Droits des Consommateurs et de l'Endettement en France : Guide du Droit

Le droit français de la consommation et de l'endettement se divise clairement en deux volets, et déterminer dans lequel se situe un problème est la première étape pour le résoudre. Vos droits lorsqu'un achat tourne mal relèvent du Code de la consommation, l'ensemble de règles qui régit les ventes aux consommateurs, les garanties sur les produits et la vente à distance. Ce qu'un créancier peut faire lorsque vous devez de l'argent relève d'un autre domaine, les règles de l'exécution civile, où une procédure judiciaire transforme d'abord une dette impayée en un titre, puis seulement ensuite en une véritable action de recouvrement.

Deux institutions traversent tout le volet de l'endettement et méritent d'être connues par leur nom avant toute chose. Le commissaire de justice, ce professionnel que la plupart des gens appellent encore l'huissier de justice, est l'officier qui signifie les actes juridiques et exécute les décisions de justice. La Banque de France, la banque centrale, gère la procédure distincte de surendettement pour les personnes qui ne peuvent réellement pas payer. Cette page explique comment ces éléments s'articulent et vous oriente vers un guide détaillé pour chacun. Elle renvoie vers les chiffres exacts plutôt que de les répéter, car plusieurs d'entre eux sont révisés chaque année.

Informations vérifiées pour la dernière fois le 22 juillet 2026. Cette page présente des informations juridiques générales, et non un conseil juridique.

Comment s'organise le droit français de la consommation et de l'endettement

Le premier terme à clarifier d'emblée est le nom de l'officier. L'huissier de justice et une seconde profession plus ancienne ont été réunis en une seule nouvelle profession, le commissaire de justice, lorsque la fusion a pris effet en 2022. Les pouvoirs n'ont pas changé, seul le titre. Comme presque tout le monde recherche et dit encore huissier, cette section et chaque guide d'exécution ci-dessous traitent les deux mots comme désignant la même personne.

Au-delà de cela, le modèle utile consiste à classer tout problème dans l'une de deux familles. Un litige sur un achat est une question de droit de la consommation, régie par le Code de la consommation et, pour certains défauts, par le Code civil. Un litige sur une dette est une question d'exécution, régie par les règles de l'exécution civile et mise en œuvre par le commissaire de justice, avec la voie du surendettement à côté pour les personnes qui ne peuvent pas payer du tout. Les sections qui suivent sont regroupées de la façon dont un lecteur rencontre réellement ces problèmes. Pour une vision plus large du droit au-delà des questions de consommation et d'endettement, consultez notre portail d'information juridique sur la France.

Quand un achat tourne mal

La plupart des problèmes d'achat se résument à l'une de trois questions, et le droit français répond à chacune par un droit différent, avec un délai différent. Identifier dans laquelle vous vous trouvez est ce qui fait aboutir une demande de remboursement.

Si vous avez simplement changé d'avis à propos d'un achat en ligne, par téléphone ou à domicile, l'outil est le droit de rétractation, une courte période de réflexion qui vous permet de retourner des biens vendus à distance pour un remboursement intégral, sans avoir à justifier votre décision. C'est un véritable droit légal, mais uniquement lié au mode d'achat ; il ne couvre pas un achat ordinaire en magasin, où la politique de retour d'un commerçant relève de la bonne volonté et non de la loi. Notre guide sur le droit de rétractation de 14 jours détaille le délai, le calendrier du remboursement et les véritables exceptions.

Si le bien est défectueux ou non conforme à sa description, le droit à invoquer est la garantie légale de conformité, une garantie gratuite et obligatoire due par le vendeur pendant une durée fixe à compter de la livraison, avec une présomption qui joue en faveur de l'acheteur pendant une période initiale. C'est l'équivalent français le plus proche d'une protection de type « lemon law », et la page garantie légale de conformité explique les recours de réparation, remplacement, réduction de prix et remboursement, ainsi que sa différence avec une garantie commerciale facultative.

Une troisième situation est le défaut grave qui était caché au moment de la vente et n'apparaît que plus tard, fréquent lors de l'achat d'une voiture d'occasion entre particuliers. Dans ce cas, la garantie des vices cachés du Code civil s'applique, courant à compter du jour où vous découvrez le défaut plutôt que du jour de la vente, et elle lie tout vendeur, y compris un particulier. Le guide vices cachés couvre les deux recours, la preuve que l'acheteur doit apporter, et pourquoi l'identité du vendeur change tout.

Comme une commande en ligne peut soulever tous ces points à la fois, en plus du problème distinct d'une commande qui n'arrive jamais, nous rassemblons ces fils dans un guide pratique pour obtenir un remboursement pour un achat en ligne. Il explique également pourquoi un chargeback bancaire est un service du réseau de paiement, et non un droit légal.

Quand vous devez de l'argent et qu'un créancier vous poursuit

Le volet de l'endettement se déroule en une suite d'étapes, et la chose la plus utile à comprendre est qu'elles sont distinctes. Un créancier ne peut pas passer directement à la saisie de votre salaire ; la loi l'oblige d'abord à obtenir un titre judiciaire, puis seulement à l'exécuter.

L'officier au centre de l'exécution est le commissaire de justice, et connaître les limites de son rôle est une véritable protection. Cet officier signifie des actes juridiques, dresse des constats officiels et procède à des saisies, mais ne peut pas légalement saisir un salaire ou des biens sans un titre exécutoire à l'appui de la demande. Notre guide sur le commissaire de justice, la profession encore connue sous le nom d'huissier, explique ce que l'officier peut et ne peut pas faire, et comment vérifier qu'une mise en demeure est authentique.

La façon habituelle pour un créancier d'obtenir ce titre pour une somme impayée est l'injonction de payer, une procédure judiciaire accélérée décidée sur pièces, sans audience. Ce qui compte pour un débiteur, c'est le court délai pour la contester : contestez l'ordonnance à temps et le litige est renvoyé à une audience normale ; laissez le délai s'écouler et l'ordonnance devient un titre exécutoire à part entière. La page injonction de payer détaille la requête, le délai d'opposition, et pourquoi c'est cette étape, et non la saisie, le moment d'agir.

Une fois qu'un créancier détient un titre, une mesure d'exécution courante est la saisie sur salaire, où une partie de la rémunération du débiteur est prélevée à la source par l'employeur. Le droit français encadre cela strictement : seule une fraction du salaire, fixée par tranches, peut être prélevée, sur un barème réindexé chaque année, et un minimum protégé égal à la prestation sociale de référence est toujours laissé au travailleur. La procédure elle-même a été remaniée par une réforme récente qui l'a confiée au commissaire de justice. Les tranches et le plancher changeant chaque année, la page saisie sur salaire présente les chiffres de l'année en cours plutôt que ce hub.

Quand la dette dépasse ce que vous pouvez payer

Contester une créance unique est un problème différent de l'incapacité totale de payer. Pour cette seconde situation, le droit français offre une voie distincte et gratuite qui ne passe pas par les tribunaux ordinaires.

La procédure de surendettement est traitée par une commission dont le secrétariat est assuré par la Banque de France. Une personne physique agissant de bonne foi qui ne peut faire face à ses dettes non professionnelles peut déposer un dossier ; si la commission l'accepte, la plupart des mesures d'exécution sont suspendues pendant qu'une solution est élaborée. L'issue est soit un plan de remboursement, en principe plafonné à un nombre maximal d'années, soit, lorsque la situation est jugée irrémédiablement compromise, une procédure de rétablissement personnel qui peut effacer la plupart des dettes restantes. Notre guide sur le surendettement explique qui peut déposer un dossier, ce que ce dépôt suspend, et les deux issues possibles, et souligne que la procédure s'ouvre directement auprès de la Banque de France et n'implique aucune société privée.

Quel droit s'applique à vous

L'ensemble du dossier se résume à quelques questions d'aiguillage. Si le problème est un achat, demandez-vous pourquoi vous voulez vous en défaire : un changement d'avis renvoie au droit de rétractation, un défaut renvoie à la garantie légale de conformité, et un défaut caché préexistant renvoie à la garantie des vices cachés. Si le problème est une dette que l'on vous réclame, demandez-vous à quel stade elle en est : une demande amiable ne confère aucun pouvoir de saisie, une injonction de payer est un titre contestable en formation, et une saisie sur salaire est une exécution qui nécessite un titre déjà en main. Et si le problème est que l'ensemble des dettes est tout simplement impayable, la procédure de surendettement auprès de la Banque de France est la voie dédiée. Chaque guide lié détaille l'un de ces parcours, avec les chiffres exacts et les délais que cette présentation laisse volontairement à leur charge.

Questions fréquentes

Un huissier de justice est-il la même chose qu'un commissaire de justice ?

Oui. La profession d'huissier de justice a été fusionnée en une seule nouvelle profession, le commissaire de justice, en 2022. C'est le nom qui a changé ; le rôle essentiel, signifier des actes juridiques et exécuter des décisions de justice, reste le même. La plupart des gens et des recherches utilisent encore l'ancien mot huissier, si bien que les deux termes désignent aujourd'hui le même officier.

Je veux un remboursement pour un achat. Quel droit dois-je utiliser ?

Cela dépend de la raison. Si vous avez simplement changé d'avis à propos d'un achat à distance ou en ligne, le droit de rétractation de 14 jours s'applique. Si le bien est défectueux ou non conforme à sa description, la garantie légale de conformité s'applique et court pendant deux ans à compter de la livraison. Si un défaut caché grave apparaît plus tard, ou si le vendeur était un particulier, la garantie des vices cachés est la voie à suivre. Chacune a son propre délai, alors commencez par identifier la situation.

Un créancier peut-il prélever de l'argent sur mon salaire sans passer d'abord par un tribunal ?

En général, non. La saisie sur salaire est une mesure d'exécution, et elle exige un titre exécutoire, comme un jugement ou une injonction de payer devenue définitive. Une mise en demeure menaçant de saisir un salaire sans titre à l'appui ne reflète pas la procédure réelle. L'obtention du titre et le recouvrement de la dette sont deux étapes distinctes.

Quelle part de mon salaire peut être saisie en France ?

Seule une fraction, fixée par un barème progressif de tranches de revenus, et un minimum protégé égal à la prestation sociale de référence est toujours laissé intact. Les tranches comme le plancher sont réindexés chaque année par décret, si bien que les chiffres exacts en euros changent chaque année. La page saisie sur salaire présente les chiffres de l'année en cours.

Que puis-je faire si je ne peux pas payer mes dettes du tout ?

Le droit français prévoit une procédure gratuite de surendettement, traitée par une commission dont le secrétariat est assuré par la Banque de France. Une personne agissant de bonne foi qui ne peut faire face à ses dettes non professionnelles peut déposer un dossier. Si le dossier est accepté, la plupart des mesures d'exécution sont suspendues, et l'issue est soit un plan de remboursement, soit, lorsque la situation est désespérée, une forme d'effacement de dettes. La procédure s'ouvre directement auprès de la Banque de France, et non par l'intermédiaire d'une société privée.