Estafas de cheque falso y mulas de dinero: por qué la víctima puede deberle al banco
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Si depositó un cheque de alguien que no conoce y devolvió parte del dinero, la Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte que, cuando el cheque resulta ser falso, «usted termina teniendo que devolverle el dinero al banco». Ver el dinero en su cuenta no significa que el cheque sea bueno. Las reglas federales obligan a los bancos a liberar los fondos depositados en pocos días, muchas veces antes de que alguien sepa que el cheque va a rebotar, y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) ha dicho claramente que «la disponibilidad de fondos no es una determinación de que el cheque sea legítimo».
Una mula de dinero (money mule) es el otro lado de la misma moneda: una persona que recibe dinero en su propia cuenta y lo reenvía por cuenta de otra. El FBI advierte que actuar como mula de dinero «es ilegal y punible, aun si usted no sabe que está cometiendo un delito», mientras que las principales leyes federales contra el lavado de dinero están redactadas en torno a lo que la persona sabía. El Departamento de Justicia ha usado ambas herramientas: cargos penales contra personas que, según dice, movieron a sabiendas dinero de fraudes, y cartas de advertencia a personas «que pudieron haber sido reclutadas sin saberlo».
Si le está pasando ahora mismo: deje de enviar dinero, no deposite más cheques ni acepte más transferencias de esta persona, llame a su banco al número que aparece en su tarjeta o en su aplicación oficial, y denuncie (detalles más abajo). Si las autoridades se comunican con usted, hable con un abogado antes de responder.
Información verificada por última vez el 2 de octubre de 2026. Este artículo no ha sido revisado por un abogado con licencia.
Alcance jurisdiccional: Este artículo cubre la ley federal de Estados Unidos y las guías de agencias federales: la Regulation CC sobre disponibilidad de fondos (12 C.F.R. Parte 229), las leyes federales contra el lavado de dinero (18 U.S.C. §§ 1956 y 1957), la ley sobre negocios de transmisión de dinero sin licencia (18 U.S.C. § 1960) y la ley de registro de transmisores de dinero (31 U.S.C. § 5330), además de declaraciones publicadas por la FTC, la OCC, el FBI, FinCEN y el Departamento de Justicia. Los contracargos de cheques se rigen por la ley estatal (la versión de cada estado del Uniform Commercial Code, UCC) y por el contrato de su cuenta; describimos solo el texto uniforme del UCC, no la versión adoptada por ningún estado en particular. Las leyes penales estatales, las leyes sobre fraude electrónico (wire fraud) y fraude bancario, y las políticas de cuentas bancarias quedan fuera de esta página.
Si le está pasando ahora mismo
- No envíe dinero de un cheque que acaba de depositar. La regla de la FTC: «Nunca use dinero de un cheque para enviar tarjetas de regalo, giros postales, criptomonedas ni para transferir dinero a nadie que se lo pida».
- Deje de mover dinero para otras personas. Si alguien le pidió recibir fondos y reenviarlos, el FBI dice: «Deje de transferir dinero o cualquier otro artículo de valor de inmediato».
- Llame a su banco o cooperativa de crédito. Use el número que aparece en su tarjeta o en la aplicación oficial del banco, no un número que le dio la otra persona. Cuéntele al banco sobre el cheque o las transferencias y pregunte qué todavía se puede detener.
- Guárdelo todo. El FBI dice que conserve «cualquier recibo, información de contacto y comunicaciones relevantes (correos electrónicos, chats, mensajes de texto, etc.)».
- Denuncie. Los cheques falsos se reportan a la FTC, al Servicio de Inspección Postal de EE. UU. (U.S. Postal Inspection Service) y al fiscal general de su estado, según la FTC. La actividad de mulas de dinero se reporta al Internet Crime Complaint Center (IC3) del FBI en www.ic3.gov, según el FBI. Nuestra guía sobre dónde denunciar una estafa enumera cada agencia.
- Si un agente, investigador o fiscal se comunica con usted, o si recibe una carta de advertencia, hable con un abogado antes de responder. Vea cuándo ayuda un abogado después de una estafa.
Cómo funciona la estafa del cheque falso
La FTC describe el patrón así: «una persona que usted no conoce le pide que deposite un cheque. Por lo general es por más de lo que le deben, y a veces es por varios miles de dólares. Le dicen que envíe parte del dinero a ellos o a otra persona».
El cheque puede parecer completamente real. La FTC dice que los cheques falsos «por lo general se ven igual que los cheques verdaderos, incluso para los empleados del banco», y que «incluso pueden ser cheques reales girados contra cuentas bancarias de alguien cuya identidad ha sido robada. Un banco puede tardar semanas en darse cuenta de que el cheque es falso».
La FTC enumera estas versiones comunes:
| Versión | Cómo la describe la FTC |
|---|---|
| Cliente misterioso (mystery shopping) | Su «primera tarea es evaluar un comercio que vende tarjetas de regalo, giros postales o un servicio de transferencias bancarias». Recibe un cheque «con instrucciones de depositarlo en una cuenta bancaria personal y transferir parte del dinero a otra persona». |
| Asistente personal | Usted cree que lo contrataron por internet, «recibe un cheque y le dicen que use el dinero para comprar tarjetas de regalo y enviar los números PIN a su “jefe”». |
| Calcomanías para envolver autos | Una empresa «le dice que deposite un cheque y luego envíe dinero a los instaladores de las calcomanías». Los instaladores no son reales. |
| Reclamo de premios | Un sorteo «dice que usted ganó y le da un cheque», y luego le dice «que les envíe dinero para cubrir impuestos, cargos de envío y manejo, o tarifas de procesamiento». |
| Pagos en exceso | «Personas que le compran algo en línea le envían “por accidente” un cheque por una cantidad mayor y le piden que les reembolse la diferencia». |
Todas las versiones terminan igual: usted envía dinero real (muchas veces por transferencia, tarjeta de regalo, giro postal, aplicación de pagos o criptomoneda) antes de que el cheque que depositó falle. El consejo de la FTC para los vendedores es corto: «No acepte un cheque por más del precio de venta».
Los estafadores de soporte técnico usan un primo cercano del truco del pago en exceso: le muestran un «reembolso» que supuestamente fue demasiado grande y lo presionan para que devuelva la diferencia. Nuestra página sobre estafas de soporte técnico y facturas falsas explica ese guion.
«El cheque se aprobó y luego rebotó»: por qué apareció el dinero
Muchas personas dicen que el cheque «se aprobó» (cleared) porque el banco les dejó retirar el dinero. Eso es distinto de que el cheque haya sido pagado. La ley federal obliga a los bancos a poner a disposición los fondos depositados según un calendario, y ese calendario puede adelantarse al tiempo que toma descubrir un cheque falso. La FTC lo dice directamente: «Por ley, los bancos tienen que poner los fondos depositados a su disposición rápidamente. Aunque vea los fondos en su cuenta, eso no significa que sea un buen cheque».
Las reglas provienen de la Expedited Funds Availability Act (la ley de disponibilidad acelerada de fondos) y de la Regulation CC de la Reserva Federal:
- Siguiente día hábil para ciertos cheques. Según 12 C.F.R. § 229.10(c)(1), un banco debe poner los fondos a disposición «a más tardar el día hábil posterior al día bancario en que se depositan los fondos» para los tipos de cheque enumerados. Incluyen los cheques del Tesoro de EE. UU. depositados por el beneficiario y «un cheque de caja, certificado o de cajero» depositado «en una cuenta de la que es titular un beneficiario del cheque» y «en persona a un empleado del banco depositario» (con una boleta de depósito especial si el banco la exige). El mismo párrafo también exige disponibilidad al día siguiente para un monto máximo en dólares de otros depósitos de cheques.
- Segundo día hábil para un cheque local. Según 12 C.F.R. § 229.12(b), los fondos de «un cheque local» deben estar disponibles «a más tardar el segundo día hábil posterior al día bancario en que se depositan los fondos».
- Quinto día hábil para un cheque no local. La sección 229.12(c)(1) fija el quinto día hábil para «un cheque no local».
Los cheques de caja están en esa lista de siguiente día, razón por la cual los falsos son preocupantes. La OCC lo explicó en un comunicado de prensa del 8 de enero de 2007 sobre cheques de caja fraudulentos:
«La disponibilidad de fondos se rige por la Expedited Funds Availability Act y la Regulation CC de la Reserva Federal, que por lo general exigen que los bancos pongan los fondos a disposición al día siguiente en el caso de un cheque de caja».
y, en el mismo comunicado:
«la disponibilidad de fondos no es una determinación de que el cheque sea legítimo. Los cheques fraudulentos son muy difíciles de detectar, y puede tomar varias semanas para que un cheque fraudulento sea devuelto al banco del cliente».
Cuándo un banco puede retener un cheque por más tiempo
La Regulation CC permite que un banco deje de lado estos plazos en algunos casos. Según 12 C.F.R. § 229.13(e), los plazos «no se aplican a un cheque depositado en una cuenta de un banco depositario si el banco depositario tiene motivo razonable para creer que el cheque no es cobrable al banco pagador». La regulación agrega que el motivo razonable «requiere la existencia de hechos que causarían una creencia bien fundada en la mente de una persona razonable». Un banco que retrasa la disponibilidad por una excepción por lo general debe darle al depositante un aviso por escrito que incluya la razón (§ 229.13(g)), y cuando se aplica una excepción el banco «puede extender los plazos establecidos en §§ 229.10(c) y 229.12 por un período de tiempo razonable» (§ 229.13(h)(1)).
Por eso una retención no es señal de que el banco esté siendo difícil. Si un cajero o la aplicación marca un cheque que le envió alguien a quien usted nunca ha conocido, tome la advertencia en serio.
Quién paga cuando rebota un cheque depositado
En la mayoría de los casos de cheque falso, quien depositó el cheque absorbe la pérdida. La OCC describe lo que pasa cuando se devuelve un cheque falso: «el banco revierte el depósito y retira los fondos de la cuenta del cliente». El resumen de la FTC: «Los cheques falsos pueden tardar semanas en descubrirse y aclararse. Para entonces, el estafador ya tiene el dinero que usted envió, y usted termina teniendo que devolverle el dinero al banco».
La base legal de esa reversión es la ley estatal. El comunicado de la OCC señala que «el Uniform Commercial Code aborda la facultad de un banco para cargar de vuelta los cheques que le son devueltos, incluidos los cheques fraudulentos». En la versión uniforme del UCC que adoptan los estados, la sección 4-214(a) dispone que cuando un banco cobrador le ha dado a su cliente crédito provisional por un cheque y el cheque es rechazado, «el banco puede revocar la liquidación otorgada, cargar de vuelta a la cuenta de su cliente el monto de cualquier crédito otorgado por el documento, u obtener un reembolso de su cliente». Ese derecho está sujeto a condiciones de tiempo en la misma sección, y la versión adoptada por cada estado puede diferir.
Mientras tanto, el dinero que usted envió por lo general no se puede recuperar de la misma manera. La OCC señala que «las transferencias bancarias (wire) desde la cuenta del cliente son una transferencia de fondos instantánea e irreversible».
Tenga cuidado: Si además le pueden cobrar cargos por sobregiro, o dejarlo con un saldo negativo que el banco intente cobrar, depende del contrato de su cuenta y de la ley estatal. No revisamos esos términos. Pídale a su banco que le explique por escrito qué está cargando de vuelta y por qué.
Para saber qué intentar con el dinero que envió (una solicitud para recuperar una transferencia bancaria (wire recall), el emisor de una tarjeta de regalo, una aplicación de pagos), vea cómo recuperar dinero después de una estafa, que cubre los derechos de reembolso según el método de pago. Si envió el dinero por Zelle, Venmo, Cash App o PayPal, nuestra guía sobre estafas de Zelle y aplicaciones de pagos cubre las políticas de esas empresas.
¿Qué es una mula de dinero?
Definición. FinCEN, la oficina de delitos financieros del Departamento del Tesoro, citando al FBI, define a una mula de dinero como «una persona que transfiere dinero adquirido ilegalmente en nombre de otra o por instrucción de otra».
La oficina regional del FBI en Houston, en un comunicado del 11 de diciembre de 2020, describió a «víctimas con conocimiento y sin él que actúan como mulas de dinero para mover dinero obtenido ilegalmente entre distintas cuentas de pago», muchas veces en diferentes países, «en nombre de otros».
Una víctima de cheque falso y una mula de dinero pueden ser la misma persona. A alguien contratado para un «trabajo» remoto se le puede decir que deposite cheques, reciba transferencias o abra cuentas, y luego reenvíe el dinero. El primer papel lo expone a una pérdida; el segundo también puede exponerlo a un riesgo legal.
Los tres tipos de mula de dinero según FinCEN
El aviso de FinCEN del 7 de julio de 2020 (FIN-2020-A003) clasifica a las mulas en tres grupos:
- Mula que no sabe: una persona que «no sabe que forma parte de un esquema criminal más grande».
- Mula que sabe: una persona que «decide ignorar señales de alerta evidentes o actúa con ceguera voluntaria ante su movimiento de dinero».
- Mula cómplice: una persona que «es consciente de su papel como mula de dinero y es cómplice del esquema criminal más grande».
Estas son las descripciones de FinCEN para que las instituciones financieras detecten actividad sospechosa. No son pruebas legales, y cuál de ellas encaja con una persona en particular es una pregunta para el abogado de esa persona, no para una página como esta.
Cómo reclutan a las personas como mulas de dinero
El FBI dice que los reclutadores «con frecuencia buscan a personas mayores, estudiantes, personas que buscan trabajo o personas en sitios de citas. Las mulas de dinero muchas veces reciben una comisión por su servicio, o ayudan porque creen que tienen una relación de confianza o romántica con la persona que les pide ayuda».
El anuncio del Departamento de Justicia del 10 de mayo de 2024 dijo: «Muchas mulas de dinero comienzan como víctimas de estafas románticas o de lotería y son atraídas sin saberlo por los estafadores a transmitir las ganancias del fraude con base en mentiras. Otras mulas de dinero son reclutadas para lo que al principio creen que son trabajos legítimos desde casa».
Rutas de entrada comunes:
- Trabajos desde casa en los que usted recibe y envía dinero a través de su propia cuenta bancaria, o abre una cuenta nueva para el «empleador». Las señales de alerta del FBI que aparecen abajo describen ambos casos.
- Romance y relaciones en línea. La persona que conoció en internet le pide que reciba dinero para ella y lo reenvíe. Las estafas de inversión basadas en relaciones se tratan en nuestra guía sobre estafas de criptomonedas e inversiones.
- Estafas de lotería, que el Departamento de Justicia menciona junto con las estafas románticas como punto de partida de muchas mulas.
Como el FBI dice que los reclutadores con frecuencia buscan a personas mayores, nuestra guía sobre fraude contra adultos mayores explica cómo pueden ayudar las familias y los bancos.
¿Soy una mula de dinero? Señales de alerta
Las señales de alerta del FBI, con sus propias palabras:
- «No acepte ofertas de trabajo que le pidan usar su propia cuenta bancaria para transferir el dinero de ellos».
- «Desconfíe cuando un empleador le pida que forme una empresa para abrir una nueva cuenta bancaria».
- «Sospeche cuando la persona que conoció en un sitio de citas quiera usar su cuenta bancaria para recibir y reenviar dinero».
El FBI también señala que las mulas «muchas veces reciben una comisión por su servicio». Que le paguen una comisión por recibir dinero y pasarlo a otra persona encaja con esa descripción. Si algo de esto describe lo que usted está haciendo, deje de mover dinero ahora. Ese es el paso en el que coinciden todas las agencias de esta página.
Qué dice la ley federal sobre mover dinero de fraudes
Varias leyes federales alcanzan a las personas que mueven ganancias criminales. Las tres leyes penales contienen, tal como están redactadas, un elemento de conocimiento, pero lo que la persona debe saber cambia de una ley a otra. La tabla resume el texto; no dice si alguna ley se aplica a usted.
| Ley | Qué prohíbe (texto de la ley) | Elemento de conocimiento en el texto | Máximo que fija la ley |
|---|---|---|---|
| 18 U.S.C. § 1956(a)(1) (lavado de dinero) | Realizar una transacción financiera que involucre ganancias de una «actividad ilícita específica», con la intención de promover esa actividad o sabiendo que la transacción está diseñada para ocultar las ganancias, entre otros propósitos enumerados | «sabiendo que los bienes involucrados en una transacción financiera representan las ganancias de alguna forma de actividad ilícita» | Una multa del monto mayor entre $500,000 o el doble del valor de los bienes, o hasta 20 años de prisión, o ambas |
| 18 U.S.C. § 1957(a) (transacciones monetarias) | Participar en «una transacción monetaria con bienes derivados de un delito por un valor superior a $10,000» derivados de una actividad ilícita específica | «a sabiendas participa o intenta participar» | Una multa, o hasta 10 años de prisión, o ambas |
| 18 U.S.C. § 1960(a) (transmisión de dinero sin licencia) | Realizar, controlar, administrar, supervisar, dirigir o poseer «todo o parte de un negocio de transmisión de dinero sin licencia» | «a sabiendas lleva a cabo...»; la categoría de licencia estatal se aplica «sin importar si el acusado sabía que la operación requería licencia o que la operación era punible»; otra categoría enumerada cubre un negocio que mueve fondos «que el acusado sabe que provienen de un delito» | Una multa, o hasta 5 años de prisión, o ambas |
| 31 U.S.C. § 5330(a) (registro) | Un deber de registro, no un delito por sí solo: «Toda persona que posea o controle un negocio de transmisión de dinero deberá registrar el negocio... ante el Secretario del Tesoro» | No se indica en el texto citado | Una sanción civil de $5,000 por cada infracción, y cada día cuenta como una infracción separada (§ 5330(e)); no registrarse también es una de las categorías de negocio sin licencia en 18 U.S.C. § 1960(b)(1)(B) |
Dos definiciones de la § 1956 importan para quien lea la tabla. Según § 1956(c)(1), «sabiendo que los bienes... representan las ganancias de alguna forma de actividad ilícita» significa que la persona «sabía que los bienes involucrados en la transacción representaban ganancias de alguna forma, aunque no necesariamente de cuál forma, de actividad que constituye un delito grave (felony)». Según § 1956(c)(2), «realizar» (to conduct) una transacción «incluye iniciar, concluir, o participar en iniciar o concluir una transacción». La sección 1956(b)(1) también establece una sanción civil del monto mayor entre el valor de los bienes involucrados o $10,000.
Según 18 U.S.C. § 1960(b)(2), la «transmisión de dinero» incluye «transferir fondos en nombre del público por cualquier medio». Si una persona que reenvía dinero para un estafador está operando un «negocio de transmisión de dinero» es una cuestión legal que el texto de la ley no responde para ningún caso en particular.
Qué dicen el FBI y el Departamento de Justicia sobre las mulas que no saben
Las advertencias públicas de las agencias son más contundentes que el texto de las leyes. El comunicado del FBI de Houston de 2020 dice: «Actuar como mula de dinero es ilegal y punible, aun si usted no sabe que está cometiendo un delito». El anuncio del Departamento de Justicia del 3 de diciembre de 2021 citó a un funcionario del FBI que dijo lo mismo: «aun si usted no sabe que está cometiendo un delito, actuar como mula de dinero es ilegal y punible».
Las propias descripciones de aplicación de la ley del Departamento de Justicia trazan una línea entre grupos. Su comunicado del 10 de mayo de 2024 dijo que sus acciones «iban desde procesos penales diseñados para castigar a quienes ayudaban intencionalmente a los estafadores hasta cartas de advertencia destinadas a avisar a quienes pudieron haber sido reclutados sin saberlo por los estafadores». Su comunicado del 3 de diciembre de 2021 dijo: «Algunas mulas de dinero saben que sus acciones facilitan esquemas de fraude internacional. Otras, sin embargo, primero interactúan con los esquemas de fraude como víctimas y pueden no saber que sus acciones están favoreciendo actividad criminal».
Reportamos estas declaraciones como las posiciones de las agencias. Esta página no le dice si usted tiene o no responsabilidad penal. Eso depende de hechos y de leyes que un abogado necesita revisar.
Cartas de advertencia del Departamento de Justicia
El Departamento de Justicia describe la Money Mule Initiative (Iniciativa contra Mulas de Dinero) como una campaña anual. Aquí se citan sus anuncios de 2019, 2021 y 2024. Cada anuncio describe las cartas de advertencia como una vía separada de los procesos penales:
| Anuncio | Qué dijo el Departamento de Justicia sobre las cartas de advertencia |
|---|---|
| 4 de diciembre de 2019 | «entregó más de 500 cartas de advertencia a personas que recientemente actuaron como mulas de dinero», y «Las cartas informaban a los destinatarios que podían ser procesados si continuaban ayudando e instigando esquemas de fraude». |
| 3 de diciembre de 2021 | «Las autoridades entregaron aproximadamente 4,670 cartas que advertían a personas» |
| 10 de mayo de 2024 | «Las agencias participantes entregaron aproximadamente 2,970 cartas que advertían a personas que sus acciones estaban facilitando esquemas de fraude». |
Del lado de los procesos, el comunicado de 2021 informó que «Se presentaron acciones civiles o administrativas contra 11 personas» y que «más de 30 personas fueron acusadas penalmente». El comunicado de 2024 dijo que «más de 20 personas fueron acusadas penalmente por recibir y reenviar a sabiendas fondos de las víctimas o por lavar de otra manera las ganancias del fraude».
El comunicado de 2024 dice que las cartas «advirtieron a las personas que sus actividades están facilitando el fraude y describieron las posibles consecuencias de continuar transmitiendo fondos adquiridos ilegalmente». Si recibe una, tómela como una instrucción de dejar de mover dinero para cualquier persona, guardar todos los registros y buscar el consejo de un abogado con licencia en su estado.
Otras consecuencias para las mulas de dinero
El riesgo penal no es el único que menciona el FBI. Su comunicado de 2020 dice: «Actuar como mula de dinero también puede dañar su crédito y su situación financiera. Además, usted corre el riesgo de que le roben su propia información de identificación personal... y se le puede considerar personalmente responsable de devolver el dinero perdido por las víctimas».
Si usted le dio a la persona que dirige el esquema sus datos bancarios, su número de Seguro Social o una copia de su identificación, nuestra guía sobre qué hacer cuando un estafador tiene su información cubre los congelamientos de crédito y los pasos siguientes, y la sección de robo de identidad cubre cómo denunciar.
Qué hacer si cree que lo están usando como mula de dinero
La lista del FBI, textual:
- «Deje de comunicarse con los presuntos delincuentes».
- «Deje de transferir dinero o cualquier otro artículo de valor de inmediato».
- «Conserve cualquier recibo, información de contacto y comunicaciones relevantes (correos electrónicos, chats, mensajes de texto, etc.)».
- «Notifique a su banco y al servicio que usó para hacer la transacción».
- «Notifique a las autoridades».
- «Reporte la actividad sospechosa al Internet Crime Complaint Center (IC3) del FBI en www.ic3.gov y comuníquese con la oficina regional del FBI de su localidad».
No intente «arreglar» las cosas enviándole el dinero de vuelta a la persona que se lo envió, ni siga reenviando fondos mientras resuelve la situación. Deje que su banco le diga qué hacer con el dinero que todavía esté en su cuenta.
Consejo: Si le preocupa cómo podría afectarle un reporte o una llamada a su banco, esa es una razón para hablar con un abogado, no para seguir moviendo dinero. Nuestra guía sobre cuándo ayuda un abogado después de una estafa explica las opciones gratuitas y de bajo costo.
Dónde denunciar un cheque falso o un esquema de mulas de dinero
- Cheques falsos: la FTC dice que se reporte a «la Comisión Federal de Comercio», «el Servicio de Inspección Postal de EE. UU.» y «el fiscal general de su estado». El sitio de la FTC para reportar es ReportFraud.ftc.gov, y su sitio en español es ReporteFraude.ftc.gov.
- Actividad de mulas de dinero: el FBI dice que notifique a su banco y reporte a IC3 en www.ic3.gov.
- Su banco o cooperativa de crédito: en todos los casos, lo antes posible.
La guía sobre dónde denunciar una estafa explica qué hace cada agencia con un reporte. Un reporte por sí solo no revierte un pago, así que llame primero a su banco. Para ver el panorama completo de los tipos de estafa y sus opciones, comience en nuestro centro de leyes sobre estafas y fraude.
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- Robo de correo y lavado de cheques
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Este artículo ofrece información legal general sobre la ley federal de Estados Unidos y las guías de agencias, verificada el 2 de octubre de 2026. No es asesoría legal. Para su situación específica, comuníquese con su banco, con la agencia mencionada arriba o con un abogado con licencia en su estado, especialmente si las autoridades se han puesto en contacto con usted.
Última actualización: 2 de octubre de 2026.
Preguntas frecuentes
¿Es una estafa si alguien me envía un cheque y me pide que le devuelva una parte?
La FTC describe exactamente ese patrón como una estafa del cheque falso: un desconocido le pide que deposite un cheque, por lo general por más de lo que le deben, y que le devuelva parte del dinero. Su consejo es nunca usar dinero de un cheque para enviar tarjetas de regalo, giros postales, criptomonedas ni transferencias a nadie que se lo pida.
El cheque se aprobó, ¿por qué rebotó después?
La Regulation CC (12 C.F.R. 229.10 y 229.12) obliga a los bancos a poner los fondos depositados a disposición dentro de plazos fijos, y la OCC dice que la disponibilidad de fondos no es una determinación de que el cheque sea legítimo. Un cheque falso puede tardar semanas en ser devuelto.
¿Tengo que devolverle el dinero al banco por un cheque falso?
La FTC advierte que las víctimas por lo general terminan teniendo que devolverle el dinero al banco, y la OCC dice que el banco revierte el depósito y retira los fondos de la cuenta. El derecho de contracargo proviene de la ley estatal basada en el Uniform Commercial Code y del contrato de su cuenta.
¿Cuánto tiempo puede retener un banco un cheque?
La Regulation CC fija plazos de disponibilidad, pero según 12 C.F.R. 229.13(e) no se aplican cuando el banco tiene motivo razonable para creer que el cheque no es cobrable. El banco debe darle un aviso con su razón y puede extender la retención por un período razonable.
¿Soy una mula de dinero?
FinCEN define a una mula de dinero como una persona que transfiere dinero adquirido ilegalmente en nombre de otra o por instrucción de otra. Si alguien que usted conoció por una oferta de trabajo, un sitio de citas o un premio le pide que reciba dinero y lo reenvíe, el FBI dice que deje de transferir dinero de inmediato y notifique a su banco.
¿Puedo tener problemas por ser una mula de dinero si no lo sabía?
El FBI dice que actuar como mula de dinero es ilegal y punible aun si usted no sabe que está cometiendo un delito, mientras que las leyes federales contra el lavado de dinero están redactadas en torno a lo que la persona sabía. Si usted enfrenta responsabilidad depende de sus hechos; hable con un abogado, especialmente si las autoridades se comunican con usted.
¿Qué es una carta de advertencia del Departamento de Justicia para mulas de dinero?
El Departamento de Justicia ha anunciado que agencias del orden público entregaron miles de cartas a personas que pudieron haber sido reclutadas como mulas sin saberlo, advirtiéndoles que sus actividades están facilitando el fraude y describiendo las posibles consecuencias de continuar. Si recibe una, deje de mover dinero y busque el consejo de un abogado con licencia en su estado.
¿Dónde denuncio un cheque falso o un esquema de mulas de dinero?
La FTC dice que los cheques falsos se reporten a la FTC, al Servicio de Inspección Postal de EE. UU. y al fiscal general de su estado. El FBI dice que la actividad de mulas de dinero se reporte a IC3 en www.ic3.gov y que se notifique a su banco.
La ley detrás de este artículo
Este artículo se apoya en las disposiciones legales a continuación, conservadas en nuestro propio registro jurídico y obtenidas de la fuente oficial. Toque una sección para leer el texto vigente.
Code of Federal Regulations Title 12
§ 229.10Next-day availability.Vigente
(a) Cash deposits. (1) A bank shall make funds deposited in an account by cash available for withdrawal not later than the business day after the banking day on which the cash is deposited, if the deposit is made in person to an employee of the depositary bank. (2) A bank shall make funds deposited in an account by cash available for withdrawal not later than the second business day after the banking day on which the cash is deposited, if the deposit is not made in person to an employee of the depositary bank. (b) Electronic payments —(1) In general. A bank shall make funds received for deposit in an account by an electronic payment available for withdrawal not later than the business day after the banking day on which the bank received the electronic payment. (2) When an electronic payment is received. An electronic payment is received when the bank receiving the payment has received both— (i) Payment in actually and finally collected funds; and (ii) Information on the account and amount to be credited. A bank receives an electronic payment only to the extent that the bank has received payment in actually and finally collected funds. (c) Certain check deposits —(1) General rule.
Texto oficial (extracto) · verificado el 2026-07-28 · Lea el texto completo en nuestra biblioteca legal · Verifique en ecfr.gov
Citada en 19 resoluciones judiciales de nuestra colecciónResolución más reciente que la cita en nuestra colección: 2025
Resoluciones que citan esta sección en nuestra colección:
- Nix v. NASA Federal Credit Union (District Court, D. Maryland 2016, 200 F. Supp. 3d 578)“…12 U.S.C. §§ 4001-4010 ; and its implementing regulations, 12 C.F.R. § 229.10 et seq. (Count I); disclosed his per…”
- First Security Bank of New Mexico, N.A. v. Pan American Bank (Court of Appeals for the Tenth Circuit 2000, 215 F.3d 1147)“…owing the business day on which the transfer was received. 12 C.F.R. § 229.10(b). We cannot ascertain from th…”
- Jicarilla Apache Nation v. United States (United States Court of Federal Claims 2011, 100 Fed. Cl. 726)“…s have next-day availability. 12 U.S.C. § 4002 (a)(2)(A); 12 C.F.R. § 229.10 (c)(l)(i). Under these provisions, once…”
Identificado automáticamente a partir de las opiniones judiciales que citan esta sección; no es un ranking de qué caso prevalece.
§ 229.13Exceptions.Vigente
(a) New accounts. For purposes of this paragraph, checks subject to § 229.10(c)(1)(v) include traveler's checks. (1) A deposit in a new account— (i) Is subject to the requirements of § 229.10 (a) and (b) to make funds from deposits by cash and electronic payments available for withdrawal on the business day following the banking day of deposit or receipt; (ii) Is subject to the requirements of § 229.10(c)(1)(i) through (v) and § 229.10(c)(2) only with respect to the first $6,725 of funds deposited on any one banking day; but the amount of the deposit in excess of $6,725 shall be available for withdrawal not later than the ninth business day following the banking day on which funds are deposited; and (iii) Is not subject to the availability requirements of §§ 229.10(c)(1)(vi) and (vii) and 229.12. (2) An account is considered a new account during the first 30 calendar days after the account is established. An account is not considered a new account if each customer on the account has had, within 30 calendar days before the account is established, another account at the depositary bank for at least 30 calendar days. (b) Large deposits.
Texto oficial (extracto) · verificado el 2026-07-28 · Lea el texto completo en nuestra biblioteca legal · Verifique en ecfr.gov
Citada en 15 resoluciones judiciales de nuestra colecciónResolución más reciente que la cita en nuestra colección: 2025
Resoluciones que citan esta sección en nuestra colección:
- Haas v. Commerce Bank (District Court, S.D. New York 2007, 497 F. Supp. 2d 563)“…See id. § 4003(a); see also 12 C.F.R. § 229.13 (a)(l)(i). The Act defines “business da…”
- Essex Construction Corp. v. Industrial Bank of Washington, Inc. (District Court, D. Maryland 1995, 913 F. Supp. 416)“…sonable exceptions in cases of deposits that exceed $5000. 12 C.F.R. § 229.13 (g) accordingly prescribes ’ the form a…”
- Oak Brook Bank v. Northern Trust Company (Court of Appeals for the Seventh Circuit 2001, 256 F.3d 638)“…could have refused withdrawal for seven business days, see 12 C.F.R. §§ 229.13 (b), (h)(1), (h)(4), and thus until Feb…”
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§ 229.12Availability schedule.Vigente
(a) Effective date. The availability schedule contained in this section is effective September 1, 1990. (b) Local checks and certain other checks. Except as provided in paragraphs (d), (e), and (f) of this section, a depository bank shall make funds deposited in an account by a check available for withdrawal not later than the second business day following the banking day on which funds are deposited, in the case of— (1) A local check; (2) A check drawn on the Treasury of the United States that is not governed by the availability requirements of § 229.10(c); (3) A U.S. Postal Service money order that is not governed by the availability requirements of § 229.10(c); and (4) A check drawn on a Federal Reserve Bank or Federal Home Loan Bank; a check drawn by a state or unit of general local government; or a cashier's, certified, or teller's check; if any check referred to in this paragraph (b)(4) is a local check that is not governed by the availability requirements of § 229.10(c). (c) Nonlocal checks —(1) In general.
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Resoluciones que citan esta sección en nuestra colección:
- FIRST NAT. BANK IN HARVEY v. Colonial Bank (District Court, N.D. Illinois 1995, 898 F. Supp. 1220)“…on a local check available two days following the deposit. 12 C.F.R. § 229.12 (b)(1). During this two-day period, the…”
- Machinski (District Court, D. Utah 2026)“…for withdrawal within a specified schedule/timeframe. 12 C.F.R. § 229.12. Plaintiff, in his Statement of Facts, p…”
- Maine Family Federal Credit Union v. Sun Life Assurance Co. (Supreme Judicial Court of Maine 1999, 1999 Me. 43)“…le banking laws, including Regulation CC. See 12 C.F.R. §§ 229.12 (c), 229.13(b) (1998). [¶31] The…”
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United States Code Title 18
§ 1956Laundering of monetary instrumentsVigentecitada en 3 de nuestros artículos
Whoever, knowing that the property involved in a financial transaction represents the proceeds of some form of unlawful activity, conducts or attempts to conduct such a financial transaction which in fact involves the proceeds of specified unlawful activity— with the intent to promote the carrying on of specified unlawful activity; or with intent to engage in conduct constituting a violation of section 7201 or 7206 of the Internal Revenue Code of 1986; or knowing that the transaction is designed in whole or in part— to conceal or disguise the nature, the location, the source, the ownership, or the control of the proceeds of specified unlawful activity; or to avoid a transaction reporting requirement under State or Federal law, shall be sentenced to a fine of not more than $500,000 or twice the value of the property involved in the transaction, whichever is greater, or imprisonment for not more than twenty years, or both.
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Resoluciones que citan esta sección en nuestra colección:
- United States v. David Allen Hagen Defusco, (Two Cases) (Court of Appeals for the Fourth Circuit 1991, 949 F.2d 114)“…ea, for laundering of monetary instruments in violation of 18 U.S.C. § 1956 (a)(l)(A)(i) and conspiring to conceal…”
- Ratzlaf v. United States (Supreme Court of the United States 1994, 510 U.S. 135)“…70, Tit. XIII, § 1352(a), 100 Stat. 3207 -18, codified at 18 U. S. C. § 1956 (a)(2)(b) (prohibiting various transact…”
- United States v. Gilbert Isgar (Court of Appeals for the Fifth Circuit 2014)“…conspiracy to engage in money laundering, in violation of 18 U.S.C. § 1956(h), and aiding and abetting money laund…”
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§ 1957Engaging in monetary transactions in property derived from specified unlawful activityVigentecitada en 2 de nuestros artículos
Whoever, in any of the circumstances set forth in subsection (d), knowingly engages or attempts to engage in a monetary transaction in criminally derived property of a value greater than $10,000 and is derived from specified unlawful activity, shall be punished as provided in subsection (b). Except as provided in paragraph (2), the punishment for an offense under this section is a fine under title 18, United States Code, or imprisonment for not more than ten years or both. If the offense involves a pre-retail medical product (as defined in section 670) the punishment for the offense shall be the same as the punishment for an offense under section 670 unless the punishment under this subsection is greater. The court may impose an alternate fine to that imposable under paragraph (1) of not more than twice the amount of the criminally derived property involved in the transaction. In a prosecution for an offense under this section, the Government is not required to prove the defendant knew that the offense from which the criminally derived property was derived was specified unlawful activity.
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Resoluciones que citan esta sección en nuestra colección:
- United States v. Cooks (Court of Appeals for the Fifth Circuit 2009, 589 F.3d 173)“…convicted Cooks on seven counts of money laundering, under 18 U.S.C. § 1957(a), a provision that prohibits knowingl…”
- United States v. Serge Edouard (Court of Appeals for the Eleventh Circuit 2007, 485 F.3d 1324)“…and 1957 (Count 2); and money laundering, in violation of 18 U.S.C. § 1957 (Counts 3-11). The indictment also inc…”
- Yeager v. United States (Supreme Court of the United States 2009, 557 U.S. 110)“…f (2000 ed.), and 17 CFR § 240 .10b5-l (insider trading); 18 U. S. C. § 1957 (money laundering). While petit…”
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§ 1960Prohibition of unlicensed money transmitting businessesVigente
Whoever knowingly conducts, controls, manages, supervises, directs, or owns all or part of an unlicensed money transmitting business, shall be fined in accordance with this title or imprisoned not more than 5 years, or both. As used in this section— the term “unlicensed money transmitting business” means a money transmitting business which affects interstate or foreign commerce in any manner or degree and— is operated without an appropriate money transmitting license in a State where such operation is punishable as a misdemeanor or a felony under State law, whether or not the defendant knew that the operation was required to be licensed or that the operation was so punishable; fails to comply with the money transmitting business registration requirements under section 5330 of title 31, United States Code, or regulations prescribed under such section; or otherwise involves the transportation or transmission of funds that are known to the defendant to have been derived from a criminal offense or are intended to be used to promote or support unlawful activity; the term “money transmitting” includes transferring funds on behalf of the public by any and all means including but not…
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Resoluciones que citan esta sección en nuestra colección:
- United States v. Michael Lord (Court of Appeals for the Fifth Circuit 2019, 915 F.3d 1009)“…t to distribute (Count Fifteen). MSBs are subject to 18 U.S.C. § 1960, which criminalizes the failure to obta…”
- United States v. Banki (Court of Appeals for the Second Circuit 2011, 685 F.3d 99)“…ensed money-transmitting business, in violation of 18 U.S.C. § 1960; Count Two: Violating, or aid…”
- United States v. Galo Velastegui, Also Known as Galo R. Velastegui, and Gmj Travel & Shipping Corp. (Court of Appeals for the Second Circuit 1999, 199 F.3d 590)“…d in the indictment falls within the ambit of conduct that 18 U.S.C. § 1960 (a) makes criminal. Accordingly, we rev…”
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United States Code Title 31
§ 5330Registration of money transmitting businessesVigente
Any person who owns or controls a money transmitting business shall register the business (whether or not the business is licensed as a money transmitting business in any State) with the Secretary of the Treasury not later than the end of the 180-day period beginning on the later of— the date of enactment of the Money Laundering Suppression Act of 1994; or the date on which the business is established. Subject to the requirements of subsection (b), the Secretary of the Treasury shall prescribe, by regulation, the form and manner for registering a money transmitting business pursuant to paragraph (1). This section shall not be construed as superseding any requirement of State law relating to money transmitting businesses operating in such State. The filing of false or materially incomplete information in connection with the registration of a money transmitting business shall be considered as a failure to comply with the requirements of this subchapter. The registration of a money transmitting business under subsection (a) shall include the following information: The name and location of the business.
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- United States v. Banki (Court of Appeals for the Second Circuit 2011, 685 F.3d 99)“…ting business registration requirements under [31 U.S.C. § 5330, which require money- tran…”
- United States v. Mazza-Alaluf (Court of Appeals for the Second Circuit 2010, 621 F.3d 205)“…l money transmitting registration requirements codified at 31 U.S.C. § 5330, see 18 U.S.C. § 1960(b)(1)(B). On thi…”
- United States v. E-Gold, Ltd. (District Court, District of Columbia 2008, 550 F. Supp. 2d 82)“…a “money transmitting business” per se is at 31 U.S.C. § 5330 . Section 5330 defines a money transmit…”
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United States Code Title 12
§ 4002Expedited funds availability schedulesVigente
Except as provided in subsection (e) and in section 4003 of this title, in any case in which— any cash is deposited in an account at a receiving depository institution staffed by individuals employed by such institution, or funds are received by a depository institution by wire transfer for deposit in an account at such institution, such cash or funds shall be available for withdrawal not later than the business day after the business day on which such cash is deposited or such funds are received for deposit.
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- Credit Union National Ass'n v. Board of Governors of Federal Reserve System (District Court, District of Columbia 1988, 700 F. Supp. 1152)“…ess day on which such funds are available for withdrawal.” 12 U.S.C. § 4002 (c)(1). 4 The Act further…”
- Pemberton Sales & Service, Inc. v. Banco Popular De Puerto Rico (District Court, Virgin Islands 1994, 877 F. Supp. 961)“…pon which the funds become available. See 12 U.S.C. § 4002 (b)(1). January 18, 1991 was a Friday.…”
- Nix v. NASA Federal Credit Union (District Court, D. Maryland 2016, 200 F. Supp. 3d 578)“…after the business day on which such funds'are deposited.” 12 U.S.C. § 4002 (A); see also 12 C.F.R. § 229.10 . I…”
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Fuentes y referencias
- FTC, Cómo detectar, evitar y reportar estafas de cheques falsos (junio de 2025)(consumer.ftc.gov).gov
- Comunicado de prensa 2007-2 de la OCC sobre cheques de caja fraudulentos (8 de enero de 2007)(occ.gov).gov
- FBI Houston, El FBI advierte sobre las mulas de dinero (11 de diciembre de 2020)(fbi.gov).gov
- Departamento de Justicia de EE. UU., Las autoridades de EE. UU. actúan contra más de 3,000 mulas de dinero (10 de mayo de 2024)(justice.gov).gov
- 12 C.F.R. § 229.10, Disponibilidad al día siguiente (Regulation CC)(law.cornell.edu)
- 12 C.F.R. § 229.12, Calendario de disponibilidad (Regulation CC)(law.cornell.edu)
- 12 C.F.R. § 229.13, Excepciones (Regulation CC)(law.cornell.edu)
- Uniform Commercial Code § 4-214, Derecho de cargo de vuelta o reembolso (texto uniforme)(law.cornell.edu)
- FinCEN, Aviso FIN-2020-A003, Estafas de impostores y esquemas de mulas de dinero relacionados con COVID-19 (7 de julio de 2020)(fincen.gov).gov
- 18 U.S.C. § 1956, Lavado de instrumentos monetarios(law.cornell.edu)
- 18 U.S.C. § 1957, Transacciones monetarias con bienes derivados de actividad ilícita específica(law.cornell.edu)
- 18 U.S.C. § 1960, Prohibición de negocios de transmisión de dinero sin licencia(law.cornell.edu)
- 31 U.S.C. § 5330, Registro de negocios de transmisión de dinero(law.cornell.edu)
- Departamento de Justicia de EE. UU., Las autoridades de EE. UU. actúan contra facilitadores de fraude (3 de diciembre de 2021)(justice.gov).gov
- Departamento de Justicia de EE. UU., El Departamento de Justicia anuncia una iniciativa histórica contra mulas de dinero (4 de diciembre de 2019)(justice.gov).gov
- FTC, Comuníquese con la Comisión Federal de Comercio (ReportFraud.ftc.gov)(ftc.gov).gov
- FTC, Protecting Older Consumers 2024-2025 (1 de diciembre de 2025), incluye ReporteFraude.ftc.gov (en español)(ftc.gov).gov