule plutôt comme une demande ordinaire de libération exigeant une audience devant le tribunal selon l'article 169; le syndic doit demander la fixation d'une audience entre 3 mois et 1 an après la faillite.

Ce qui se passe si le processus échoue

C'est l'une des différences les plus importantes entre les deux, et elle joue dans des directions opposées pour chacun.

Si vous prenez un retard équivalant à trois paiements sur une proposition de consommateur, ou à trois mois selon un échéancier moins fréquent, le paragraphe 66.31(1) répute la proposition annulée. Selon l'article 66.32, cela rétablit la réclamation intégrale de chaque créancier, déduction faite des dividendes déjà versés, vous interdit de déposer une autre proposition de consommateur, et vous interdit de bénéficier à nouveau de la suspension des procédures tant que ces réclamations rétablies n'ont pas été payées ou autrement réglées. Cela ne vous transforme pas automatiquement en failli, à moins que vous ne l'étiez déjà avant de déposer la proposition.

La faillite n'a pas de mode d'échec équivalent au même sens, puisqu'il ne s'agit pas de quelque chose sur lequel on peut simplement prendre du retard comme sur l'échéancier de paiement d'une proposition; un failli ayant une obligation de revenu excédentaire qui omet de payer peut plutôt voir sa libération contestée ou assortie de conditions par le tribunal selon l'article 173, et une faillite ou une proposition antérieure est elle-même l'un des faits qu'un tribunal peut soupeser lors d'une audience de libération contestée.

Les dettes qui survivent à l'un ou l'autre processus

La libération de faillite ne libère aucunement d'une liste définie de dettes, peu importe la libération. Le paragraphe 178(1) les énumère, notamment : les amendes, pénalités et ordonnances de restitution imposées par un tribunal pour une infraction; les dommages-intérêts pour lésions corporelles intentionnelles ou agression sexuelle, ou décès en découlant; les obligations alimentaires et de pension; les dettes issues de fraude, de détournement, de malversation ou d'abus de confiance dans l'exercice de fonctions fiduciaires; les dettes issues de faux-semblants ou de présentation erronée frauduleuse des faits; et les dettes de prêts étudiants fédéraux ou provinciaux lorsque la faillite est survenue avant la fin de vos études à temps plein ou à temps partiel, ou dans les 7 ans suivant cette fin.

Une proposition de consommateur comporte la même liste. Le paragraphe 66.28(2.1) prévoit :

« Toutefois, l'acceptation effective ou présumée d'une proposition par les créanciers et son approbation effective ou présumée par le tribunal ne libèrent la personne insolvable d'une dette ou obligation visée au paragraphe 178(1) que si la proposition prévoit expressément la possibilité de transiger sur cette dette ou obligation et que le créancier intéressé a voté en faveur de l'acceptation de la proposition. » (LFI, par. 66.28(2.1))

Ainsi, une dette alimentaire, une amende judiciaire, une dette de fraude ou un prêt étudiant à l'intérieur de la période de 7 ans survit à une proposition de consommateur tout comme il survit à une libération de faillite, à moins que la proposition ne la règle expressément et que ce créancier vote en faveur de son acceptation.

Effet sur votre dossier de crédit

Aucun des deux processus n'a de chiffre national unique dans la loi. La plupart des lois provinciales sur les renseignements relatifs au crédit comportent une clause propre à une première faillite, calculée à partir de la libération, et aucune des lois consultées pour cet article ne nomme la proposition de consommateur, qui relève donc de la règle générale de chaque province sur les renseignements défavorables. Le portrait général relevé dans les provinces consultées pour cet article :

Un chiffre fixe de 3 ans fréquemment répété, propre à une proposition de consommateur achevée, ne repose sur aucun fondement légal repéré dans les provinces consultées pour cet article. Voir La proposition de consommateur au Canada pour les renvois législatifs détaillés derrière ce tableau.

Les créanciers garantis : la même limite s'applique aux deux

Aucun des deux processus ne vous protège contre un créancier garanti dont les paiements ne sont pas autrement à jour. Dans une proposition de consommateur, le paragraphe 66.28(2) ne lie qu'un créancier garanti ayant produit une preuve de réclamation. Dans une faillite, les créanciers garantis conservent de la même façon leurs droits sur leur propre garantie, sous réserve des procédures habituelles du syndic et du tribunal. Un prêteur hypothécaire ou un prêteur automobile peut généralement continuer à faire valoir son propre contrat dans l'un ou l'autre processus, ce qui explique pourquoi ni une proposition de consommateur ni un dépôt de faillite ne devrait être présumé arrêter à lui seul une forclusion ou une reprise de possession.

Cet article expose les différences juridiques entre une proposition de consommateur et une faillite personnelle selon la loi fédérale. Il ne constitue pas un avis juridique et ne vous indique pas quel processus convient à vos finances; un syndic autorisé en insolvabilité peut évaluer votre situation particulière (le BSF précise qu'il n'y a généralement pas de frais pour cette première rencontre), ou parlez à un avocat autorisé à exercer dans votre province.

Cet article fournit de l'information générale comparant la proposition de consommateur et la faillite personnelle en vertu de la loi fédérale sur la faillite et l'insolvabilité, LRC 1985, ch. B-3, à jour en date de septembre 2026. Il ne constitue pas un avis juridique. Consultez un syndic autorisé en insolvabilité ou un avocat autorisé à exercer dans votre province pour obtenir un avis sur votre situation particulière.