Seguro para autos sin conductor: reglas estatales y quién paga (2026)

Quién asegura un auto sin conductor depende de qué estaba conduciendo. Si usted es dueño de un auto con un sistema de asistencia al conductor como Tesla Autopilot o Full Self-Driving (Supervised), sigue siendo el conductor, y su póliza de auto ordinaria es la cobertura en juego, con los términos que esa póliza fije. Si ninguna persona conduce, como en un robotaxi, un número creciente de estados obliga a la empresa o al propietario detrás del vehículo a tener una cobertura específica, de $100,000 a $5 millones según el estado y según si el auto está en pruebas, transportando pasajeros o llevando carga.

Alcance: Esta página cubre las reglas de seguro y de responsabilidad financiera para vehículos sin conductor y autos con asistencia al conductor bajo la ley estatal de Estados Unidos y las reglas federales de transportistas, tal como se leen en septiembre de 2026. Es información legal general, no asesoría legal, y no describe la póliza de ninguna aseguradora en particular.

¿Quién asegura un auto sin conductor? Depende de qué esté conduciendo

«Sin conductor» se usa para tecnologías muy distintas. El derecho de seguros sigue la misma línea que trazan las leyes de tránsito: ¿se espera que una persona conduzca, o el software hace todo el trabajo?

La ley de California muestra dónde está la línea. Define un «autonomous vehicle» (vehículo autónomo) como uno que cumple la definición de SAE Nivel 3, 4 o 5, y excluye los vehículos cuyos sistemas de evitación de colisiones y de asistencia no pueden conducir «without the active control or monitoring of a human operator» (sin el control activo o la supervisión de un operador humano). Un auto cuyo sistema debe ser supervisado por la persona al volante queda fuera de esa definición. Nuestra guía sobre los niveles de automatización de la conducción explica las categorías.

Requisitos de seguro estatales para autos sin conductor

La tabla siguiente enumera los estados cuya ley o agencia de vehículos motorizados fija una regla de seguro específica para vehículos sin conductor. No es una lista de todos los estados con una ley de vehículos autónomos. Muchos estados que permiten la operación sin conductor simplemente exigen la cobertura que se aplica a cualquier vehículo, y que un estado falte aquí solo significa que no se trata en esta página.

Destacan algunos patrones. Las reglas de pruebas se agrupan en $5 millones donde un estado fija una. Las reglas para la operación sin conductor son más bajas y más variadas, y varias están vinculadas a un uso particular, como una red de transporte en Florida o un camión comercial en Luisiana.

California: $5 millones para pruebas y para despliegue

Antes de probar en vías públicas, el fabricante debe obtener «an instrument of insurance, surety bond, or proof of self-insurance in the amount of five million dollars ($5,000,000)» (un instrumento de seguro, una fianza o una prueba de autoseguro por la cantidad de cinco millones de dólares ($5,000,000)) según el Vehicle Code 38750(b)(3). Un fabricante que solicita operar vehículos autónomos más allá de las pruebas debe certificar que mantendrá el mismo monto de $5 millones, en la forma que especifiquen los reglamentos del DMV.

Ese monto recae en el fabricante. La sección 38750 no fija un monto separado por pasajero ni por viaje.

Florida: $1 millón cuando un auto sin conductor está en una red de transporte

El Florida Statute 627.749 se aplica a un «fully autonomous vehicle with the automated driving system engaged while logged on to an on-demand autonomous vehicle network or engaged in a prearranged ride» (vehículo totalmente autónomo con el sistema de conducción automatizada activado mientras está conectado a una red de vehículos autónomos bajo demanda o en un viaje programado). Ese vehículo debe tener cobertura de responsabilidad primaria de al menos $1 millón por muerte, lesiones corporales y daños a la propiedad, protección contra lesiones personales (PIP) en los mínimos exigidos por Florida y cobertura de vehículos sin seguro o con seguro insuficiente según lo exige Fla. Stat. 627.727, que permite al asegurado nombrado rechazar esa cobertura por escrito en nombre de todos los asegurados bajo la póliza.

La póliza del propietario, la póliza de la red o una combinación de ambas pueden satisfacer el requisito. La sección 316.85 repite que un vehículo sin conductor conectado a una red «must meet the insurance requirements in s. 627.749» (debe cumplir los requisitos de seguro de la s. 627.749). La cifra de $1 millón está vinculada a la actividad de la red y de los viajes; la ley no la aplica a un auto autónomo de propiedad privada usado para viajes personales.

Texas: mínimos ordinarios y reglas de transporte compartido para robotaxis

Texas no fija una cifra en dólares separada para los autos sin conductor en general. Según el Transportation Code 545.455(b)(6), modificado por SB 2807 (vigente el 1 de septiembre de 2025), un vehículo motorizado automatizado no puede operar con su sistema activado a menos que esté cubierto por cobertura de responsabilidad o autoseguro «in an amount equal to or greater than the amount of coverage that is required under the laws of this state or federal law, as applicable to the type and use of the vehicle» (en una cantidad igual o mayor a la cobertura que exigen las leyes de este estado o la ley federal, según corresponda al tipo y uso del vehículo).

El mismo proyecto agregó el Insurance Code 1954.003, que dice que un vehículo motorizado automatizado «is considered a transportation network company driver» (se considera un conductor de una empresa de redes de transporte) para el subcapítulo de seguro de transporte compartido. Eso incorpora los mínimos de transporte compartido: mientras el vehículo está conectado y espera una solicitud, $50,000 por persona y $100,000 por incidente por lesiones corporales y $25,000 por daños a la propiedad; durante un viaje programado, un límite total de $1 millón por incidente por muerte, lesiones corporales y daños a la propiedad. La cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente y la de protección contra lesiones personales (PIP) se exigen en ambas fases donde la ley de seguros de Texas las requiere.

SB 2807 también hace del sistema de conducción automatizada «the operator of the vehicle, including for purposes of assessing compliance with applicable traffic or motor vehicle laws» (el operador del vehículo, incluso para efectos de evaluar el cumplimiento de las leyes de tránsito o de vehículos motorizados aplicables). Esa es una regla de tránsito. No decide por sí sola quién paga una lesión, lo cual se explica en nuestra guía de quién es responsable en un accidente de un auto sin conductor.

Pensilvania: $1 millón por accidente para los titulares de certificado (Act 130)

El informe 2025 del comité asesor de PennDOT resume la Act 130 de 2022 de Pensilvania (una enmienda al Título 75) de esta manera: «certificate holders must maintain financial responsibility of at least $1,000,000 per accident for death, bodily injury, and property damage to a third party» (los titulares de certificado deben mantener una responsabilidad financiera de al menos $1,000,000 por accidente por muerte, lesiones corporales y daños a la propiedad de un tercero). El informe describe a un titular de certificado de un vehículo altamente automatizado, no la operación sin conductor en general, y esta página se basa en el resumen de PennDOT y no en el texto de la ley misma.

Kentucky, Oklahoma y Alabama: mínimos legales para la operación sin conductor

KRS 186.766 de Kentucky exige prueba, antes de que un vehículo totalmente autónomo opere en una carretera sin conductor humano, de cobertura de responsabilidad de límite único de al menos $1,000,000 que cumpla KRS 304.39-080. Los vehículos totalmente autónomos que sean transportistas deben cumplir en cambio los requisitos de KRS 281.655.

47 O.S. 1704 de Oklahoma exige prueba ante el Department of Public Safety, antes de la operación sin conductor, de seguro o autoseguro de al menos $1,000,000 que cumpla la Compulsory Insurance Law del estado.

La ley de 2024 de Alabama (SB 226) es escalonada. Un vehículo totalmente autónomo puede operar solo si se presenta ante el Department of Revenue prueba de cobertura de límite único de al menos $100,000. Cuando una entidad comercial opera un vehículo sin conductor que no es un camión comercial automatizado, se considera operador al propietario, quien debe poder responder por daños de al menos $1,000,000 por accidente, y los vehículos en una red bajo demanda deben cumplir ese mismo requisito.

Tennessee: no se encontró un monto específico para vehículos autónomos

La Public Chapter 474 de Tennessee de 2017 (Acts 2017, ch. 474) permitió que un vehículo operado por ADS operara sin conductor humano presente si cumplía ciertas condiciones, y una de ellas exigía un seguro de responsabilidad primaria de «at least five million dollars ($5,000,000) per incident» (al menos cinco millones de dólares ($5,000,000) por incidente). La propia ley dispone que «This subdivision (4) is deleted on July 1, 2021» (Esta subdivisión (4) se elimina el 1 de julio de 2021), y la edición de 2021 del Official Code of Tennessee Annotated imprime la subdivisión como «[Effective until July 1, 2021.]» ([Vigente hasta el 1 de julio de 2021.]). Bajo esos términos, el requisito de $5,000,000 terminó el 1 de julio de 2021. Esta página no encontró un monto específico para vehículos autónomos que lo reemplace, a menos que la legislatura haya agregado uno desde entonces. Revise el texto vigente de Tenn. Code 55-30-103 antes de basarse en esto.

Michigan: cobertura sin culpa (no-fault) y responsabilidad del fabricante en proyectos SAVE

La ley de proyectos SAVE de Michigan, MCL 257.665b, fija los términos para un fabricante de vehículos motorizados que opera una flota participante en un proyecto SAVE. El fabricante debe asegurar cada vehículo de la flota bajo el capítulo de seguro sin culpa (no-fault) de Michigan. Mientras el sistema tiene el control, el fabricante «shall assume liability for each incident in which the automated driving system is at fault» (asumirá la responsabilidad por cada incidente en el que el sistema de conducción automatizada tenga la culpa), sujeto a ese capítulo.

Eso asigna la responsabilidad directamente al fabricante, lo cual es inusual entre las leyes de esta página, y se limita a los proyectos SAVE.

Arizona: reglas de seguro ordinarias

Arizona permite que un vehículo totalmente autónomo opere sin conductor humano una vez que se presenta un plan de interacción con las autoridades a los departamentos de transporte y de seguridad pública y se presenta una declaración escrita al departamento de transporte. Un reconocimiento requerido es que el vehículo cumple «all applicable certificate of title, registration, licensing and insurance requirements» (todos los requisitos aplicables de certificado de propiedad, registro, licencias y seguro) del título de vehículos (A.R.S. 28-9702). No se fija un monto específico para vehículos autónomos, por lo que el vehículo debe cumplir lo que el Título 28 exija para un vehículo de su tipo y uso. Para una póliza del propietario emitida o renovada a partir del 1 de julio de 2020, el mínimo es $25,000 por lesiones a una persona, $50,000 por lesiones a dos o más y $15,000 por daños a la propiedad (A.R.S. 28-4009); los autoasegurados y las operaciones comerciales o de alquiler están sujetos a reglas distintas.

Los estados con $5 millones para pruebas

Las leyes de pruebas favorecen una sola cifra grande que la empresa debe poder pagar. El DMV de Nevada exige que cualquier entidad que pruebe un sistema de conducción automatizada demuestre $5 millones en cobertura, una fianza de $5 millones o un depósito en efectivo de $5 millones, además de los mínimos estándar de Nevada ($25,000 / $50,000 / $20,000) para cada vehículo. Si el seguro caduca, el certificado de pruebas y las placas dejan de ser válidos.

Vermont (23 V.S.A. 4203), el programa piloto de Connecticut (Gen. Stat. 13a-260), Washington (RCW 46.30.050), Nuevo Hampshire (RSA 242:1) y el Distrito de Columbia (D.C. Code 50-2352.01) fijan el mismo nivel de $5 millones para pruebas. Nuevo Hampshire maneja el despliegue sin conductor de otra manera: el propietario o fabricante debe demostrar un seguro o autoseguro que satisfaga la ley ordinaria de responsabilidad financiera del estado, RSA 264.

Una fianza de pruebas no es un beneficio para pasajeros

Las grandes cifras de las leyes de pruebas se malinterpretan con facilidad. Una fianza de $5 millones o un certificado de autoseguro busca demostrar que la empresa puede pagar sentencias. No es un seguro redactado para los pasajeros, y no dice nada sobre deducibles, exclusiones ni cómo se manejan las reclamaciones. Si una persona lesionada puede demandar directamente con base en una fianza depende de sus términos; el formulario de fianza de pruebas de Nevada, por ejemplo, permite que una persona lesionada por una violación de la ley de vehículos autónomos del estado presente una acción contra el fiador.

Para un viaje comercial, la pregunta más útil es qué cobertura se aplica durante el viaje mismo. Florida y Texas la responden mediante reglas de redes de transporte vinculadas a sus leyes de vehículos autónomos, y Alabama mediante su requisito de entidad comercial y de red. Otros estados, como Oklahoma, permiten que una red sin conductor opere bajo las leyes que rigen a las empresas de transporte compartido y a los taxis, por lo que esas reglas también pueden aplicarse. Donde no se aplica ninguna regla así, la cobertura detrás de un viaje en robotaxi la fija el propio programa de seguros de la empresa, y los términos para pasajeros del operador pueden indicar cómo funcionan las reclamaciones.

Si un robotaxi lo golpea, o usted resulta herido como pasajero

La cobertura que responde depende de dónde ocurrió el choque y del estado del vehículo en ese momento.

• Usted fue golpeado por un vehículo sin conductor. Las leyes que fijan un mínimo para vehículos sin conductor describen sobre todo cobertura de responsabilidad, la que paga a las personas que el vehículo lesiona. PennDOT describe el monto de la Act 130 de Pensilvania como cobertura de daños a un tercero. Si una póliza paga y cuánto sigue dependiendo de las reglas de culpa y de los hechos.
• Usted era pasajero. El requisito de Florida es el más claro: la protección contra lesiones personales (PIP) y la cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente según lo exige Fla. Stat. 627.727 (que el asegurado nombrado puede rechazar por escrito) deben estar vigentes mientras el vehículo está en una red o en un viaje. Texas incorpora las reglas de transporte compartido, que incluyen PIP y cobertura de conductores sin seguro (UM) donde la ley de Texas las exige. La mayoría de las demás leyes de esta página establecen un monto de responsabilidad sin detallar una cobertura separada para pasajeros.
• Su propia póliza también puede intervenir. En los estados sin culpa (no-fault), las personas lesionadas suelen recurrir primero a su propia protección contra lesiones personales (PIP), sin importar quién causó el choque. Cómo trata un estado sin culpa un choque con un vehículo sin conductor depende del código de seguros de ese estado, no de la ley de vehículos autónomos.

Los términos para pasajeros también pueden importar. Los términos de servicio de una empresa pueden fijar reglas de arbitraje o plazos de reclamación para los pasajeros que los aceptaron; alguien golpeado por un vehículo nunca aceptó esos términos. Nuestra guía sobre los accidentes de Waymo y robotaxis cubre las reclamaciones y los reportes con más detalle.

¿El seguro cubre los choques con Tesla Autopilot o FSD?

Para un auto cuyo sistema debe ser supervisado, el conductor sigue siendo el conductor, por lo que lo que normalmente se aplica es la póliza de auto ordinaria del propietario. Las leyes estatales de seguro de vehículos autónomos de esta página están redactadas para vehículos que se conducen solos: vehículos «autónomos» de Nivel 3 o superior en California, vehículos «totalmente autónomos» en Florida, Kentucky, Oklahoma y Alabama, y «vehículos motorizados automatizados» de Nivel 4 o 5 en Texas.

Si se paga una reclamación en particular, y con qué términos, depende de la póliza. Las aseguradoras redactan sus propias exclusiones, definiciones y endosos, y se regulan estado por estado. Lea la página de declaraciones y las exclusiones, y pregunte directamente a su aseguradora si usa Autopilot, Full Self-Driving (Supervised), Super Cruise, BlueCruise o un sistema similar.

Un choque con asistencia al conductor también puede dar lugar a una reclamación por responsabilidad de producto contra el fabricante, paralela a la reclamación de seguro. Si una aseguradora paga una reclamación, puede intentar recuperar el dinero del fabricante que considere culpable. Nuestra página sobre las demandas por Tesla Autopilot y FSD cubre cómo han resultado esos casos.

Dónde se encuentran las reglas de seguro sin culpa (no-fault) y PIP con la ley de autos sin conductor

Entre las leyes de esta página, estas mencionan la cobertura sin culpa (no-fault) o de protección contra lesiones personales (PIP) o vinculan la cobertura exigida con una ley sin culpa, y cada una es limitada.

• Florida: un vehículo totalmente autónomo en una red o en un viaje programado debe tener protección contra lesiones personales (PIP) en los mínimos de Fla. Stat. 627.730 a 627.7405.
• Michigan: los vehículos de proyectos SAVE deben estar asegurados bajo el capítulo de seguro sin culpa (MCL 500.3101 a 500.3179), y la responsabilidad asumida por el fabricante está sujeta a ese capítulo.
• Kentucky: la cobertura de $1,000,000 para un vehículo sin conductor que no sea un transportista debe cumplir KRS 304.39-080, parte de la Motor Vehicle Reparations Act de Kentucky.
• Texas: un robotaxi en una red de transporte debe tener protección contra lesiones personales (PIP) donde lo exija el Texas Insurance Code 1952.152.

Fuera de esas leyes, las reglas ordinarias de un estado sin culpa deciden cómo funciona la PIP después de un choque con un vehículo sin conductor. No suponga que una ley de vehículos autónomos las cambia.

Camiones sin conductor

Los camiones de carga sin conductor siguen un camino aparte. Luisiana exige que un vehículo comercial motorizado autónomo que opera sin conductor presente tenga al menos $2 millones en cobertura de responsabilidad (La. R.S. 32:400.3). Los transportistas interestatales de alquiler de bienes no peligrosos en vehículos de 10,001 libras o más deben cumplir el mínimo federal de $750,000 según 49 CFR 387.9, con montos más altos para materiales peligrosos. Vea nuestra guía de leyes de camiones autónomos y de reclamaciones por accidentes de camiones.

Preguntas para hacer a su aseguradora

Si usted es dueño de un auto con funciones de asistencia al conductor, o viaja en robotaxis o vive cerca de ellos, estas preguntas obtienen respuestas concretas más rápido que los consejos generales:

1. ¿Mi póliza define al «conductor» o al «operador» de una manera que dependa de si un sistema de asistencia al conductor estaba activado?
2. ¿Hay exclusiones o endosos que mencionen funciones de conducción automatizada, actualizaciones de software o funciones por suscripción?
3. Si el sistema del auto contribuyó a un choque, ¿irán ustedes contra el fabricante, y eso afecta mi deducible o mi reclamación?
4. ¿Ofrecen precios vinculados al uso de asistencia al conductor, y qué datos del vehículo recopilarían para fijarlos?
5. Si un vehículo sin conductor me golpea, ¿qué hace mi cobertura de conductores sin seguro o de protección contra lesiones personales (PIP) mientras la reclamación contra la otra empresa está abierta?
6. Si viajo en un robotaxi, ¿mi propia póliza me cubre como pasajero en un vehículo que no poseo ni conduzco?

Pida la respuesta por escrito y guarde una copia con su póliza.

Después de un choque con un auto sin conductor: cómo obtener la información del seguro

Varias leyes tratan de cómo se intercambia la información del seguro cuando no hay conductor humano presente. Alabama exime a un vehículo sin conductor del capítulo ordinario de deberes en caso de choque del estado solo si el propietario reporta el choque con prontitud, el vehículo alerta a la policía o a los servicios de emergencia cuando es capaz de hacerlo, permanece en el lugar o cerca de él hasta que llegue la policía, y se entrega la información de registro y de seguro a las partes afectadas (SB 226, Section 4). Oklahoma exige que el vehículo totalmente autónomo permanezca en el lugar cuando la ley estatal lo exija, y que el propietario reporte el choque.

Los pasos prácticos son los mismos en la mayoría de los lugares:

• Llame a la policía y obtenga el número del informe. A menudo es en el informe donde se registra la información del seguro del operador.
• Fotografíe el vehículo, incluido cualquier número de flota o nombre de la empresa en su exterior.
• Reporte el choque a su propia aseguradora con prontitud, como exigen la mayoría de las pólizas.
• Conserve los registros de la atención médica y los costos.
• Esté atento a los plazos. Las reclamaciones tienen límites de tiempo según el plazo de prescripción de cada estado, y los términos para pasajeros de una empresa pueden fijar los suyos.

Para las reglas de choques estado por estado, vea nuestra guía de leyes de accidentes automovilísticos, y para multas e infracciones que involucran vehículos sin conductor, vea puede un auto sin conductor recibir una multa. Nuestro centro de leyes sobre autos sin conductor cubre las leyes estatales en su totalidad.

Preguntas frecuentes

¿Necesito un seguro especial para un auto sin conductor?

No para un auto con un sistema de asistencia al conductor que usted debe supervisar, como Tesla Autopilot o Full Self-Driving (Supervised). Usted es el conductor y se aplican las reglas ordinarias de seguro del estado, aunque los términos de su póliza deciden qué se cubre. Se aplican montos legales especiales a las empresas que prueban u operan vehículos que conducen sin una persona, como $5 millones para pruebas en California y $1 millón para la operación sin conductor en Kentucky y Oklahoma.

¿Quién paga si un Waymo u otro robotaxi me golpea?

Las reclamaciones suelen dirigirse contra la empresa que opera el vehículo y su seguro y, en algunos casos, contra el fabricante. Donde un estado fija un mínimo para estos vehículos, suele ser cobertura de responsabilidad que paga a las personas que el vehículo lesiona, como los $1,000,000 por accidente por lesiones o daños a un tercero que PennDOT describe para los titulares de certificado de Pensilvania bajo la Act 130. Las reglas de culpa y los hechos del choque siguen decidiendo qué se paga.

¿Está cubierto por un seguro el pasajero de un robotaxi?

Depende del estado. Florida exige que un vehículo sin conductor en una red de transporte o en un viaje programado tenga $1 millón en cobertura de responsabilidad, más protección contra lesiones personales y cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente según lo exige Fla. Stat. 627.727, que el asegurado nombrado puede rechazar por escrito. Texas trata a un robotaxi en una red de transporte como a un conductor de transporte compartido, por lo que se aplican los mínimos de transporte compartido, incluido $1 millón por incidente durante un viaje. La mayoría de las demás leyes estatales de vehículos autónomos de esta página fijan un monto de responsabilidad sin cobertura separada para pasajeros.

¿Mi seguro de auto cubre un choque mientras Tesla Autopilot o FSD estaba activado?

El conductor sigue siendo el conductor en un sistema supervisado de asistencia al conductor, por lo que normalmente se aplica la póliza ordinaria del propietario. Si se paga una reclamación específica depende de las definiciones, exclusiones y endosos de esa póliza. Pregunte directamente a su aseguradora y pida la respuesta por escrito.

¿Cuánto seguro necesita una empresa de autos sin conductor en California?

El California Vehicle Code 38750 exige que un fabricante que prueba en vías públicas tenga $5,000,000 en seguro, una fianza o autoseguro. Un fabricante que solicita operar vehículos autónomos más allá de las pruebas debe certificar que mantendrá el mismo monto de $5,000,000.

¿Un auto sin conductor hace responsable al fabricante en lugar del propietario?

No como regla general. La mayoría de las leyes estatales que tratan al sistema de conducción automatizada como conductor u operador están redactadas en torno al cumplimiento de las leyes de tránsito, no en torno a quién paga. La ley de proyectos SAVE de Michigan es una excepción: un fabricante participante asume la responsabilidad por los incidentes en los que su sistema de conducción automatizada tiene la culpa, sujeta al capítulo de seguro sin culpa (no-fault) del estado.

¿Qué seguro necesita un camión sin conductor?

Luisiana exige al menos $2 millones en cobertura de responsabilidad para un vehículo comercial motorizado autónomo que opera sin conductor presente. Los transportistas interestatales de alquiler de bienes no peligrosos en vehículos de 10,001 libras o más deben tener al menos $750,000 según la regla federal 49 CFR 387.9, con montos más altos para materiales peligrosos.